ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета - Крис Скиннер

Кроме того, благодаря внедрению технологии распознавания отпечатков пальцев Touch ID введение системы Apple Pay способствует дальнейшему снижению значимости роли банков как учреждений, находящихся на переднем крае банкинга. Банки становятся скорее внутренними инструментами, а не брендами, действующими на передовой. Эту мысль иллюстрирует тот факт, что в объявлении о создании Apple Pay также упоминались крупные компании – эмитенты банковских карт (такие как Visa, MasterCard, АМЕХ) и ведущие американские банки (Wells Fargo, Citi, J. P. Morgan, Bank of America). Однако люди обратили внимание именно на Apple Pay, а не на возможность использования устройства Apple через банк.

Основная особенность Apple Pay (не будем забывать, что эта система появилась до запуска аналогичных кошельков на Samsung и Android) – применение технологии NFC для безопасного беспроводного обмена данными с существующими POS-терминалами. Еще одна важная особенность – сканер отпечатков пальцев Touch ID для аутентификации покупок. С помощью камеры iPhone пользователь может сфотографировать свою банковскую карту, после чего информация автоматически передается в Apple Pay. Настроив мобильный телефон, пользователь может оплачивать покупки в любой совместимой розничной торговой точке, просто приложив его к терминалу и прижав палец к сканеру отпечатков. При наличии Apple Watch сделать это еще легче – достаточно приложить часы к считывающему устройству.

При использовании вами этого сервиса Apple не знает, что вы купили, где и за сколько, – эта информация поступает непосредственно в ваш банк. Магазин также не видит ваших платежных реквизитов, что, как утверждают в компании, делает такой способ платежей абсолютно безопасным.

Еще один примечательный аспект системы Apple Pay – Stripe, платежный стартап, который Apple выбрала в качестве поставщика API (от англ. Application Programming Interface – «программный интерфейс приложения»), чтобы заинтересовать торговые компании в приеме платежей. Основанная в 2011 году (в момент запуска Apple Pay), компания Stripe оценивалась в 3,5 миллиарда долларов исключительно из-за предоставления услуги легкого приема платежей Apple Pay с помощью приложений iOS.

Почему система Apple Pay так важна

Некоторые утверждают, будто в Apple Pay нет ничего нового или оригинального. Тем не менее это важная надстройка над банковской системой.

Во-первых, кошелек Apple Pay охватывает почти миллиард пользователей, у которых уже есть аккаунты в iTunes. По состоянию на декабрь 2014 года в iTunes насчитывалось 885 миллионов аккаунтов, и эта цифра увеличивается на 100 миллионов каждые шесть месяцев. Это хорошая отправная точка.

Во-вторых, это ведь Apple. В этой компании всегда делают нечто выдающееся из того, что где-то не работает. Именно так было с МРЗ-плеерами. Вспомните, что в момент вывода на рынок первого iPhone все считали компанию Nokia неуязвимой. В 2009 году бренд Nokia стоил больше, чем бренды Google или Apple. В настоящее время ситуация в Nokia безнадежна, а неуязвимой считается компания Apple. Безусловно, на самом деле уязвимости есть, но у Apple достаточно сильная позиция, а кошелек Apple Pay в сочетании с iPhone и iTunes может стать ключевым игроком.

В-третьих, система Apple Pay обладает такими дополнительными функциями защиты входа и доступа, как сканер отпечатков пальцев Touch ID и ПИН-код. Добавьте к этому распознавание SIM-карт и геопозиционирование, а также блокировку телефона в случае потери – и получите достаточно безопасное устройство.

В-четвертых, благодаря наличию встроенного чипа NFC вы имеете истинный кошелек. Интегрированная технология NFC, Touch ID, геопозиционирование и остальные функции – все это сведено воедино с помощью аккаунта iTunes, который уже существует. Это отличный старт.

И последний, самый важный момент: все мы ждали появления мобильного кошелька. Предпринималось много попыток его создать, но ни одна из них не увенчалась успехом, поскольку каждый раз отсутствовала та или иная функция. К числу ключевых факторов относятся причина и стимул для использования кошелька. Так вот, я использовал бы кошелек Apple Pay в случае, если бы в других приложениях мне каждый раз приходилось бы вносить сведения о своей карте или другие платежные данные. С какой стати мне загружать необходимую для осуществления платежа информацию в приложение Starbucks, после чего делать то же самое с приложением Uber, а затем и с приложением eBay, а потом еще и с приложением Airbnb? Нам нужно одно приложение, которое бы объединило все эти системы, и я считаю, что им станет именно Apple Pay. Кошелек Apple Pay агрегирует платежи для всех приложений. Это мечта, реализовать которую пытаются такие компании, как Stripe, с помощью своих API.

Все эти пять факторов говорят в пользу Apple. Многие компании уже пытались создать мобильные кошельки, но ни одна из них пока не заняла эту нишу. Вот мое видение в долгосрочной перспективе: компания Apple разрабатывает самый эффективный мобильный кошелек. Он привязан к смартфону и вскоре будет привязан к часам. Часы используют сердечный ритм (а не отпечаток пальца) в качестве параметра аутентификации. Кроме того, их показания учитываются в системе распознавания голоса и других случаях. Таким образом, когда вы заходите в магазин и видите что-то интересное, вы просто говорите «да» или «нет» по поводу той или иной покупки. Кошелек находится у вас на запястье, и вы можете постоянно получать информацию об остатке на счете, истории покупок и местоположении. Реальная схема совершения покупок невидима и ненавязчива.

Мы проходим этот этап, и Apple Pay становится частью нашей жизни в виде часов и телефона. Но эта система также находится в облаке и вокруг вас, когда вы устанавливаете связь с другими объектами окружающего мира. Ваше облако Apple Pay просто платит за вас, а вам остается лишь подтвердить сумму, тихо сказав «да». Ваш телевизор делает предварительные заказы на фильмы и сериалы, которые вам нравятся. Если вы не в восторге от какой-то программы, заказ можно отменить, а деньги будут возвращены автоматически. Иными словами, вы даже не думаете об этом, но можете получить все это в одном месте.