Как составить личный финансовый план и как его реализовать - Владимир Савенок

Четвертым шагом при разработке ЛФП является определение путей достижения целей (построение плана инвестирования). Если бы не этот на первый взгляд немудреный пункт, любой мог бы самостоятельно разработать и реализовать свой план. Но один из основных вопросов, который возникает в процессе работы над ЛФП: куда инвестировать капитал? Прежде чем инвестировать, необходимо правильно оценить риски. Из-за неверной оценки рисков многие инвесторы теряют свои деньги и разочаровываются в фондовом рынке или рынке недвижимости.

Об инвестиционных инструментах и их рисках и пойдет сейчас речь. А затем я расскажу вам о стратегиях инвестирования.

В настоящее время на рынке предлагаются следующие инвестиционные инструменты:

– банковские депозиты;

– накопительные программы страховых компаний;

– ценные бумаги (акции, облигации);

– паевые инвестиционные фонды;

– ETFs – ценная бумага, но я выделяю ее отдельно;

– недвижимость;

– хедж-фонды;

– драгоценные металлы;

– альтернативные инвестиции (антиквариат, нумизматика, предметы искусства и т. д.).

Банковский счет и банковский депозит относятся к самому известному инструменту, который используют сегодня почти все. Я также всегда рекомендую клиентам использовать банковские депозиты для самых разных целей. Вы прекрасно знаете, что такое банк и что он предлагает своим клиентам – физическим лицам. Многие пользуются такими услугами банков, как открытие текущих и депозитных счетов, расчеты за коммунальные услуги, переводы средств, использование кредитных и дебетовых карт. Но банковские депозиты следует использовать прежде всего для первичного накопления средств.

Когда я разрабатывал свои первые планы для клиентов, они были очень простыми. Сама форма плана отрабатывалась и постоянно видоизменялась. Однажды мы встретились с моим клиентом, чтобы обсудить подготовленный для него план. Я объяснил, какие цифры в расчетной таблице соответствуют описанию плана, каким образом достигаются цели и в какие сроки, показал, что при реализации плана можно уйти на пенсию ранее запланированного срока. В общем, мы обсудили весь план, выглядевший весьма привлекательным. После этого мой собеседник воскликнул: «Здорово! Действительно все получается очень хорошо. Но что мне нужно делать сейчас?» Я ответил: «В соответствии с планом вы должны ежемесячно инвестировать 30 000 рублей из вашего дохода». «Это я понял, – сказал он. – А что мне дальше делать с этими 30 000 рублей? Куда мне их нести? Они уже сегодня у меня есть».

И тогда я рассказал в деталях, что ему необходимо делать с 30 000 рублей: «В соответствии с вашим планом вы должны открыть депозитный счет под названием «Только вверх» в банке АВС, который находится по адресу: г. Москва, ул. Тверская…, и положить туда 30 000 рублей. В следующем месяце вы положите на этот же счет очередные 30 000 рублей». Эти депозит и банк были предложены только как вариант, можно было бы назвать и что-то иное, но целям клиента лучшим образом соответствовали именно этот банк и этот депозит. «Через четыре месяца, – продолжил я, – вы должны отнести очередные 30 000 рублей не в банк, а инвестировать их в ПИФ «Серьезный» УК «ГРАНАТА», и сделать вы это сможете в офисе компании по адресу…».

С тех пор при разработке планов для наших клиентов мы всегда описываем детальную процедуру их инвестиционных шагов. Это особенно важно в первые месяцы реализации плана. Банки мы рекомендуем использовать для первичного накопления капитала. Например, вы решили, что ежемесячно будете откладывать из своего дохода 10 000 рублей. У вас сразу возникнет вопрос: «Что делать с этими деньгами? Куда их откладывать?» Можно, конечно, складывать их в тумбочку, но такие деньги самые ликвидные, они склонны утекать из тумбочки. Для того чтобы этого не произошло, вы должны быть очень дисциплинированными. Но большинство людей таковыми не являются, поэтому я предлагаю вам другой вариант: депозитный счет в банке. Таким образом вы защитите свои деньги от себя – самого большого врага для ваших денег. При таком сценарии вы будете использовать банк для первичного накопления капитала, перечисляя на счет ежемесячно определенную сумму.

Алгоритм накопления и инвестирования выглядит так:

1. Для первичного накопления вы открываете депозитный (именно депозитный) счет в банке.

2. Далее вы ежемесячно кладете на этот счет определенную вами сумму.

3. По мере накопления некоторого количества денег на депозитном счете вы снимаете часть суммы для дальнейшего инвестирования в другие инвестиционные инструменты (акции, ПИФы, страховые компании). Рекомендую не заниматься мелкими суммами при инвестировании на фондовом рынке (ПИФы, акции): время, потерянное на беготню по управляющим компаниям, окажется в таком случае слишком дорогим по сравнению с тем доходом, который вы получите от инвестирования небольших сумм. Начинать инвестировать на фондовом рынке нужно, только когда на вашем банковском счете накопится не менее 50 000 рублей.

Следует также принимать во внимание, что счет в банке представляет собой также резервный фонд. На депозите находятся деньги на непредвиденные случаи.

Предлагаю использовать депозиты со следующими условиями:

1. Возможность пополнения. Так как вы будете (хотя лучше сказать не «будете», а «должны») перечислять деньги на депозитный счет в банке периодически (ежемесячно), это условие является необходимым. Большинство депозитов, предлагаемых банками, не предусматривают возможность пополнения средств на депозитном счете. Рекомендую использовать следующий механизм пополнения счета: переводить сумму ежемесячных инвестиций безналичным способом. Это чрезвычайно эффективный способ сохранить капитал и избежать искушения расходовать деньги до того, как вы донесете их до банка. Я рекомендую автоматизировать пополнение счета в банке. Как это сделать? Дайте поручение банку, на счет в котором перечисляется ваша заработная плата (если, конечно, вы получаете ее таким образом, а не в конверте), ежемесячно переводить часть зарплаты на депозитный счет. А если вы получаете часть денег на свой счет в банке, а часть – наличными в конверте, то можете попробовать всю сумму, получаемую на счет в банке, переводить на накопительный (депозитный) счет безналичным путем, а на текущие расходы тратить наличные. В этом случае вы вообще не будете касаться ваших денег, и в то же время они будут постоянно расти на вашем счете. Поступив таким образом, вы уже через год убедитесь в том, насколько это удобно и результативно: на вашем счете почти безо всяких усилий с вашей стороны появится значительная сумма средств.