Как составить личный финансовый план и как его реализовать - Владимир Савенок

Как-то я ехал в поезде в один российский город. Мой попутчик оказался молодым интересным собеседником. Хотя его (пока) не волновала пенсия и способы обеспечить будущее, мы обсудили с ним и эти вопросы. Когда я заговорил о том, что у каждого человека должен быть план финансовой защиты, или, другими словами, любые его риски должны быть застрахованы, мой попутчик поведал историю из жизни каких-то грызунов – если я правильно помню, бурундуков, но позже мне говорили, что так же ведут себя и белки. Эти животные, как, впрочем, и многие другие, делают запасы продуктов на зиму. Они набивают свои норы зернами и чем-нибудь еще съестным, чтобы перезимовать. Кроме того, они ставят очень хитрые приспособления, похожие на рогатки. Как вы думаете, зачем? На случай, если их норы разорят какие-либо крупные животные и они останутся без запасов на зиму. Если такое происходит, эти грызуны (и белки) вешаются на рогатках. Это животный инстинкт. Если нет запасов – нет смысла мучиться.

Жестокая, но поучительная история. Конечно, мы не бурундуки и всегда можем найти выход из самой сложной ситуации. Но зачем создавать сложную ситуацию? К сожалению, многие не думают о том, чтобы создать резервы на будущее, и живут нынешним днем, надеясь на пресловутое авось. Они понятия не имеют, что такое финансовая защита. Что же это такое? Анализируя финансовую ситуацию любого человека, я в первую очередь выясняю, насколько хорошо он и его близкие финансово защищены. Во-первых, меня интересует, есть ли у него пенсионные накопления. Это основа любого плана. Думаю, вы понимаете почему: в возрасте 60 лет зарабатывать намного сложнее, чем в 30 или 40 лет, поэтому думать о своем финансовом будущем следует заранее. Во-вторых, я уточняю, много ли людей зависят финансово от этого человека. Если у него есть иждивенцы (дети, пожилые родственники), ему следует защитить их от непредвиденных обстоятельств. Что будет с ними, если кормилец не сможет зарабатывать деньги, если с ним произойдет несчастный случай? О плохом думать всегда неприятно, но нужно. И наконец, мне важно выяснить, есть ли у человека ликвидные средства, много ли их и куда они инвестированы. Эти средства составляют резервный фонд. Они нужны, чтобы быть готовым к таким неприятным жизненным ситуациям, как потеря работы, проблемы с бизнесом, здоровьем и т. д. В любой из таких ситуаций, влияющих на доходы, может возникнуть вопрос: на какие средства я и моя семья будем жить, если я временно перестану зарабатывать деньги?

Сюжет этого анекдота может послужить примером плана защиты (хотя это не является финансовой защитой). Предположим, вы решили: «С завтрашнего дня начинаю формировать свой пенсионный фонд и немедленно положу туда $3000». И тут же задумались: «А куда положу? Перенесу из одной тумбочки в другую? Или положу в какой-нибудь непонятный банк или очередной МММ? Нет уж, не нужны мне ваши планы – пусть лежат мои деньги в тумбочке, как и лежали». Ответ получился не совсем правильный, а вот вопрос был поставлен верно: куда положить деньги, накапливаемые на пенсию?

Задам встречный вопрос: что вы поставите на первое место при размещении своих пенсионных денег?

– Надежность: они не должны пропасть ни в коем случае.

– Доходность: я должен получить по ним хороший процент.

– Ликвидность: хочу, чтобы я мог воспользоваться ими в любой момент.

Могу поспорить, что угадал ваш ответ: «Я хочу, чтобы мои деньги были в надежном месте, приносили мне хороший доход и были полностью ликвидны».

Но так не бывает! И если вам кто-то обещает именно такое размещение ваших средств, будьте уверены на 80–90 %, что потеряете деньги. Сегодня в России, да и в других странах – участниках СНГ вам могут предложить все, что угодно. Мне, например, очень часто приходят предложения на сайт начать работать с той или иной страховой или финансовой компанией, при этом обещают и надежность, и хорошую доходность, и хороший заработок! Вот такое поле чудес. Сталкиваясь с такими компаниями, я всегда информирую о них своих клиентов и предупреждаю, что с ними лучше дел не иметь.

Но вернемся к первому пункту плана финансовой защиты – созданию пенсионных накоплений. Вопрос пенсии волнует не только людей среднего и старшего возраста, но и правительства разных стран. В частности, в развитых странах появилась новая проблема: люди стали дольше жить, и бюджетных средств не хватает на пенсионные выплаты. Кощунственно жаловаться на то, что продолжительность жизни растет, но именно этот фактор привел все страны к необходимости проведения пенсионной реформы. Суть пенсионной реформы заключается в том, что люди должны сами заранее думать о своем будущем (о пенсии) и создавать собственные пенсионные планы смолоду. Ведь даже бюджеты таких богатых государств, как США, Франция, Швейцария, не выдерживают нагрузки. Что уж говорить о бюджетах стран СНГ!

Мы с моими клиентами тоже идем в ногу со временем и во все наши планы, уже одобренные и еще находящиеся в разработке, включаем пенсионный план. При этом какую-то долю капитала мы всегда планируем инвестировать консервативно (с самыми минимальными рисками), потому что пенсионными деньгами рисковать нельзя.

В одной из первых моих статей приводится пример того, как следует позаботиться о создании пенсионных накоплений. Пример не из российской, а из американской жизни. Я привожу его здесь, чтобы вы не отчаивались, если у вас до сих пор нет хороших активов и пенсионного плана. Если вы читаете эту книгу, значит, вас интересует финансовая защита и вы обязательно создадите свой пенсионный план. Россия и российский рынок совсем молодые, и нам нужно многому научиться, чтобы грамотно распоряжаться деньгами.