Давай поговорим о твоих доходах и расходах - Карл Ричардс

Мы все, как Алиса, хотим куда-нибудь прийти, и наши шансы добраться до желаемого пункта назначения только повышаются, когда мы делаем выбор.

Перебор предполагаемых вариантов может выбивать из колеи, ведь в этом случае приходится принимать какие-то решения в условиях крайней неопределенности. Нам нужно гадать, что будет происходить на рынках через десять лет, какие будут процентные ставки через двадцать и сколько нужно будет платить за коммунальные услуги в перспективе (хочу предположить, что нынешняя «коммуналка» будет тогда выглядеть так же нелепо, как в мультфильме про Флинтстоунов). Хуже того, нам нужно постичь мысли человека, которого сегодня мы совсем не знаем, а именно самих себя спустя тридцать или сорок лет.

Но при всей неопределенности и при всех допущениях поставить хотя бы какие-то цели все же важно. Иначе мы будем, как и Алиса, спрашивать дорогу, не зная, куда мы, собственно, идем.

Так как же нам понять, куда нужно двигаться? Для начала определимся с тем, что важно.

Вы уже задумались всерьез о ваших ценностях. Поговорили со своей второй половиной, хорошим другом или финансовым консультантом о том, зачем вам нужны деньги. Сквозь призму этих ценностей мы будем рассматривать весь ваш финансовый план.

Теперь переключаем передачу и начинаем разговор о целях, и те ценности, которые мы определили в прошлой главе, помогут не только понять эти цели, но и расставить приоритеты на следующем этапе.

Скорее всего вы уже держите в уме несколько целей, но они, наверное, слишком пространные и неконкретные. Пора определить рамки для ваших ответов, чтобы они стали более четкими и могли служить опорой в дальнейших действиях. Вот как с этой задачей справились Сара и Марк, о которых мы говорили в первой главе.

«Давайте начнем с чего-то простого, – предложил я, когда Сара сказала, что самое главное для нее – рождение детей. – Что нужно для того, чтобы достичь желаемого?»

«Пожалуй, мне придется меньше времени проводить на работе. И чтобы эта перестановка прошла нормально, нужно подготовить почву. Нужно, чтобы к этому были готовы в медцентре, где я работаю, чтобы к этом был готов Марк, да и я сама».

«Что вы имеете в виду?»

Думаю, у Сары уже был готовый ответ на этот вопрос. По опыту, у многих есть довольно четкое понимание, что им необходимо для выполнения той или иной финансовой цели: часто есть и версия, о какой цифре идет речь, даже если специальных расчетов никогда не производили. Когда начинаешь выдвигать версии, можно понять, хороша ли эта цифра или необходимо внести какие-то корректировки.

«Наверное, мы должны быть уверены, что обеспечиваем себе прочный задел к тому моменту, когда придет время уйти на заслуженный отдых». Поясню: Сара имеет в виду не то, что нужно решить все финансовые задачи на перспективу, прежде чем можно будет заняться семьей. Она просто хочет понимать, что через несколько десятилетий она выйдет на нужную планку, и перерыв в работе не поставит под угрозу достижение этих целей.

Я спросил Сару, как это должно выглядеть на практике. «Я люблю свою работу, – ответила она, – но хочу, чтобы к 55 годам у меня был выбор, нужно мне работать или нет. К 65 я, возможно, не смогу заниматься экстренной медициной, поэтому собираюсь к тому моменту отойти от дел».

Я спросил: «Если бы вы решили уйти с поста сегодня, какая сумма в месяц вам была бы необходима для желаемого уровня жизни?»

Она назвала цифру – я ее записал.

«Это ваша первая цель, – пояснил я. – Делать все, что сейчас необходимо, чтобы выйти на эту планку в перспективе».

«Что еще важно на данном этапе?» – продолжил я.

Теперь мы могли вернуться к первому разговору о самом важном. Помимо рождения ребенка, Сара и Марк назвали путешествия – они хотели каждое лето куда-то выезжать. Мы посчитали стоимость и добавили ее к списку целей.

Затем мы поговорили о том, что нужно откладывать какую-то сумму в чрезвычайный фонд, которого в случае необходимости будет достаточно на три-шесть месяцев, и добавили ее в список.

Вы, наверное, удивитесь, когда вдруг поймете, что «цифра», которую вы мыслили как свою цель, совершенно необоснованная. Многие из моих клиентов на самом деле обнаруживали, что они сильно преувеличили необходимую им сумму для достижения той или иной цели. С этим не так все просто: если вы неуверенный в себе человек, никакой суммы не будет достаточно, чтобы вы почувствовали себя спокойно. Но иногда, шаг за шагом проходя этот процесс, вы можете увидеть, что цель стала казаться недостижимой из-за того, что вы завышали требуемые суммы для ее реализации.

Часто ваши цели могут вас самих удивить. Поэтому я советую не ограничивать себя на этом этапе. К расстановке приоритетов мы подойдем позже. А пока позвольте себе просто задаться вопросом: «А что, если?..» Вы, возможно, удивитесь, когда поймете, сколь многие из ваших целей, кажущихся недостижимыми, на самом деле вполне разумные.

Так вышло у моих клиентов Генри и Элизабет. Как часто бывает, они были не просто клиенты, а мои хорошие друзья. Генри – врач, Элизабет воспитывает троих детей и не работает, на момент разговора старшему было, наверное, лет восемь-девять. Без долгих обсуждений мы выяснили, что для Генри и Элизабет было важно обеспечить некий финансовый задел для детей.

И для этого они, в частности, считали необходимым открыть на каждого отдельный счет и откладывать какие-то средства на обучение. Но когда я копнул глубже, выясняя, почему это самое важное, обнаружилось еще кое-что.

Генри и Элизабет считали, что в Америке сложилось неправильное отношение ко времени и деньгам. Им не нравилась мысль, что нужно активно работать, пока дети маленькие, и надеяться, что можно будет наверстать упущенное в общении, когда дети будут учиться в старших классах. «В подростковом возрасте у них фиолетовые волосы и серьга в носу, – говорил Генри. (Можно простить ему эту немного ханжескую реплику, это было десять лет назад.) – Они с нами и говорить не захотят».

«Чего нам на самом деле хотелось бы, так это сделать перерыв на полгода и колесить по стране в автофургоне, временно переведя детей на надомное обучение», – поделились со мной Генри и Элизабет.

Я задал им вопрос, реалистична ли эта цель. Может ли Генри отпроситься с работы? Получится ли у них накопить достаточную сумму для полугодового отпуска?