Как превратить своего ребенка в финансового гения - Бет Коблайнер

Вот что следует сказать ребенку, чтобы направить его на путь сбережения.

• Выберите для себя Правило номер один и твердо придерживайтесь его. «Откладывай по четвертаку с каждого полученного доллара» – это мое любимое правило, потому что оно легкое. Если ребенок имеет представление о математике, вы можете творчески подойти к объяснению пропорций: откладывать или по 25 центов с каждого доллара (25 %), или один доллар из каждых четырех. Правило номер один может быть полезнее любых сложных объяснений или математических формул. Точно так же, как вы воспитываете необходимые привычки, например чистку зубов и пристегивание ремня безопасности, сделайте привычку к накоплению такой же автоматической.

• Заставьте подумать о «стоимости выбора». Я знаю одну маму, которая встречает сына после школы и обычно тратит доллар на какую-нибудь мелочь вроде пачки соленых палочек в магазинчике поблизости. Однажды ее сыну страстно захотелось получить 15-долларовый сборный самолет. Ему пришлось ждать две недели и отказаться от ежедневных приятных мелочей; вместо соленых палочек он ел рисовый пудинг с ореховым маслом, который его мама готовила дома. Вообще-то эта женщина даже и не знала, что преподает ребенку отличный урок о стоимости выбора; обычно этот урок мы получаем иным образом. Объясните ребенку этот термин. Вы можете использовать мой пример с солеными палочками и сказать: «Если мы тратим доллар ежедневно на палочки (мороженое, чипсы, печенье), то стоимость выбора – это когда мы не тратим эти деньги, а копим их на то, что тебе хочется больше, чем соленые палочки. Так что пройдет чуть более двух недель, и ты получишь пятнадцать долларов на самолет!»

• Банковский счет или общество взаимного кредитования являются самыми безопасными способами вложения денег. Когда ваш ребенок еще не ходил в школу, он мог складывать свои сбережения в копилку, но теперь он стал старше, и вполне можно вложить некоторую сумму в банк. Накопительный счет в банке с государственным страхованием все еще остается самым безопасным местом, где ваш ребенок может уже «по-взрослому» копить свои деньги. Многие банки предлагают государственную страховку либо через Федеральную корпорацию по страхованию вкладов, либо через Фонд страхования паев национальных кредитных союзов[2]. Когда вы придете с ребенком в банк, объясните, что его деньги могут спокойно храниться здесь и даже прирастать процентами в течение оговоренного срока.

И это также хороший повод преподать ребенку урок из прошлого. Страхование вкладов было введено правительством Соединенных Штатов в 1933 году, в период, называемый Великой депрессией, когда компании были вынуждены закрываться и многие люди потеряли работу. Банки лопались, и люди теряли свои вклады, это коснулось очень многих. Чтобы справиться с проблемой, правительство организовало Фонд страхования, который существует и по сей день. Фонд гарантирует, что, если ваш банк закроется, вам вернут до 250 тысяч долларов[3]. (Не факт, что ваш ребенок быстро накопит такую сумму, если, конечно, у вас не родился готовый предприниматель из Силиконовой долины.)

Прежде чем вы отправитесь в банк, позвоните туда и выясните, есть ли в отделении сотрудники, которые умеют говорить с детьми. Однажды я этого не сделала, а мой сын захотел сделать вклад. Когда он спросил, куда отправятся его 43 доллара, операционист молча указал на номер счета в сберегательной книжке. Это, естественно, ничего не значило для второклассника. Только после того, как я упросила банковских служащих показать моему сыну сейф, он убедился в том, что его деньги и правда будут лежать в надежном месте.

