Как составить личный финансовый план и как его реализовать - Владимир Савенок

Для тех, у кого в настоящее время нет проблем с деньгами, это риск однажды потерять все и спуститься на гораздо более низкий уровень жизни. Не так страшно, если это произойдет в 30–40 лет. А если в 50–60? В таком возрасте не каждый сможет вернуть прежний уровень благосостояния.

Для тех, у кого проблемы с деньгами возникают постоянно, это риск скатиться от бедной жизни к убогой.

Но все решается очень просто! Надо только исключить риски с помощью простейшего финансового планирования.

Когда я работал в коммерческом банке, обедать, как и все сотрудники, ходил в буфет. Как правило, мне приходилось с подносом еды 15–20 минут стоять в очереди к кассе. Однажды я пришел в буфет, увидел, что очереди нет, и спросил у буфетчицы, что случилось.

– Так ведь конец месяца, у людей денег нет. Все перешли на бутерброды, – ответила она.

Тогда я стал обращать внимание на то, когда в буфете большие очереди, а когда их нет. Оказалось, что в дни аванса и получки очередь в буфете была огромной, причем люди, в основном женщины, приходили в буфет за полчаса до обеда, чтобы в перерыв успеть пробежать по магазинам. Накануне выдачи зарплаты буфет был почти пуст.

Думаете, все эти люди знают что-нибудь о финансовом планировании или инвестировании? Уверен, что они даже не слышали об этом.

Помните, как в «Золотом теленке» Остап Бендер поинтересовался у Шуры Балаганова, сколько ему нужно денег для счастья, и получил очень точный ответ: 6400 рублей?

Я прошу вас ответить на тот же вопрос: сколько вам нужно денег для полного счастья?

Когда я задаю этот вопрос на своих семинарах, то слышу в ответ самые разные суммы: $1 000 000, $100 000 000 и т. д. Но многие вообще не могут определиться, сколько им нужно.

На следующий вопрос: «Что вы будете делать с этими деньгами?» – участники семинаров отвечают почти всегда одинаково: «Вот для этого мы и пришли: чтобы вы нам рассказали, что с ними делать».

Вы ответили? Видите, Шура Балаганов был более дальновидным и системно мыслящим человеком, хотя это ему не помогло. Между тем ответ совсем несложный. Он выражен одной цифрой в вашем финансовом плане, если, конечно, он у вас имеется. Именно личный финансовый план позволяет определить, причем достаточно точно, сколько денег вам нужно для счастья.

Предположим, вы выиграли в лотерею $500 000. Значительная сумма для многих людей. Как вы ею распорядитесь?

Не откладывайте на потом – сядьте с листом бумаги и разложите эти $500 000 (см. табл. 1).

Возможно, вы немного переусердствовали – выигрыш всего $500 000, а не $1 000 000. Хотя при распределении миллиона вы наверняка столкнулись бы с теми же проблемами. Не кажется ли вам, что сумма $500 000 не такая уж и большая? Я пришел к тому же выводу, когда попробовал впервые распределить ее по активам.

А теперь давайте взглянем, каким рискам подвергаются люди, относящиеся к разным секторам «Квадранта денежного потока» Роберта Кийосаки[1].

Табл. 1. Распределение выигрыша $500 000

По способу зарабатывания денег всех людей можно условно разделить на четыре группы:

– наемные работники. Те, кто получает заработную плату, установленную кем-то другим. Этим людям в большей мере необходимо оценивать свои возможности. Они вряд ли могут заработать миллион и рассчитывать на определенный прогнозируемый уровень пенсии;

– предприниматели. Те, чей заработок зависит только от них самих. Чем больше они работают, тем больше получают. Если они не работают, денежный приток прекращается. К этой группе относятся, например, частные врачи, юристы и т. д.;

– бизнесмены. Те, кто создал свой бизнес, который приносит им постоянный доход. Им необязательно сидеть на рабочем месте целый день. Если на предприятии есть опытный управляющий, они могут уехать на полгода и возвращаться ненадолго только для того, чтобы проконтролировать, как идут дела. При этом они постоянно получают доход из прибыли, которую приносит их бизнес;

– инвесторы. Те, кто получает доход от инвестирования своих средств. Они покупают и продают целые предприятия. Они создают компании, развивают их, а затем продают. Они заставляют деньги работать на них. Яркий пример инвестора – главный герой фильма «Красотка». Помните, что он делал? Он покупал большой бизнес (завод, компанию и т. д.), разбивал ее на несколько более мелких компаний и распродавал их. Для того чтобы купить крупную компанию, он брал кредит в банке на сумму $1 000 000 000, а через шесть месяцев, распродав мелкие компании, получал вдвое больше. Все очень просто.

К какой группе относитесь вы? Ни в коем случае не хочу вас обидеть или поучить жизни. У каждого человека свой характер. Многие умнейшие и талантливейшие люди живут на мизерную зарплату только потому, что не могут и не хотят заниматься бизнесом. Другие же не представляют себе, как можно работать на кого-то, а не на себя.

Но будь вы бизнесмен или наемный работник, если у вас нет элементарного финансового плана, вас ждут большие проблемы. Мне возразят: но ведь многие живут без финансового плана, и у них не возникает никаких проблем. Однако это лишь означает, что у таких людей либо есть план, но они его так не называют, либо они пока просто не столкнулись с финансовыми трудностями, которые обязательно настигнут их в будущем.

Каким рискам подвержены разные группы людей?

– Самые большие риски у наемных работников. Наемного работника могут уволить, сократить или не платить ему заработную плату. Наконец, он может заболеть и потерять работу. Что делать в таком случае? Как жить дальше? Чтобы избежать подобных проблем, нужно заранее, пока вы здоровы, работаете и у вас есть доходы, подумать о том, куда направить и как проконтролировать денежные потоки.

– У предпринимателей риск меньше, потому что они не зависят от хозяина. Но, как и в первом случае, заработок представителей этой группы зависит от их здоровья и возможности работать. Предприниматели, у вас есть финансовый запас на шесть-девять месяцев? Вы можете отойти от дел на этот срок? Если да, то вас можно поздравить: вы стараетесь защитить себя и своих близких. Если нет, то вы находитесь в группе риска.

– Бизнесмены и инвесторы рискуют своим капиталом. Финансовый план нужен им для того, чтобы распределить ресурсы и риски, а также защитить близких. К сожалению, зачастую жажда денег мешает бизнесменам мыслить рационально. Их не устраивают 5–6% годовых. Они хотят получать 100 % на вложенный капитал. В связи с этим некоторые вкладывают в бизнес 100 % собственных средств и рискуют всеми своими деньгами. Они почему-то считают, что проблем у них быть не может. Их не волнуют пенсия и страховка.