Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег - Наталья Смирнова

• приобретение или увеличение жилплощади, чаще всего в ипотеку (квартира, загородный дом и т. д.);

• приобретение и/или смена автомобилей;

• накопления на пенсию и периодическая помощь родителям;

• накопления на собственную пенсию и др.

Особенности. Данная стадия жизненного цикла человека связана с крупными расходами для достижения большей части финансовых целей семьи. Кроме того, как правило, все цели этого периода довольно близки друг к другу по времени, между ними – лишь небольшой зазор. Так происходит оттого, что практически все расходы на данном этапе связаны с появлением в семье ребенка или детей. Возникает потребность в расширении жилплощади, смене автомобилей или их приобретении. Достаточно скоро после рождения ребенка встает вопрос о накоплении средств для его образования, потому что количество бюджетных мест в высших учебных заведениях России с каждым годом сокращается, а стоимость семестра, напротив, возрастает.

Таким образом, мы видим, что финансовые цели семьи на этапе «Развитие» следуют одна за другой, и между ними не так много лет для каких-либо накоплений. Именно этот этап жизненного цикла связан с наибольшей кредитной нагрузкой, потому что достаточно часто для приобретения жилья и автомобиля люди берут кредит.

Помимо прочего, довольно часто в этот же период семья сталкивается с необходимостью помогать родителям-пенсионерам, которые примерно в это же время выходят на пенсию. В последние годы прослеживается тенденция более поздних браков и, как следствие, этап «Развитие» начинается примерно в 25–30 лет, а заканчивается поступлением ребенка в вуз через 17–18 лет, то есть тогда, когда семейной паре уже около 50 лет. Их родителям в это время уже за 60, и им, как правило, требуется помощь для оплаты лечения, отдыха и иных крупных расходов, на которые государственной пенсии, конечно, не хватает. Как правило, родители не имеют значительных накоплений, и им иногда, помимо помощи с крупными расходами, может требоваться и периодическая финансовая помощь (раз в месяц или квартал).

Учитывая столь значительные расходы семьи в период «Развитие», все большее значение на этом этапе приобретает стабильность и постоянство доходов. Ведь при наличии кредитов и периодических обязательных расходов на ребенка и родителей «провалы» в доходах просто смертельны для финансового благополучия семьи. Ситуация осложняется и потому, что на этапе «Развитие» семья сталкивается с периодом, когда она существует только на доход, приносимый супругом. Это период беременности и ухода за ребенком, который может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если в этот момент в семье происходят неблагоприятные события, которые ведут к крупным непредвиденным расходам, финансовая стабильность семьи может быть нарушена. Представьте себе ситуацию: оба члена семьи работают и получают достаточно высокую зарплату, берут ипотечный кредит, на оплату которого уходит половина их общего дохода. Чуть позже рождается ребенок, жена уходит в декрет, и семья существует на зарплату мужа. В это время его сокращают на работе, потом он все же находит новую работу, которая приносит вдвое меньше доходов. И теперь семья почти весь свой доход тратит на выплаты по ипотеке. Именно поэтому на этапе «Развитие» наличие некоторых накоплений жизненно необходимо.

На данной стадии важную роль играет не только постоянство доходов, но и разумное планирование доходов и расходов. Несмотря на то, что в период «Развитие» у семьи, как правило, возрастают доходы за счет карьерного роста, важно постоянно держать под контролем расходы, чтобы их рост не опережал рост доходов.

Этап «Развитие» – это период не только повышенных расходов, но и повышенных рисков. Любые крупные непредвиденные расходы могут пошатнуть финансовое благополучие семьи. Пожар в квартире, угон автомобиля, серьезная болезнь членов семьи и иные неблагоприятные события могут привести к тому, что семья лишится большей части или полностью всех накоплений, не сможет платить по кредитам и, как следствие, не реализует свои финансовые цели.

Особо опасным в период «Развитие» может стать и другой риск – риск развода. В большей степени он угрожает женщинам, которые после развода вынуждены воспитывать и содержать детей, особенно если им приходится делать это без помощи бывшего мужа. Если женщина прекратила свое профессиональное развитие с рождением ребенка, развод может серьезно ухудшить финансовое положение ее самой и детей. Поэтому роль полноценной страховой защиты семьи на этапе «Развитие» трудно переоценить.

Возможности. На первый взгляд, сложно говорить о каких-либо возможностях на этапе, который связан с высокими расходами на самые разные финансовые цели. Но именно эти возросшие расходы и дают человеку уникальную возможность получить дополнительные доходы в тот момент, когда семья в них особенно нуждается. Речь идет, прежде всего, о налоговых вычетах, материнском капитале, а также о льготах для молодых семей и для семей с маленькими детьми. Кроме того, нужно помнить, что на стадии «Развитие» у семьи, как правило, снижается размер отчислений на будущую пенсию в связи с возросшими расходами на прочие финансовые цели. Поэтому на данном этапе человек может получить существенную выгоду от инвестиций через индивидуальный инвестиционный счет, ведь государство дает ему, по сути, гарантированные 13 % на вложенный капитал.

Ниже перечислены варианты дополнительного дохода, которые становятся доступны человеку на этапе «Развитие»:

• Если в семье не слишком высокий доход и есть дети, то она может претендовать на стандартные налоговые вычеты.

• Если семья тратит деньги на лечение, образование, благотворительность и собственную пенсию, она может воспользоваться социальными налоговыми вычетами.

• Если семья приобретает недвижимость, она имеет право на имущественный налоговый вычет, который включает в себя и проценты по ипотечному кредиту.

• Члены семьи могут инвестировать на российском фондовом рынке через индивидуальный инвестиционный счет.

• Если в семье более одного ребенка, у нее есть право на материнский капитал, который можно использовать для улучшения жилищных условий, оплаты образования или накоплений на пенсию (самые лучшие, на мой взгляд, – первые два варианта, если учитывать то, как меняется наше пенсионное законодательство).

• В связи с наличием маленьких детей семья всегда имеет право на ряд льгот, которые позволяют сократить расходы.