ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета - Крис Скиннер

Zopa – ведущая британская компания пирингового кредитования, которая может претендовать на звание первой фирмы такого рода. С момента основания в 2005 году Джайлсом Эндрюсом вместе с членами команды руководителей бывшего интернет-банка Egg Zopa помогла предоставить займы на сумму 1 миллиард фунтов в виде пиринговых кредитов. Более 51 тысячи клиентов Zopa предоставляют кредитоспособным заемщикам кредиты в размере от 10 до 1 миллиона фунтов. На протяжении шести лет подряд компания получала титул самого надежного поставщика личных кредитов, присуждаемый Moneywise Customer Service Awards.

Как создавалась Zopa?

Во-первых, не я был инициатором. Я примкнул к команде из трех человек, выдвинувших идею, на описание которой понадобилось около четырех слайдов в PowerPoint. Они не очень ясно представляли, куда с ней пойти и как получить финансирование. Я присоединился к ним, чтобы помочь решить эти вопросы, и меня это так увлекло, что я остался.

А что было дальше?

Идея была четко сформулирована в 2004 году. Точнее, в его первом квартале. Я присоединился к команде весной, летом мы собирали деньги, а первый раунд финансирования закрыли осенью. Компания начала работать в марте 2005 года.

И это была первая компания пирингового кредитования на планете.

Совершенно верно.

В настоящее время ее копируют во всех странах мира.

Да, во всех странах мира. Без исключения.

Что изменилось за 11 лет, прошедших с момента основания компании?

Базовая идея осталась прежней. Она сводится к созданию большей ценности для клиентов и представляет собой эффективный инструмент установления связей между людьми, у которых есть деньги, и людьми, которым они нужны, и все это делается более справедливым способом без участия банков. Это означает не принятие вкладов, а установление связи с деньгами клиентов на основе рыночного решения.

Согласно первоначальному видению все это должны были делать отдельные кредиторы на индивидуальном уровне. Но со временем оно немного изменилось, поскольку теперь в процессе участвуют несколько компаний, предоставляющих капитал. В частности, деньги дают некоторые учреждения, а недавно это сделали банки и правительство Великобритании. Наша компания занимается только потребительским кредитованием, но есть и другие модели. Например, розничные потребители финансируют компании через Funding Circle. Тем не менее базовая идея об установлении связи между людьми, у которых есть деньги, и людьми, которым они нужны, не изменилась.

Осуществление таких действий на рынке без участия банков или банковских балансов означает отсутствие необходимости в регулировании и связанных с ним нормативных требованиях к капиталу в случае приема вкладов, а также, что крайне важно, на мой взгляд, трансформации краткосрочных депозитов в долгосрочные кредиты. Следовательно, данный подход обеспечивает создание не только более эффективной, но и более устойчивой рыночной системы, в которой обе стороны понимают и принимают срок действия кредитного договора. Это позволяет избежать ситуаций, когда люди берут краткосрочные кредиты и предоставляют кредиты на длительный период, – в 2008 году именно такое положение дел ввергло финансовый мир в глобальный финансовый кризис.

Как я уже сказал, базовая идея не изменилась. Она в высшей степени устойчива. Однако у каждого рынка своя специфика в плане отношения регулирующих органов. В разных странах мира регуляторы требуют несколько иной интерпретации базовой бизнес-модели. Иногда они требуют других лицензий и разрешений, а иногда – участия в этом процессе банков. Например, в США для предоставления кредитов создаются и продаются ценные бумаги, причем это следует делать через банки. В Германии нужна банковская лицензия. Но даже при этом почти во всех странах мира в целом наша идея остается в том виде, в котором мы ее сформулировали.

После того как разразился кризис 2008 года и рынок банковского кредитования истощился, в вашей компании увеличился объем бизнеса. Сохранился ли спрос на прежнем уровне?

Да, сохранился. Это был переломный момент в развитии компании. Трудно сказать, какое влияние на нас оказал кризис, поскольку он наступил тогда, когда нам было всего три года и мы как раз начали накапливать опыт. Мы считали обеспечение высокой эффективности кредитования приоритетной задачей. Когда разразился кризис, мы только встали на ноги, достигли определенной зрелости и начали получать хорошие результаты, однако кризис, несомненно, помог нам достичь того положения, в каком мы находимся сейчас.

Если бы кризис наступил в период, когда мы были моложе и еще не имели определенного опыта работы, по всей вероятности, мы не смогли бы извлечь пользу из сложившейся ситуации. Нам помог не столько сам кризис, сколько то, когда именно он произошел. Как и в случае многих новых компаний, процесс признания потребителями может протекать несколько медленнее, чем рассчитывают оптимистично настроенные предприниматели. Тем не менее ускорение развития также бывает более болезненным, чем хотелось бы, и за ним трудно успевать.

Я помню, что, когда мы встретились впервые, концепция пирингового кредитования казалась достаточно чуждой.

Она заинтересовала нас, поскольку совершенно случайно среди наших первых клиентов было много специалистов в области информационных технологий. Я объясняю это так: если вы показываете IT-специалистам решение известной проблемы, в основе которого лежит разумное использование информационных технологий, они демонстрируют должную осмотрительность, проверяя, как те работают. Когда дело дошло до таких сложных вопросов, как «Знают ли эти люди, как предоставить деньги в кредит и получить их обратно?», IT-специалисты, судя по всему, принимали это на веру. Оглядываясь назад, можно сказать, что у нас был удивительный контингент клиентов, включая наших ранних последователей, и большинство из них по-прежнему с нами.

Как изменились демографические показатели вашей базы клиентов?

Как ни странно, в течение первого года или двух лет средний заемщик принадлежал к более состоятельной социально-демографической группе населения, чем средний кредитор. По всей вероятности, это было связано с чрезвычайно строгими требованиям к кредитному риску. В те времена вы, по сути, должны были быть богаты и не нуждались в том, чтобы один из нас предоставлял вам какую бы то ни было ссуду.

Интересно, что кредиторы принадлежали к менее обеспеченным слоям населения. Как правило, они были моложе и давали в кредит совсем небольшие суммы. В большинстве случаев кредиторы не относились к числу богачей, но по мере становления компании ситуация постепенно менялась.

Сегодня наши кредиторы в среднем на десять лет старше заемщиков. Как правило, это люди пятидесяти с лишним лет, и со временем этот возрастной порог повышается. Следовательно, теперь в качестве кредиторов выступают зачастую более богатые и консервативные люди.

Нам удалось привлечь эту группу клиентов, потому что о нас начали писать в Daily Telegraph, а не в Wired. Таким образом, со временем наша база клиентов существенно изменилась, что принесло компании пользу.