Понимать риски. Как выбирать правильный курс - Герд Гигеренцер

Я готов держать следующее пари:

Если мы потратим такое же количество денег на реализацию программы медицинской грамотности, помогающую детям осознавать риски, сколько мы тратим на разработку новых противораковых лекарств, то такая программа спасет от рака больше человеческих жизней.

Мы не можем сделать так, чтобы все дети стали вести здоровый образ жизни, но если хотя бы 10–20 % представителей следующего поколения будут этому следовать, то мы добьемся в борьбе с раком большего успеха, чем все разработчики новых противораковых препаратов. Мы также добьемся уменьшения количества курящих, страдающих ожирением и злоупотребляющих алкоголем подростков и увеличения количества здоровых взрослых людей в целом{247}. Мы не должны ждать, пока дети станут взрослыми, чтобы посмотреть, окажется ли успешной такая программа. Эффективность такой программы уже может быть измерена при достижении детьми подросткового возраста числом тех, кто курит, потребляет спиртное и имеет избыточный вес или иные проблемы со здоровьем. И навыки, которые приобретут дети, не только улучшат состояние их здоровья в целом, но и помогут им успешнее контролировать собственную жизнь.

Ваш долг – 3 тыс. долларов. Номинальная процентная ставка по кредиту составляет 12 % годовых. Каждый месяц вы выплачиваете банку по 30 долларов. Когда вы вернете долг?

1) менее чем через 5 лет [15 %];

2) в течение 5–10 лет [31 %];

3) в течение 11–15 лет [18 %];

4) в течение 16–20 лет [10 %];

5) никогда [26 %].

Мы задали этот вопрос более чем 1 тыс. немцев в возрасте от 18 лет и старше{248}. Числа в квадратных скобках показывают процент опрошенных, выбравших соответствующий ответ. Почти половина опрошенных заявила, что долг будет погашен в течение пяти-десяти лет. Но в действительности после подписания такого умного соглашения заемщик никогда не сможет выплатить долг. В этом нетрудно убедиться. Банк взимает 12 % годовых со всей суммы долга, что составляет $360 каждый год. Заемщик платит 30 долларов в месяц, то есть те же 360 долларов в год. Это значит, что заемщик выплачивает только проценты и никогда не сможет начать погашать сумму долга. Только четверть немцев понимала, что на таких условиях придется платить вечно. Молодые были столь же нерасчетливы, как и пожилые; единственное различие между ними состояло в количестве часов, проводимых за просмотром телепередач. Чем больше время, ежедневно проводимое перед телевизором, тем меньше была вероятность правильного ответа.

Решая вопрос об инвестициях, клиенты банка часто не думают сами, а полностью доверяются своим финансовым консультантам, бездумно рискуя своими накоплениями. Многие из так называемых НИНДЗЯ (NINJA – no income, no job, no assets, то есть ни дохода, ни работы, ни активов), фактически оставшиеся без штанов во время последнего финансового кризиса, не понимали, что их процентные ставки по кредитам были переменными, а не фиксированными, и их начальные низкие ставки были просто приманкой. Они полагали, что их ипотечные ссуды были подобны автокредитам, выдаваемым под фиксированный процент. Эти люди стали жертвами жадности тех банкиров, которые сумели убедить их взять ипотечные кредиты на кабальных условиях. Но, как мы видели в этой книге, не только обыкновенные люди, но и некоторые профессионалы могли бы немало выиграть от повышения своей финансовой грамотности.

Пока мы не научим следующее поколение правильному обращению с деньгами, мы не сможем защитить его от обманщиков. Так почему мы не учим финансовой грамотности в школе? Учебная программа могла бы быть построена на тех же принципах, что и программа повышения медицинской грамотности. То есть включать в себя обучение планированию карманных денег, уменьшению счетов за пользование мобильным телефоном, умению распознавать долговые ловушки, а также знакомить с психологическими аспектами отношения к деньгам.

Цифровые коммуникационные технологии – от интернета и Facebook до более современных – коренным образом влияют на наше времяпровождение, личную жизнь и образ мыслей. Вопрос заключается не в том, будут ли цифровые медиа изменять наш менталитет, – они уже его изменяют. Вопрос в том, как это будет происходить. Цифровые технологии предоставляют огромные возможности, но сами по себе проблемой не являются. Проблема заключается в нас самих. Останемся ли мы у руля и будем контролировать новые технологии или сами будем дистанционно управляться ими? Цифровые медиа уже изменили способы, при помощи которых люди поддерживают социальные отношения, и риски, которые мы готовы на себя брать. В одной из бесед трое студентов из Коннектикута так объяснили, почему они занимаются отправкой текстовых сообщений, находясь за рулем машины{249}:

Роман говорит, что он не собирается отказываться от этой привычки: «Я знаю, что должен от нее отказаться, но не собираюсь это делать. Если я получаю сообщение на Facebook или что-то появляется на моей “стене”, мне необходимо это увидеть. Необходимо». Мори не называет причины, но говорит о том, что ей просто необходимо поддерживать связь, причем любую: «Я прерываю телефонный разговор, даже если новый звонок исходит от “неизвестного”, – просто для того, чтобы узнать, кто это. Поэтому я прекращаю разговор с подругой ради этого “неизвестного”. Мне нужно знать, кто хочет со мной связаться… И если я слышу сигнал моего телефона, я должна ответить тому, кто мне звонит. У меня нет другого выхода. Я должна знать, кто это и чего он хочет». Мэрилин добавляет: «Во время вождения я держу телефон включенным. Если приходит текстовое сообщение, я должна прочитать его. Не важно, о чем оно. К счастью, мой телефон автоматически показывает сообщение на дисплее, так что мне не нужно делать много движений для его просмотра, когда я веду машину».

Эти студенты готовы пойти на риск попасть в дорожную аварию ради удовлетворения своей потребности в цифровой связи с другими людьми. На вопрос о том, когда в последний раз им не хотелось, чтобы кто-то нарушал их покой, они отвечали молчанием. «Я жду, что кто-то прервет нашу беседу прямо сейчас», – сказал один из них. Такое прерывание стало формой связи. Даже в реальной компании реальных друзей существует прочная потребность в поддержании онлайновой связи с кем-нибудь еще.

Цифровые технологии управляют и тем, как эти молодые люди берут на себя риск, и тем, как они поддерживают социальные отношения. Они изменили и отношения некоторых родителей со своими детьми. Так как они делают возможным постоянный мониторинг, то родители часто стремятся держать ребенка под непрерывным контролем, что порождает у него повышенное чувство тревоги. Вот что рассказывала одна такая обеспокоенная мать: