Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица - Николай Вольхин

При последующем мониторинге залоговик для экспресс-определения объемов угля может использовать формулы расчета объема пирамиды или конуса; при этом должно быть понимание существенной доли погрешности в расчетах. Напомню, что в основании пирамиды может быть произвольный многоугольник:

В практике работы были кейсы, когда залогодатель, предлагая в залог несколько марок угля, существенно различающихся по стоимости, хранил их на одной площадке/гурте и при осмотре угля залоговой службой не мог четко указать границы партий угля. В этом случае уголь принимался к расчету по наименьшей стоимости из предлагаемых к залогу марок.

Значимым свойством добытого угля для залоговой службы является его способность к окислению под действием кислорода. Окислившийся уголь[115] меняет свои свойства и утрачивает ценность. Данную особенность следует учитывать при анализе оборачиваемости угля у залогодателя и при прогнозе возможного сценария обращения взыскания как в судебном, так и во внесудебном порядке. Сроки окисления угля варьируются от 4 до 36 месяцев в зависимости от его марки.

Указание конкретных сроков окисления угля по маркам приведено в Приложении 1 «Группировка углей по склонности к окислению и предельные сроки хранения на складах» к Приказу Минжилкомхоза РСФСР «Об утверждении Инструкции по хранению каменноугольного топлива на теплоэнергетических предприятиях местных Советов депутатов трудящихся РСФСР» № 65 от 14.02.1974.

Табл. 3.5. Классификация углей[116]

Залог предметов искусства, антиквариата, драгоценных и полудрагоценных камней, сырья редкоземельных и драгоценных металлов[117] в общем случае будет не рекомендован залоговой службой банка. Первопричина отказа в том, что залоговик, подготавливающий экспертное заключение, должен лично удостовериться в подлинности предмета залога и в действительности декларируемых залогодателем свойств и ценности залога. В вышеперечисленных случаях гарантию подлинности зачастую не может обеспечить даже специализированная экспертиза с применением методов физико-химического, изотопного и спектрального анализа.

По этой же причине ювелирные изделия из драгоценных металлов (далее по тексту – «ювелирные изделия») входят в группу не рекомендуемого залоговыми службами банков обеспечения. Конечно, залоговик может освоить методы неразрушающего контроля, например опробование сплава золота на пробирном камне или применение тестеров драгоценных металлов[118], однако такие методы работы в банковской системе не распространены и скорее свойственны оценщикам в ломбардах.

Поэтому, если учредители юрлица или ИП предложат в залог личные ювелирные изделия или остатки/запасы ювелирных изделий, образовавшиеся в ходе непрофильной деятельности, высоковероятен отказ в предоставлении кредита. Риск-сценарием, приемлемым для банка, может являться кредитование производителя или сети ювелирных магазинов под залог[119] ювелирных изделий как товара в обороте. В этом случае залоговая служба должна обладать навыками работы с залогом ювелирных изделий (табл. 3.6).

Табл. 3.6. Ювелирные изделия в залог[120]

Нормы обращения (гражданского оборота) драгоценных металлов, включая ювелирные изделия, регулирует ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» № 41-ФЗ от 26.03.1998. Согласно п. 2 ст. 10 ФЗ № 41-ФЗ предусматривается специальный учет организаций и ИП, занятых в области обращения драгоценных металлов. Кроме того, закон устанавливает государственную монополию на клеймение государственным пробирным клеймом ювелирных изделий и закрепляет в ст. 13 процедуру федерального пробирного надзора. Согласно ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» № 99-ФЗ от 04.05.2011 получение лицензии при гражданском обороте ювелирных изделий не требуется.

Документом, разукрупняющим законодательную норму по ведению специального учета организаций и ИП, производящих и торгующих ювелирными изделиями, является Приказ Минфина России «О специальном учете организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями» № 51н от 16.06.2003.

Специальный учет осуществляется государственными инспекциями пробирного надзора ФКУ «Российская государственная пробирная палата при Министерстве финансов Российской Федерации» (ФКУ «Пробирная палата России», www.probpalata.ru) в районах деятельности, где объекты специального учета прошли государственную регистрацию.

Залоговая служба может запросить у залогодателя ювелирных изделий подтверждение нахождения на специальном учете в виде действующего[121] свидетельства о постановке на специальный учет и заверенной госинспекцией карты постановки на специальный учет. Структура сведений в данных документах приведена в табл. 3.7.