Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - Михаил Штейнбок

Если простейший контроль указывает на наличие проблем, то нужно переходить к детальному. Детальный контроль требует ежедневного внимания к своим финансам, тщательного учёта доходов и расходов. Он нужен для того, чтобы не просто выявить проблему, но и найти путь к её решению.

Оптимальный контроль – это некоторый компромисс между простейшим и детальным контролем. Он не требует ежедневного учёта, но позволяет получить почти те же результаты, что и детальный контроль. Тем не менее, оптимальный контроль не лишён недостатков, которые важно учитывать. Главный из них заключается в том, что результаты будут видны только по окончании каждого месяца.

>> Любой контроль будет результативен лишь тогда, когда используется эффективный учёт всех элементов семейных финансов – активов, долгов, доходов и расходов. Для этого часто недостаточно классифицировать элементы семейных финансов только по какой-то одной характеристике. Мало знать, например, лишь категорию расходов или вид доходов или тип актива и т. д.

Характеристик должно быть больше. Категория, объект, периодичность, необходимость – для расходов. Примерно то же самое – для доходов, только вместо объекта – субъект, источник доходов. Ликвидность, доходность, направленность – для активов. Срочность, стоимость – для долгов.

>> При таком учёте мы получаем объёмную, точнее – многомерную картинку. Можем посмотреть на свои финансы с разных сторон. Найти неочевидные, нетривиальные и эффективные пути для достижения желаемых результатов.

Как это делается на практике, мы подробно рассмотрели в приведенных мною примерах.

Организуйте многомерный учёт всех элементов своих финансов.

Для этого удобно использовать такой инструмент, как сводные таблицы Excel.

1) Заведите файл Excel и в нём 4 листа, предназначенных для ввода исходных данных – «Активы», «Долги», «Входящий поток» и «Исходящий поток».

2) На каждом листе по столбцам расположите дату, сумму, а также все характеристики соответствующего элемента, которые мы рассмотрели в разделе «Эффективный учёт». Пример организации листа «Исходящий поток» приведён на рис. 4.

3) Вносите по строкам на соответствующие листы свои реальные данные в течение некоторого времени: активы и долги – раз в месяц, доходы и расходы – ежедневно.

4) Постройте сводные таблицы к каждому листу исходных данных. У вас появится возможность группировать и анализировать их по любой из характеристик или по совокупности характеристик.

Поскольку этот курс – не руководство по Excel, да и я – не крупный специалист в этом вопросе, я не буду здесь приводить более полную инструкцию.

Те из вас, у кого не получается сделать такой файл самостоятельно, могут написать мне на адрес [битая ссылка] [email protected], и я вышлю свой вариант файла. Обращайтесь. Я очень хочу, чтобы Вы получили практическую пользу от этого курса.

>> Итак, наши финансы – это отдельный объект, которым мы хотим управлять. Мы разобрались с тем, что это за объект и как взять его под контроль. Остаётся понять – зачем? Что мы хотим от своих финансов и как этого добиться?

Финансы – это не тот объект, от которого нужно хотеть счастья, любви и верности. Они этим не занимаются. Более того, чуть позже мы увидим, что они не занимаются даже такими вещами, как покупка для нас домика у моря, поступлением отпрыска в хороший университет и нашей обеспеченной старостью.

Так что же делает этот объект? Какие функции[2]он выполняет? Чего от него можно и нужно хотеть?

Отметим, что наши финансы выполняют свои функции не только по отношению к нам, но и по отношению к другим объектам внешней среды.

По отношению к близким родственникам – мы зачастую помогаем им своими финансами или они помогают нам. По отношению к государству – мы платим ему налоги, а также иногда получаем от него пособия, пенсию и прочее. Наконец, наши финансы выполняют определённые функции по отношению к финансовому рынку, рынку товаров и услуг, рынку труда: мы пользуемся их услугами и платим за это деньги, либо получаем доход от этих рынков.

Да и управляем своими финансами не только мы. Почти каждому объекту из внешней среды хочется поуправлять нашими финансами к своему удовольствию. Подтверждением этому является обилие агрессивной рекламы, заманчивых предложений, которые просто сыплются на нас отовсюду – интернет, телевизор, реклама на улицах и в общественном транспорте.

Мы не будем подробно останавливаться на всех этих взаимных влияниях. Хотя, при управлении своими финансами нельзя их не учитывать.

Главный объект внешней среды – это мы сами. Сосредоточимся лишь на том, какие функции финансы выполняют по отношению именно к нам, и что мы можем делать, чтобы ими управлять.

>> Выделим 5 основных функций, которые семейные финансы выполняют по отношению к самой семье:

1) обеспечивают текущую жизнь семьи в финансовом плане;

2) устанавливают границы для планирования финансовых целей;

3) обеспечивают тот или иной уровень защиты от финансовых рисков;

4) обеспечивают тот или иной уровень финансовой независимости;

5) формируют наследство для следующего поколения.

Каждую из этих функций можно разделить на части и сделать более конкретной. Например, обеспечение текущей жизни – это питание, быт, здоровье, образование детей и так далее. Границы планирования могут включать планирование расходов на жилье, будущее образование маленьким пока ещё детям и прочие важные цели.

Такое дробление функций будет иметь свои особенности для каждой отдельной семьи.

Мы же остановимся на этих 5-ти крупных функциях подробнее, поскольку они являются общими для всех нас.

Для каждой из них мы выясним, какие из элементов семейных финансов «отвечают» за ту или иную функцию. Этими элементами мы и должны управлять, чтобы данная функция выполнялась так, как нам нужно.

>> Наши финансы «диктуют» нам, что мы можем, а что – нет в своей текущей жизни.

Каждый из нас видел, наверное, молодого человека в хорошем костюме, который покупает продукты в супермаркете и даже не смотрит на цены. И бабушку, которая не только смотрит на цены, но и бананы покупает поштучно – один или два.