Экономим с удовольствием, или Как накопить на яхту - Александр Руль

Не время ли разрушить этот стереотип о пенсионерах и на деле доказать, что жизнь за пенсионной чертой может быть не менее интересной и благообразной, чем у молодых? Хватит представлять себе пенсионный период как финишную прямую нашей жизни. Хватит мыслить в ключе: «Мне многого не надо, ведь я уже пожил». Для многих жизнь с выходом на пенсию может только начаться.

Посмотрите сами: пенсионный возраст – это самое свободное время для жизни, которую человек наконец-то может прожить для себя самого. Прошли заботы о том, как прокормить и вырастить детей, ведь они все встали на ноги. Выход на пенсию – это выход на покой, но не тот покой, который ожидает человека на кладбище, а покой самый живой и полный настоящего смысла. Жизнь пенсионера полна свободного времени, свободного для себя. И провести его насыщенно и интересно очень важно и, самое главное, – вполне возможно. Все, что для этого нужно, – начать заботиться об обеспечении своей старости сейчас.

Когда я путешествовал в Египет, то очень сильно был удивлен, почему среди туристов из благополучных европейских стран так много представителей пенсионного возраста. Позже от пожилого немца мне удалось узнать, что он – пенсионер, ушедший на пенсию с рядовой среднеоплачиваемой должности, что совсем не мешает ему каждый год путешествовать вместе с супругой по разным странам. В нашем поверхностном разговоре на ломаном английском мне удалось узнать, что так же, как и он, поступают многие пенсионеры из Германии. И действительно: кроме него и его супруги, среди египетских развалин я встречал немало пожилых немцев. Я очень хорошо помню счастливое и довольное лицо того немецкого пенсионера и слова, которые он мне сказал: «Пожилой возраст – время повидать мир, который я так и не смог посмотреть в молодости». Этот человек просто излучал жизнелюбие, которое выражалось словами: «Я живу на полную катушку». Как жаль, что мне очень редко доводилось видеть такое же сияние в глазах российских пенсионеров.

Материальная обеспеченность – очень немаловажная составляющая благополучной жизни. Она не обязательна, но лучше с ней, чем без нее. И обрести достаток в старости для многих проще, чем мудрость, позволяющую жить счастливо независимо от достатка. Трудно быть довольным жизнью, если размер твоей пенсии рассчитан государством с учетом того, чтобы не дать умереть с голоду.

Не совсем правильно здесь обвинять наше государство в неспособности обеспечить достойную старость для своих стариков. Ведь мы создали его таким – это государство, оно – это мы с вами. Другое дело, что нужно пытаться сделать себя более независимыми от его подачек. Нужно начать самим пробовать откладывать себе на старость. Ведь нам ничто не может в этом помешать.

Кроме того, с введением в нашей стране пенсионной реформы, пусть и спорной по эффективности, государство дало нам дополнительные возможности в деле обеспечения своей старости. Плюс к тому государство, как бы чувствуя свою вину за то, что пенсионерам несладко живется, готово даже приплатить.

Для большинства наша будущая пенсия – это основной источник средств к существованию. Потому ее увеличение – одна из приоритетных задач, которую нужно начать решать уже сегодня.

Многим известно, что пенсия сейчас формируется за счет принудительного пополнения двух ее частей – страховой и накопительной. Страховая часть пенсии пополняется за счет отчислений, производимых из нашей заработной платы, и при ее расчете принимается во внимание стаж работы и размер зарплаты. Страховая часть пенсии – это, по сути, обязательство государства по выплате нам пенсии в будущем. Чем больше будет размер этого обязательства, тем большая пенсия нас ожидает. Все, что нужно для увеличения этого обязательства – иметь «белую» зарплату и работать как можно дольше в годовом расчете.

Накопительная же часть пенсии – это более понятная и простая категория, которая выражается в конкретной сумме, накапливаемой на нашем индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде. Эта сумма увеличивается за счет обязательных страховых взносов в размере 6 % от зарплаты в месяц, но и не только.

Вообще-то обязательный взнос на накопительную часть пенсии – это большая редкость в мировой пенсионной практике. Сами подумайте: хочу я копить или не хочу – это мое дело. Но государство решило, что будет правильнее брать эти 6 % от зарплаты и класть нам в качестве накоплений принудительно. Возможно, такая мера оправданна, так как будущие российские пенсионеры не склонны думать о своей будущей пенсии и добровольно отчислять на нее не очень желают. Тем не менее, государство также предусмотрело и возможность дополнительного пополнения накопительной части пенсии.

И вот тут начинается самое интересное. Государство не только предоставило нам возможность вносить в накопительную часть пенсии дополнительные взносы и возможность управлять этой частью, но и сделало эту процедуру более выгодной. Все мы слышали о программе государственного софинансирования, но почему-то не все до конца понимают, чем эта программа примечательна.

Итак, если мы добровольно внесем сумму от 2 000 до 12 000 в качестве дополнительного взноса на накопительную часть пенсии, то государство (от себя) добавляет к этой сумме еще столько же. Внести указанный взнос и получить от государства его удвоение можно 1 раз в год в течение 10 лет подряд. Ни один банк или ПИФ не принесут нам доход в виде 100 % в год от вложенной суммы. Но это еще не все. Ведь на указанную сумму взноса можно оформить социальный налоговый вычет, в связи с чем от подоходного налога мы сумеем освободить сумму, равную вашему добровольному взносу. В итоге получаем – 113 % в год.

Несмотря на то, что многие мои ровесники, которым по 30 лет, не думают о пенсии и каких-то там добровольных взносах, я не пропустил такую хорошую возможность дать рост своим деньгам.

Важным свойством накопительной части пенсии является то, что нам оставлено право определить ее судьбу самим, а именно – право выбирать из трех вариантов:

● оставить деньги в Пенсионном фонде России (ПФР);

● направить деньги в управляющие компании, одобренные ПФР;

● направить деньги в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Для того чтобы воспользоваться первым вариантом, нам и делать ничего не надо, так как наши пенсионные накопления изначально хранятся в ПФР под управлением государственной управляющей компании (ГУК) «Внешэкономбанка». Первый вариант устраивает большинство российского населения, но это и настораживает. Ведь из-за огромных объемов денежных средств ГУК не справляется с их эффективным использованием. Над этим стоит серьезно задуматься, ведь, оставляя в ПФР наши «кровные», мы позволяем им увеличиваться всего на 5–6 % в год, что даже не дает им уберечься от «злобной» инфляции. Таким образом, получается, что пенсия, находясь в ПФР, не накапливается вовсе, а просто лежит мертвым грузом и потихоньку обесценивается. Такой «ленивый» вариант управления своими пенсионными деньгами, – просто преступление и лишний повод подумать над двумя остальными вариантами.