Давай поговорим о твоих доходах и расходах - Карл Ричардс

Когда речь заходит о финансовых перспективах, больше всего нас страшит неопределенность.

Мало кто из нас думает, что способен предсказать важнейшие мировые события или знать заранее, кем захотят стать дети, когда вырастут, но по какой-то причине мы полагаем, что финансовые перспективы можно разглядеть в магическом хрустальном шаре.

Парадоксально, но некоторые традиционные подходы к финансовому планированию могут лишь усугубить наши страхи перед неопределенностью. Если вы когда-либо обращались к финансовому консультанту и проходили процесс постановки целей, вы, должно быть, представляете себе всеобщее помешательство ложным стремлением к точности. Нас сбивают с толку вопросами в духе «Мне нужно знать, сколько вы будете платить за коммунальные услуги через двадцать пять лет» или «Скажите, сколько вы планируете тратить на автостраховку в 2043 году».

По этой причине многие из нас откладывают финансовое планирование в долгий ящик. «Забудь о финансовых консультантах, – думаем мы. – Все они только заставляют разработать очередной двухсотстраничный кирпич планов; в последний раз, когда я составил такой, он пылился на полке два года, и я ни разу в него не заглянул».

Вместо того чтобы предлагать вам ставить какие-то цели, я собираюсь сказать то, что вы, возможно, никогда не слышали раньше:

Расслабьтесь.

Поймите, нет ничего плохого в том, чтобы задать себе в плане финансов две краткосрочные цели, две среднесрочные и одну большую, пугающую и дерзкую. Но в то же время в этом нет необходимости. Как нет ее и во временны́х установках, крайних сроках или прочих линейных разметках: жизнь часто не идет по линейному пути, которого мы ожидаем, и вместо того чтобы позволить этому обстоятельству выводить нас из себя, можно принять неопределенность и работать с ней.

Суть финансового планирования не в том, чтобы зацепиться за ложное чувство надежности, будто вы знаете, где будете тридцать или сорок лет спустя – потому что вы там не будете. Планы меняются, случается что-то неожиданное, и все мы помним слова Джона Леннона, что жизнь – это то, что происходит с нами, пока мы строим планы.

Мне нравится подходить к определению финансовых целей так, будто я планирую самостоятельный отдых в Европе. Вместо того чтобы привязываться к поминутно расписанной повестке, лучше составить график, в котором предусмотрено непредусмотренное: так вы сможете выбрать для пешего тура самый солнечный день за время вашей поездки, и у вас будет время съесть кусочек торта в милом ресторанчике, которого вы не могли бы найти ни в одном путеводителе.

Я говорю не о том, чтобы совсем отказаться от планирования, но предлагаю вам оставить себе некоторое пространство для маневра, чтобы принимать решения на лету. В конце концов, вы можете решить, что Пизанская башня совсем не так прекрасна, как ее преподносят, – там полно туристов и всюду продавцы сувениров, так не лучше ли иметь свободный график, чтобы можно было сбежать от толпы и отправиться до вечера за город?

Большую часть в моей работе с клиентами составляет поиск баланса между двумя крайними подходами к финансовому планированию. С одной стороны, мы все знаем тех, кто приклеивает бумажки с финансовыми целями к зеркалам заднего вида, чтобы ни на один день не забывать о том, что необходимо делать для их достижения. Но мне такая жизнь никогда не казалась интересной. И из опыта могу сказать: это, по-видимому, не работает.

А есть сторонники противоположной точки зрения, которые говорят: «Я просто живу сегодняшним днем и не думаю о целях». И нам известно, куда ведет такой подход.

По моему личному опыту и из практики работы с клиентами я вывел, что наибольшего успеха можно добиться тогда, когда отказываешься от обеих крайностей и вместо этого признаешь, что невозможно знать наверняка, что ждет нас в будущем.

Но можно строить разумные предположения относительно того, куда мы хотели бы двигаться.

Привязываться нужно не к предположению, а к тому, что нужно постоянно строить предположения, к процессу.

Как ни пугающе звучит фраза «я не знаю», я обнаружил, что в нашем незнании будущего и понимании этого факта заключена огромная свобода. Большинству из нас неизвестно, в какой отрасли мы будем работать в следующем году, а уж тем более – сколько денег мы сможем отложить в следующие тридцать лет или сколько будем тратить, когда уйдем на заслуженный отдых.

Может, потребуется время, чтобы принять, насколько неопределенны ваши перспективы. Если вам трудно, спросите себя, так ли вы представляли себе свою нынешнюю жизнь пять или десять лет назад. Возможно, в чем-то глобальном все именно так, вы действительно живете в Бостоне или Чарльстоне, как всегда надеялись. Но как бы вы предсказали, сколько будете платить за смартфоны за десять лет до появления iPhone? Или насколько будут колебаться цены на недвижимость за последние десять лет? Или что стоимость высшего образования вырастет втрое по сравнению с уровнем, который был сорок лет назад?[3]

Принимая то обстоятельство, что на самом деле нам неизвестно, как все обернется, мы можем перестать беспокоиться, что нужно спрогнозировать перспективы или, во всяком случае, найти того, кто это в состоянии сделать. Позвольте раскрыть вам один секрет: не существует такого человека, которому известно, что будет на фондовом рынке через неделю, через месяц, год или десятилетие. Если инвестиционный консультант говорит, что он может это спрогнозировать, бегите от него!

Так хочется верить, что кто-нибудь может спасти нас от неопределенности – кто-то со сложными алгоритмами и отличной командой аналитиков. Но такого человека не существует. Конечно, эксперты могут моделировать тенденции экономики на основе исторических данных, но, как мы видим всякий раз, когда схлопывается очередной пузырь или случается очередной обвал рынка, эксперты часто ошибаются.

Как только мы признаем, что между сегодняшним днем и будущим может много всего произойти, финансовое планирование фактически сведется к выдвижению наиболее обоснованных предположений о целях, достижение которых позволит нам жить так, как мы хотим. Не беспокойтесь, что нужно все сделать «правильно». Вашу версию можно и нужно корректировать, как только вы замечаете отклонения от курса.

К сожалению, большинство из нас так боится не угадать, что даже не пытается выдвигать предположения. Я по этому поводу вспоминаю диалог Алисы с Чеширским Котом: