📚 Hub Books: Онлайн-чтение книгДомашняяЗакон больших денег. Как создать изобилие из зарплаты - Лилия Голдэн

Закон больших денег. Как создать изобилие из зарплаты - Лилия Голдэн

Шрифт:

-
+

Интервал:

-
+
1 ... 29 30 31 32 33 34 35 36 37 ... 39
Перейти на страницу:

✓ Уменьшить сумму ежемесячного платежа, сохранив при этом длительность срока кредита.

✓ Уменьшить срок кредита, сохранив при этом размер ежемесячного платежа, который был до погашения.

✓ Скомбинировать две предыдущие стратегии во времени.

Выбор стратегии зависит от ваших жизненных обстоятельств и инвестиционных намерений. Может быть, на первых этапах вам будет важно «сбить» платеж, чтобы высвободить денежный поток, потому что у вас, к примеру, есть планы на эти средства. А может, вы заинтересованы как можно быстрее закрыть «плохой» кредит, поскольку его наличие ограничивает ваши инвестиционные возможности. Возможно, для вас будет выгоднее скомбинировать данные стратегии: в первое время уменьшать платеж и, как только он станет комфортным, переходить к сокращению срока кредита при следующем досрочном гашении.

НЕ СТРЕМИТЕСЬ ВСЕ СВОБОДНЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ ПОТОКИ НАПРАВЛЯТЬ НА ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ.

Работа с долговой нагрузкой подразумевает не только досрочное погашение и рефинансирование, но и выбор оптимального срока кредитования «на входе». К примеру, вы рассматриваете ипотеку в размере 3 300 000 рублей. Вам необходимо попросить ипотечного брокера / банковского сотрудника составить несколько графиков: сроком на 30 лет, на 25 лет, на 20 лет, на 15 лет, на 10 лет. Дело в том, что ежемесячный платеж в последние 5 лет ипотеки нечувствителен к изменению срока. Разберем на примере, где я рассмотрю четыре ипотечных кредита в размере 3 300 000 рублей с процентной ставкой 10 % годовых: на 30 лет, 25 лет, 20 лет и 15 лет.

Таблица 17.

Расчет ежемесячных платежей при разном сроке кредитования

Закон больших денег. Как создать изобилие из зарплаты

Цифры никогда не врут. При их сопоставлении выбор становится очевидным. Цена вопроса ипотеки на 30 лет и на 25 лет – 1030 рублей в месяц. Выбирая между ипотекой на 25 и на 20 лет, вы платите во втором случае на 1855 рублей в месяц больше. Если же сравнивать ипотечные платежи для 30 и 15 лет, то разница уже становится ощутима – это дополнительные 6500 рублей в месяц (35460 – 28960). Однако, если ваш доход высок, такая сумма не будет вас обременять. Все относительно. Вы отвечаете за то, чтобы ответственно подойти к вопросу срока ипотечного кредита.

Бывают в жизни и такие ситуации, когда денег на первоначальный взнос нет, а жилищный вопрос решать надо. Или вы принципиально поставили себе задачу приобрести квартиру без каких-либо первоначальных вложений. В таком случае ипотека также возможна. Сейчас все больше банков начинают предлагать ипотечное кредитование с нулевым взносом. Однако важно понимать, что это влечет за собой повышенную процентную ставку, что, несомненно, скажется на ежемесячном платеже. Сравним? Работаем с той же суммой в 3 300 000 рублей. Срок кредита – 20 лет.

Таблица 18.

Расчет ежемесячных платежей по кредиту с разным первоначальным взносом

Закон больших денег. Как создать изобилие из зарплаты

Очевидно, что ежемесячный платеж при отсутствии первоначального взноса довольно велик. Однако у нас в рукаве есть еще один козырь! Рефинансирование, которое по общим правилам доступно спустя 6 месяцев после получения кредита. Поэтому взяв дорогую ипотеку, через 6 месяцев ее можно рефинансировать в другом банке по более привлекательной процентной ставке. Вот такая существует финансовая хитрость.

Будучи финансово грамотным, вам всегда следует находиться в поиске более выгодных кредитных продуктов. Не стесняйтесь переливать кредит в другие банки на более выгодных условиях. Банки не станут держать на вас обиду☺.

Ретроспектива из жизни

Я наконец вышла в декрет. Все инвестиционные программы к тому моменту уже были реализованы. Оставался лишь один нерешенный вопрос – обремененный автомобиль. Стоимость кредита в грабительские 16,9 % волновала меня больше, чем факт обременения автомобиля. Несколько месяцев подряд в личном кабинете одного из банков у меня висело соблазнительное предодобренное предложение по потребительскому кредиту на 5 миллионов рублей под 12 % годовых. Мне же нужен был только 1 миллион.

В то солнечное утро, когда все работали, я, преисполненная воодушевлением от грядущей оптимизации своих расходов, села за руль своего любимого автомобиля и погнала в банк.

На встрече выяснилось, что данное предложение действительно только при условии оплаты финансовой защиты кредита. Данная программа добровольная, и я могу от нее отказаться. Однако банковский сотрудник ответил мне прямо, что в случае отказа процентная ставка будет не столь привлекательной и составит 16,9 %.

– Вы же понимаете, что мне бессмысленно увеличивать сумму кредита на 150 000 рублей только для того, чтобы снизить процентную ставку до 12 %. Это не имеет смысла, – парировала я.

– Но если вы откажитесь, то ставка станет 16,9 %. С этого года отказ от финансовой защиты кредита по нашим внутренним правилам влияет на ставку кредита, – ответила банковская сотрудница.

– Раньше я могла отказаться от данной программы, и это не влияло на ставку, – не останавливалась я.

– Теперь уже не так.

Я вежливо откланялась и покинула этот банк, не прикоснувшись к предложенному кофе.

По дороге я позвонила мужу, он сказал, чтобы я заехала в другой банк и попросила рефинансирование там. Это была бриллиантовая идея! Я как раз проезжала Невский проспект, где и находился нужный мне банк. Все решилось за 10 минут. Сотрудница быстро составила заявку, пришло одобрение, звонок службы безопасности, и вот я уже подписываю контракт на рефинансирование под 12 % годовых. Автомобиль они в залог не взяли. Я решила сразу два вопроса: вывела машину из-под обременения, а также сбила ежемесячный платеж на 4500 рублей.

Как только вы научитесь работать с долговой нагрузкой, появится вопрос: что выгоднее – направлять свободный денежный поток на досрочное погашение уже взятого кредита или инвестировать в привлекательный проект? Ответ будет зависеть как от доходности, так и от ваших целей.

Теперь вы знаете, как оценивать «отдачу» от досрочного погашения кредита. Сравните ее с вашим потенциальным инвестиционным проектом – вот и ответ. Однако следует иметь в виду, что «отдача» на вложенные средства при досрочном погашении – это сразу много денег, но в короткой перспективе. Инвестиционный же проект – это, как правило, много (конечно, если мы говорим об успешном проекте) и надолго.

Иногда важнее отложить 60 000 рублей в копилку первоначального взноса квартиры в новостройке, которая потенциально даст вам 1 миллион рублей чистого дохода через год, чем здесь и сейчас решить вопрос переплаты процентов по ипотеке. Взвешивайте, считайте, решайте!

1 ... 29 30 31 32 33 34 35 36 37 ... 39
Перейти на страницу:

Комментарии

Обратите внимание, что комментарий должен быть не короче 20 символов. Покажите уважение к себе и другим пользователям!

Никто еще не прокомментировал. Хотите быть первым, кто выскажется?