Кредитный приговор. Но выход есть! - Лана Каплан

– Паспорт давай.

Получая паспорт, он говорит:

– Это я оставлю себе, чтоб ты всегда помнил, что, если еще раз кто-нибудь из вас позвонит мне или явится в мой дом, я вырежу всю твою семью, ясно??

– Ясно.

Больше должнику никогда не звонили.

Такие случаи редко оказываются в хронике новостей, потому как должникам приходится решать проблемы самостоятельно и общаться с вышибалами долгов на их языке, потому как по-другому сотрудники коллекторских агентств не понимают. Учитывая, что сами они работают в полукриминальном стиле, прикрываясь законами, договориться по-человечески не получается. Кроме того, многочисленные случаи взыскания долга с применением физической силы и отсутствием законодательного регулирования в этой области вынуждают граждан защищать свои права самыми разными способами.

Уже начинают формироваться неофициальные группы физического противостояния коллекторам, которые предлагают свою «помощь», это своего рода выездные бригады «силачей», готовые за вознаграждение «забить стрелку» и «отстоять честь должника в бою». Все это очень напоминает бандитские разборки: выбивание долгов, крышевание и полное отсутствие правового регулирования данного вопроса. Куда в итоге мы катимся?

Разумеется, коллекторы в первую очередь заинтересованы в финансовой прибыли, достичь которой без применения давления практически невозможно. Однако, как только они сталкиваются с противостоянием и угрозой своей личной безопасности, тактика их меняется, и они предпочитают не рисковать. Написать заявление в полицию они не могут, потому как сразу получат встречное заявление по статье «Разбой» или «Вымогательство», поэтому они не связываются с агрессивными должниками и терроризируют беззащитных.

Как говорится, чем больше шкаф, тем громче падает. Сотрудники коллекторских агентств такие же люди, как и должники, просто пытаются создать себе имидж бесстрашных индивидов для того, чтобы «вытрясти» деньги. И лишь малая часть заемщиков знает об этом и имеет возможность противостоять нарушению своих прав. Низкий уровень юридической грамотности и нежелание брать на себя ответственность приводят к тому, что кредит из удобного инструмента превращается в «орудие пытки».

Для того чтобы пресечь правонарушения коллекторов на корню, не нужно знать все законодательство РФ. Достаточно знать необходимые законы и уметь видеть их несоблюдение.

1) Необходимо удостовериться, имеет ли право коллектор вступать с вами во взаимодействие. Общение с вами может быть обусловлено только наличием пункта в кредитном договоре, что банк имеет право передавать задолженность третьим лицам в соответствии со статьей 382 ГК РФ.

В наши дни такой пункт присутствует практически в каждом кредитном договоре, потому как банки изначально ориентированы на переуступку долга коллекторским агентствам в случае нарушения заемщиком кредитного договора. Однако в этом все же стоит убедиться заранее.

В случае, если такой пункт отсутствует, переуступка долга становится нарушением банковской тайны в соответствии со статьей 26 ФЗ 395-1 «Банковская тайна». В такой ситуации переговоры с заемщиком может вести только работник банка.

2) Необходимо получить доказательства перехода права требования к новому кредитору. Должник вправе не исполнять обязательства по возврату долга коллекторскому агентству как новому кредитору до того момента, как ему предоставят доказательства перехода к нему права требования.

▪ Статья 385 ГК РФ. Уведомление о переходе права.

Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Если такое право по договору есть, требуйте заверенную банком копию договора между банком и коллектором либо оригинал доверенности, данной коллектору на право представлять интересы банка. Вы имеете право знать, когда и на каких основаниях долг перешел к другому кредитору. Кроме того, к предоставленному договору стоит отнестись предельно внимательно, потому как там могут быть и ошибки, и опечатки, и пресловутый мелкий шрифт.

Если коллектор отказывается предоставить данные документы, то вы вправе не вступать с ними в коммуникацию до тех пор, пока не увидите письменное подтверждение их права что-то у вас требовать и узнавать какие-либо сведения относительно ваших взаимоотношений с банком.

Без подтверждения права на требование претензии коллекторов попадают под статьи 159 УК РФ «Мошенничество» и 163 УК РФ «Вымогательство», в зависимости от способов требования с вас денег. Более того, вы имеете полное право написать заявление в полицию.

3) Даже если вам предоставили право на требование, на основании ст. 386 ГК РФ вы можете выдвигать против этого требования возражения, которые вы имели против первоначального кредитора, т. е. банка, к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

▪ Статья 386 ГК РФ. Возражения должника против нового кредитора.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

4) Проверьте полномочия человека, который с вами разговаривает. Сотрудник коллекторского агентства обязан предоставить вам документы, подтверждающие его должность и дающие полномочия на ведение переговоров. Коллекторы используют приемы психологического давления – каждый раз, когда звонит новый работник, разговор надо начинать сначала. Это отнимает время и нервы, а также дает возможность поиграть в хорошего и плохого взыскателя.

Если коллектор отказывается от предоставления документов, то сомнения с вашей стороны вполне резонны. Никакого законодательства в нашей стране относительно коллекторской деятельности нет, а значит, вы не обязаны разрешать финансовые споры с неустановленными лицами, особенно если учесть участившиеся случаи мошенничества.

Дотошность в отношениях с коллекторами может сберечь вам и время, и нервы, и деньги. Они хорошо манипулируют теми, кто не знает законов. Чем больше вопросов вы будете задавать сами, тем меньше требований они смогут выдвинуть.

– Я вас не знаю, докажите, что вы работник коллекторской компании, предоставьте мне заверенные копии документов.

– Чем вы докажете, что имеете право вести переговоры?

– Где документ, подтверждающий ваши полномочия?

– Как вы подтвердите полномочия должностного лица, подписавшего этот документ?

5 июня 2015 года Общероссийский народный фронт (ОНФ) внес в Госдуму законопроект, существенно меняющий работу взыскателей долгов. Проект предлагает поправки в Закон «О потребительском кредите (займе)» и Кодекс об административных правонарушениях. Эти поправки запрещают коллекторам звонить должникам больше, чем дважды в день. Таким образом, необходимо пресекать звонки в неурочное время и объяснять коллекторам, что нарушение ваших прав бесследно для них не пройдет. Если коллекторы не унимаются, можно предупредить их, что вами будет написано заявление в полицию о нарушении вышеуказанного закона с приложением скриншота звонков. Если вы не будете смотреть сквозь пальцы на нарушения ваших прав, то сможете добиться их соблюдения.