Как превратить своего ребенка в финансового гения - Бет Коблайнер

• Ежегодно проверяйте свои выписки по кредиту. Федеральная торговая комиссия рекомендует всем родителям детей до 16 лет раз в год проверять выписки по кредиту. Это можно сделать либо через Интернет, либо в банке-эмитенте. Конечно, у большинства подростков нет отчетов по кредиту, потому что у них нет долгов или кредитных карт, и вы, вероятно, ничего не найдете. Однако если найдете, это может быть мошенничеством, и вам нужно предпринять действия, описанные в разделе «Кража личности ребенка» на сайте www.consumer.ftc.gov/topics/identity-theft. Признаюсь честно: это просто кошмар[16].

Воспользуйтесь случаем и обсудите со старшеклассником кредитный отчет, а также объясните, почему его не должно быть (сейчас) и почему отчет нужно проверять ежегодно. Расскажите, что в каждый четвертый отчет закрадывается ошибка. Одни ошибки мелкие, скажем неверно указан адрес. Но примерно 5 % ошибок действительно серьезные – например, одного человека перепутали с другим, а у того плохая кредитная история и это реально влияет на возможность получения кредита.

• Предупредите ребенка, чтобы был осторожен, занимая деньги у друзей и одалживая им. Джеки, сын моей подруги Лизы, получил жестокий урок. Он и его закадычный приятель Гас записались на курсы 3D-печати и сильно увлеклись. Гас захотел купить 3D-принтер, но не мог себе этого позволить, и Джеки предложил заплатить за покупку с расчетом получить свои деньги назад. Когда школьный год закончился, Гас не вернул долг. Джеки не захотел отбирать у него принтер – махнул на него рукой, как и на дружеские отношения с Гасом.

Дети бывают очень щедрыми, когда дело касается друзей, но, к сожалению, друзья могут предавать и разочаровывать. Вот элементарное, но железное правило: никогда не давайте взаймы близким людям. Если вы очень хотите помочь другу в трудной ситуации, рассматривайте отданные ему деньги как подарок и не рассчитывайте получить их обратно. (Если и рассчитываете, считайте возврат премией.) Урок состоит в следующем: если вы не можете себе позволить потерять деньги, не одалживайте их, это раз; не занимайте деньги у друзей, если не сможете отдать долг немедленно (скажем, в пределах 24 часов), это два. Иначе вам могут грозить неприятные ощущения и утрата дружбы.

• Запомните свой номер социального страхования и никогда не говорите никому, даже другу, банковский пароль или пин-код от дебетовой карты. Моя племянница Клара живет в Лос-Анджелесе. Однажды она потеряла кошелек, в котором был ее идентификационный номер и билет на самолет. У нее ничего не осталось, кроме чемодана с купальниками. В аэропорту Кларе пришлось объяснять свое бедственное положение охране. Ей задали множество вопросов, в том числе спросили номер социального страхования. К счастью, она знала его наизусть, благодаря чему попала на свой рейс. Даже если с вами ничего такого неприятного не случится, в старшем классе у ребенка могут спросить номер социального страхования, когда он будет устраиваться на временную работу или при обращении за материальной помощью. Будет лучше, если он продиктует этот номер по памяти.

Может показаться, что теперь отпала необходимость запоминать что-либо наизусть – ведь у вас всегда есть с собой телефон, правда? Но нет, это опасно. Опасно, если личная информация попадет в чужие руки. Например, кто-нибудь может воспользоваться вашим номером социального страхования, чтобы взять кредит на ваше имя, использовать пароль или пин-код для доступа к вашему счету. Лучше, если ваш ребенок запомнит всю важную информацию. В конце концов, тренировать мозги полезно. Кроме того, старшеклассники склонны безоговорочно доверять друзьям, а друзья, бывает, подводят, Поэтому так важно подчеркнуть необходимость сохранения в секрете частной информации даже (или особенно) от самых близких друзей. Выучив номер социального страхования и прочие важные реквизиты, ребенок никому не должен называть их, даже если звонит человек и называется представителем банка или школы. Вместо этого ребенку нужно прекратить разговор и обратиться в службу безопасности банка.

• Не покупайте ребенку машину и не поручайтесь за его кредит. Поверьте мне, я понимаю стремление купить своему сыну или дочери недорогую машину для поездок, тем более что права есть практически у каждого американца старше шестнадцати лет. Я не думаю, что это хорошая мысль в финансовом плане. Во-первых, приоритетом должны быть затраты на образование. Если ваш ребенок так хочет машину, пусть откладывает деньги от своих подработок и через несколько лет у него будет возможность купить подержанную тачку. Вы можете внести свой вклад в размере половины от того, что он накопил. Если сын (дочь) говорит: «Но я же буду выплачивать кредит», от вас почти всегда потребуется поручительство. Это плохая идея, потому что ваша кредитная история испортится, если ребенок замешкается с платежами. И помните, если вы внесете имя ребенка в страховку на свой автомобиль, то можете лишиться скидки на следующий полис.

• В старших классах как можно чаще поднимайте тему студенческого займа. Большинство семей вынуждены занимать деньги, чтобы оплачивать колледж или вуз. Объясните это ребенку и скажите, что ему, вероятно, потребуется взять заем. Успокойте его, объяснив, что вы поможете сделать это разумно и что это один из немногих случаев, когда долг необходим – это даже является хорошим вложением денег. Вся информация о материальной помощи и студенческих займах собрана в главе 9.

Хорошо. Допустим, вашему ребенку, как и большинству его сверстников, нужен кредит для оплаты обучения. Уже в школе он сможет получить собственную кредитную карту. Когда он отправляется в самостоятельное плавание, ему следует вооружиться следующими советами.

• Пользуйтесь банками с умом, пока учитесь в школе. Возможно, у вашего ребенка есть текущий счет в банке по соседству с домом. Если это региональный банк, следует проверить, имеется ли отделение поблизости от кампуса. Если есть, это все упрощает. Ребенок может пользоваться своей дебетовой картой, чтобы оплачивать покупки, снимать деньги в удобном банкомате, а также пополнять счет. Ему ничего не придется менять. Но если отделения нет, имеет смысл поискать подходящий банк с проверенным рейтингом. Еще один вариант – кредитный союз с бесплатным расчетным счетом. Обычно в кредитных союзах требуется меньший балансовый остаток, необходимый для бесплатного обслуживания, и даже выплачиваются более высокие проценты по сбережениям[17].

От вас требуется объяснить ребенку, как осуществляются банковские услуги, чтобы он смог вести дела самостоятельно. Мы не даем детям стать взрослыми, когда просто открываем им счет; не добавляют уверенности в себе и наши заумные объяснения, пересыпанные терминами. Говорите проще, и вас поймут. Но, конечно, дети, вступающие во взрослую жизнь, должны знать основные банковские термины. Вот вам пример. Моя подруга Эллен жаловалась, что ее дочь Джейд, студентка-первокурсница, в панике позвонила домой и рассказала, что кто-то взломал ее счет и снял почти все деньги. Перед отъездом в колледж родители положили на счет Джейд 1000 долларов и сказали, что это деньги на дополнительные расходы вроде книг и прочих нужных вещей. Эллен спросила Джейд, могла ли та непреднамеренно потратить все деньги, но дочь железно отрицала это, утверждая, что почти не пользовалась картой. Тогда они начали выяснять расходы по телефону (из банка приходили эсэмэски), и сразу всплыли ланчи, походы в кино и безделушки, которые покупала Джейд. Моя подруга патетически воскликнула: «Как студентка-отличница математического факультета не учла тот факт, что каждая мелкая покупка идет в счет общего расхода по карте?»