Почему меня не учили этому в школе. 99 принципов управления личными деньгами, по которым нужно жить - Кэри Сигел

Принцип составления месячного бюджета прост: каждый месяц денег должно поступать больше, чем расходоваться. Альтернативы нет: вы не можете тратить больше, чем зарабатываете. Я знаю, что это противоречит тому, как наше правительство и большинство американцев распоряжаются своими финансами. Однако если вы будете придерживаться процесса составления бюджета, о котором рассказывается (и показывается) на следующих нескольких страницах, со временем вы станете финансово благополучным.

Простое действие по разработке, отслеживанию и анализу ежемесячного бюджета приведет к разумному управлению финансами. Итак, давайте разделим этот процесс на три части:

1.Разработайте бюджет - перечислите все свои расходы и все доходы и учтите их в своем бюджете.

2.Отслеживайте бюджет - в первый день каждого месяца подводите итоги работы по сравнению с бюджетом прошлого месяца и составляйте бюджет этого месяца. Как только вы сделаете это несколько раз, управление бюджетом практически не будет занимать у вас времени.

3.Проанализируйте свой бюджет. Посмотрите на свой бюджет и определите, где у вас все в порядке, а где нет. Внесите необходимые изменения, которые позволят вам экономить больше денег.

Чтобы лучше понять, что такое бюджетирование, давайте рассмотрим первый шаг - разработку бюджета.

Чтобы составить бюджет, вам нужно оценить (1) то, что поступает в ваш карман (доходы) и (2) то, что выходит из вашего кармана (расходы) каждый месяц.

Давайте посмотрим, что попадает в ваш карман:

1.Зарплата - посмотрите, сколько долларов в вашей зарплате после уплаты налогов.

2.Бонусы и комиссионные - если вы имеете право на их получение, они должны быть оценочными (в долларах после уплаты налогов). Я обычно не включаю их и в итоге сохраняю "неожиданный" доход.

3.Дивиденды и проценты - рассчитайте этот показатель на основе истории ваших инвестиций за предыдущий год.

4.Подарки - обычно вы получаете их только на дни рождения и праздники (а с возрастом их становится все меньше).

Теперь давайте подсчитаем, что именно вы будете тратить из своего кармана. К основным категориям расходов относятся следующие:

1.Жилье - ипотека или аренда обычно являются самыми большими расходами. Однако не стоит забывать о налоге на недвижимость, страховке и сметном обслуживании/ремонте. Аренда обычно избавляет от некоторых из этих расходов.

2.Коммунальные услуги - удивительно, как много "вспомогательных услуг" необходимо для обеспечения работы вашего дома. Электричество, газ, вода, мусор, кабельное телевидение, Интернет и телефон - вот основные коммунальные расходы.

3.Автомобиль - пока вы не сможете купить машину за наличные, вашими основными расходами на автомобиль будут выплаты за него. Однако вам также нужно будет включить в расходы страховку, бензин, парковку, техническое обслуживание и ремонт. Если вы будете умны, вы также создадите фонд, который позволит вам приобрести следующий автомобиль за наличные.

4.Питание - здесь две основные категории расходов: продукты и рестораны.

5.Развлечения - в моем примере это кино, спорт, клубы, отпуск, электроника и сотовая связь. Это подходит для конкретного человека в моем примере, но вам определенно нужно персонализировать эту область для себя (в зависимости от ваших личных привычек в сфере развлечений).

6.Разное - здесь я объединяю все статьи, которые не были учтены в других категориях. Включите сюда такие расходы, как подарки, расходные материалы и туалетные принадлежности, но при этом определите эту категорию в соответствии с вашими собственными привычками.

7.Другие виды страхования - здесь вам нужно учесть выплаты по медицинскому страхованию и страхованию жизни. Я использовал эту категорию для учета расходов на здравоохранение, поэтому включил в нее расходы на врачей, стоматологов, оптометристов, рецепты и любые другие расходы, связанные с медицинским обслуживанием.

8.Другие кредиты - помимо кредитов, включенных в другие категории (домашний и автомобильный), у вас могут быть студенческие кредиты или задолженность по кредитной карте. Включите их в эту категорию.

9.Благотворительность - приятно, что этот пункт разбит на части. Это заставляет задуматься о том, чтобы уделять не только деньги, но и время различным благотворительным организациям.

10.Сбережения - они должны быть в вашем бюджете, даже если в начале пути они составляют 0 долларов. Это одна из главных причин, по которой вы составляете бюджет: найти способ экономить деньги каждый месяц.

11.Фонд 401K - если у вашего работодателя есть фонд 401K, это еще один метод принудительного накопления, который вам необходимо использовать. Мы обсудим его в одном из следующих уроков (см. принцип 58).

12.Аварийный фонд - есть ли у вас деньги на случай непредвиденных обстоятельств? Обязательно. Мы также обсудим это в одном из последующих уроков.

Конечно, в зависимости от вашего образа жизни вы можете добавлять, удалять или менять категории расходов. Важно разработать категории, которые имеют для вас смысл.

Единственное, что имеет значение, - это разработка бюджета, который будет работать на вас. "Работающий для вас" означает, что вы можете отслеживать и анализировать его. Что приводит нас к следующему шагу: отслеживанию и анализу вашего бюджета.

Чтобы правильно вести бюджет, вы должны уметь отслеживать свои доходы и расходы. Отслеживать доходы очень просто: используйте свои чеки о зарплате и выписки об инвестициях.

Расходы также довольно легко отслеживать. Вам просто нужно знать о них и разработать систему их отслеживания. Система, которую я использую, основана на использовании следующих элементов:

1.Проверьте кассовые чеки/чеки по дебетовым картам.

2.Квитанции по кредитным картам - у меня только одна карта, и я погашаю ее каждый месяц; мы обсудим это в одном из следующих уроков.

3.Кассовые чеки - несмотря на то, что их сложнее сохранять, делайте это обязательно. По мере накопления опыта вам будет все легче их отслеживать. Сейчас (после более чем двадцати пяти лет составления бюджета) я учитываю наличные расходы как разные траты.

Я создаю папки для каждой категории расходов. По мере того как проходит месяц, я складываю квитанции в соответствующие папки. В конце месяца я суммирую их и вношу фактические цифры в свой месячный бюджет.

В то время как многие из ваших расходов будут оставаться неизменными в течение года (например, арендная плата и оплата автомобиля), многие расходы будут меняться ежемесячно (например, развлечения, питание и коммунальные услуги).

В предыдущем примере фактический доход оказался больше прогнозируемого (4 822 долл. против 4 400 долл.) за счет увеличения комиссионных. Это позволило Шейну Ферлонгу сэкономить гораздо больше (600 долларов против 250 долларов) и отложить немного больше в чрезвычайный фонд (167 долларов против 100 долларов).

Таким образом, вы сможете быстро проанализировать свой бюджет. Где вы потратили слишком много? Где не нужно было тратить столько же? Что еще нужно включить в бюджет в следующем месяце?