Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие - Коллектив авторов

предоставленной требованием на эмитента. При этом она:

– хранится на электронном устройстве;

– выпускается по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;

– принимается в качестве средства платежа иными учреждениями, кроме эмитента.

Существующие в настоящий момент системы электронных денег принято разделять на две группы:

– электронные деньги на базе карт;

– электронные деньги на базе интернета.

Системы электронных денег, относящиеся к первой группе, представляют собой подтип электронных денег, инструментом обращения которых является карта со встроенным чипом, на котором записана информация о хранящихся на нем электронных деньгах.

Приобретая у эмитента подобную карту, клиент может расплачиваться ею в специальных торговых точках, оборудованных соответствующим образом.

В настоящий момент подобный тип электронных денег относительно мало распространен, поскольку во многом дублируется обычной банковской картой международных платежных систем.

Вторым типом электронных денег являются электронные деньги на базе интернета. Ключевым свойством таких электронных денег является отсутствие материального объекта, с помощью которого можно было бы осуществлять их оборот. Все платежи происходят онлайн в интернете без какого-либо перемещения материальных объектов.

В отличие от банковских платежей с использованием удаленного управления счетом через интернет-банкинг, у таких систем электронных денег нет «наличных» электронных денег, которые принимались бы всеми участниками системы в качестве эквивалента.

Необходимо отметить, что в некоторых из таких систем имеются предоплаченные карты, на которых записана фиксированная стоимость электронных денег (5, 10, 100 единиц и т. п.). С помощью таких карт можно впоследствии осуществить пополнение счета в системе электронных денег на нужную сумму.

Считать подобные карты аналогом наличных денежных средств представляется не совсем корректным. Действительно, теоретически данные карты можно использовать в качестве инструмента платежа (если контрагент согласен принять такие карты как средство оплаты). Поскольку существуют карты с различным номиналом, при необходимости можно выдать сдачу.

Свойства, которые позволяют определить банкноту как единицу настоящих денег, имеют физическую природу: соответствующий размер банкноты, рисунок, тип бумаги, наличие водяных знаков и т. п. Свойства, которые определяют предоплаченную карту как единицу электронных денег, – это тот набор информации, который на ней записан (номер карты и другие реквизиты).

Иными словами, покупая предоплаченную карту, клиент приобретает ее ради информации, записанной на ней, а не ради самого материального объекта.

Отдельно стоит отметить системы платежей на базе мобильных телефонов. В таких системах электронные деньги привязаны к счету мобильного телефона пользователя, при помощи которого он расплачивается за услуги связи. Списание денег со счета абонента может осуществляться различными способами: посредством SMS, специального программного обеспечения и др.

Примечателен тот факт, что современный мобильный телефон может одновременно использоваться для расчета как настоящими деньгами (через интернет-банкинг), так и электронными деньгами (либо через интернет-браузер, либо при помощи специального программного обеспечения).

Другой общепринятой классификацией является деление электронных денег на фиатные и нефиатные.

Электронные фиатные деньги номинированы в валюте какого-либо государства и являются разновидностью денежной единицы данного государства.

Соответственно, эмиссия, оборот и погашение электронных фиатных денег регулируются законодательством государства, в валюте которого они выпущены. Признавая электронные деньги фиатными, государство обеспечивает их надежность и ценность.

Электронные нефиатные деньги не выражены в валюте какого-либо государства, а эмитируются негосударственными организациями. Исполнение обязательств по таким электронным деньгам соответственно гарантируется только выпустившей их организацией[132].

Основными преимуществами использования электронных денег являются:

– удобство для пользователей. Электронные деньги обладают превосходной делимостью, портативностью, их легко объединять. В отличие от наличных денег, они идеально сохраняются (электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени). Системы электронных платежей позволяют точно фиксировать момент платежа;

– очень низкая стоимость эмиссии. Например, Европейскому союзу наличные денежные средства обходятся более чем в 80 млрд евро в год, а странам еврозоны – в 40–45 млрд евро (0,3–0,4 % ВВП еврозоны[133]);

– удобство для интернет-магазинов и провайдеров. Подключиться к системе электронных денег для многих компаний зачастую значительно проще, нежели обеспечить эквайринг банковских карт. Расчет, в отличие от платежа банковским переводом, осуществляется мгновенно;

– доступность для небольших интернет-магазинов. Прием банковских карт чреват высокой долей опротестований, которые нанесут серьезный убыток продавцу, особенно если он реализует виртуальные товары;

– конкурентоспособность. Для виртуальных магазинов предоставляемые способы оплаты являются фактором конкурентоспособности. Ограничить выбор потребителя банковским или почтовым переводом зачастую означает навсегда потерять его как покупателя[134];

– низкий уровень риска. Клиенты традиционно настороженно относятся к расчетам в интернете с использованием платежных карт. Именно поэтому до сих пор чрезвычайно актуальна оплата наличными курьеру по факту передачи товара. Для магазинов такая опция неудобна, поскольку служба доставки вынуждена возить с собой крупные суммы наличности, а также подвергаться риску получения фальшивых купюр.

Электронные деньги дают клиентам уверенность, что они будут распоряжаться только той суммой, которая находится в «кошельке», не рискуя иными средствами. Зачастую электронный кошелек является для клиента альтернативой «дополнительной» карте;

– адаптированность к удаленному характеру расчетов. Хотя оплата наличными курьеру может быть актуальна для физических товаров, для товаров виртуальных (электронных книг, доступа к академическим базам данных, подарков в социальных сетях) такая опция недоступна. Как правило, подобные покупки находятся в низшей ценовой категории, и банковская карта не используется;

– обязательность личного присутствия для получения карты. Данный аспект зачастую игнорируется, однако является одной из существенных причин недостаточного использования платежных карт. Не у всех потребителей есть физический доступ к банковским отделениям; для многих процедура получения карты сопряжена с неоправданной тратой времени[135].

Добавим, что электронные деньги могут выступать и эффективным способом привлечения клиентов за счет предоставления им максимальной свободы. В отличие от обычного магазина, веб-сайт «торговой точки» покупатель может покинуть одним нажатием клавиши – вне зависимости от того, рассматривал ли он витрину или дошел до этапа оплаты.

По данным консалтинговой компании Data Insight, в использовании онлайн-платежей в России лидируют следующие категории населения: молодежь до 35 лет, люди с высокими доходами, жители Москвы и Санкт-Петербурга и опытные пользователи интернета[136]. Однако в электронной коммерции наблюдается совсем другая тенденция: основной рост покупок приходится на периферийные регионы России, покупателей с невысокими доходами и лиц, недавно подключившихся к интернету.

В 2012 г. 22 млн человек покупали товары и услуги в режиме онлайн, что на 30 % (5 млн человек) больше, чем в 2011 г. При этом объем рынка розничной электронной торговли в 2012 г. составил около 405 млрд руб. (около $13 млрд), из них материальные товары – 280 млрд руб.[137] Рост по сравнению с предыдущим годом составил 27 %.

В качестве недостатков электронных денег на сегодняшний день можно отметить:

– отсутствие устоявшегося правового регулирования в условиях применения электронных денег;

– необходимость специальных инструментов хранения и обращения электронных денег;

– отсутствие узнаваемости (без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, какова его сумма и т. д.);

– возможность заинтересованных лиц отслеживать персональные данные плательщиков;

– возможность заинтересованных лиц похищать электронные деньги посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты и недостаточный уровень финансовой грамотности населения.

Добавим, что