• Проценты – это «лишние» деньги. Чтобы соблазнить ребенка на хранение денег в банке, объясните, что у банков есть два преимущества. Первое: ваши деньги лежат в надежном месте (помните сейф?). Второе: вам будут начислять проценты за то, что вы доверили банку свои сбережения. Конечно, в последние годы банки выплачивают исключительно низкие проценты по сберегательным вкладам, около 1 %. (В начале 1980-х процентная ставка по сберегательным вкладам измерялась двузначным числом, и хотя это вряд ли повторится в обозримом будущем, процентные ставки чуть-чуть ползут вверх.) В любом случае важно именно сейчас объяснить само понятие. В конце концов, 1 % от 100 долларов – это 1 доллар в год, а получить доллар «за так» приятно почти каждому младшему школьнику.

Поищите информацию о банках на соответствующих сайтах или пройдитесь по ближайшим, чтобы выяснить, где предлагается самая высокая процентная ставка. Даже если разница незначительная, вы научите ребенка сравнивать. Только будьте очень осторожны с комиссией, потому что большинство банков взимают плату, когда баланс опускается ниже минимума. Для ребенка нет ничего хуже, чем, вложив 10 долларов, обнаружить, что он потерял половину своих сбережений, вместо того чтобы получить проценты. В Америке местные и региональные банки, а также общества кредитования обычно выдвигают минимальные требования к балансу и предлагают специальные счета для детей или даже отказываются от ежемесячной комиссии, если счет ребенка связан с вашим. К сожалению, детализации по сберегательным счетам обычно не приходят, и у вашего ребенка не будет вещественного доказательства банковских операций, но, поскольку деньги сохраняются, вы можете показывать ребенку баланс на своем или его смартфоне. Вы можете даже сделать распечатку – так понятнее.

• Разработайте программу софинансирования. Принимая во внимание низкую процентную ставку, которую банки выплачивают по сберегательным вкладам, если вы готовы, то можете предложить ребенку софинансирование, чтобы поощрить его стремление сберегать. Софинансирование является хорошим средством поощрения для взрослых, побуждающее их вкладывать деньги в пенсионные программы, и это также работает в отношении детей. Предложите вкладывать 50 центов на каждый сэкономленный доллар – или даже доллар за доллар, если вы можете себе это позволить. Но позаботьтесь о том, чтобы установить определенные ограничения, если вы не хотите вкладывать больше, чем определенную сумму в месяц. Мне как-то рассказывали об одном мужчине, папаше с наилучшими намерениями, который открыл для своего сына сберегательный вклад. Но предложенные банком 0,3 % были столь жалкими, что ребенок не видел смысла в сбережениях. Тогда отец предложил сделку: «За каждый сэкономленный доллар я буду платить тебе пять процентов». Через несколько месяцев этого папу спросили, как продвигается дело. «Ужасно! – ответил он. – Мой сын откладывает каждый доллар, который у него заводится, и я едва успеваю выплачивать ему проценты!»

• Не залезайте в детскую копилку. Это может показаться очевидным, но послушайте одну поучительную историю. Муж приятельницы, когда у него заканчивались наличные, имел обыкновение прокрадываться в детскую комнату и заимствовать деньги из запасов дочерей. Потом, через один-два дня, он все возмещал, прежде чем девочки что-либо замечали. Но однажды он забыл вернуть должок, и когда его дочь полезла в копилку за деньгами на мороженое, она начала вопить как сумасшедшая о том, что ее ограбили. Многие из нас так поступали: мы забываем снять наличные в банкомате и тихонько заимствуем десятку из копилки. По результатам одного опроса, почти треть родителей призналась в налетах на детские копилки. Проблема вот в чем: если вас поймают, то все ваши уроки пойдут насмарку. Вы учили, что имеет смысл сберегать, если это безопасно, а свинья-копилка представляет собой безопасное место для денег. Понятно, что родителям приходится отвечать за оплату всех семейных нужд, но ребенок должен чувствовать, что деньги принадлежат только ему. Это делает его независимым и взрослым. Не лишайте ребенка этого ощущения. Конечно, время от времени на пороге появляется парень из доставки пиццы и единственными наличными в доме оказываются сбережения вашего ребенка. Ничего страшного, если вы попросите в долг, но обязательно верните его на следующий день – и дайте доллар в качестве «процентов».