ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета - Крис Скиннер

Конни Чан привлекла внимание к модели развития не только Facebook Messenger, но и Apple Pay, Twitter и других систем. Сейчас ведется битва за кошелек, и единственный способ одержать в ней победу – создать единое интегрированное приложение, в основе которого лежал бы платежный кошелек. Статус стандартного базового кошелька позволит его разработчику править миром мобильного интернета и социальных сетей. Именно этой цели добилась китайская компания WeChat; интересно, что произойдет, когда Facebook, Twitter и другие мобильные социальные сети разместят на своих сайтах кнопку «купить сейчас»?

До сих пор мы фокусировались главным образом на развитых странах и на том, как в них используются мобильные технологии. Тем не менее, как уже отмечалось ранее, реальные события в мобильной сфере происходят в других странах, в частности в Африке, Центральной и Южной Америке, а также в крупных регионах Индии, Китая и Южной Азии. Во всех этих регионах процесс инноваций происходит специфическим образом, особенно в странах с высоким уровнем бедности и отсутствием доступа к финансовым услугам. Это объясняется тем, что мобильные технологии предоставляют новый, уникальный способ получения финансовых услуг представителям всех социальных слоев.

Например, Африка возглавляет повестку дня многих правительств и благотворительных организаций, и прежде всего Фонда Билла и Мелинды Гейтс (см. интервью с Костой Перичем во второй части книги). Основная цель Фонда – «помочь жителям самых бедных регионов мира улучшить свою жизнь и построить стабильное будущее, открыв им доступ к финансовым инструментам и услугам, основанным на цифровых технологиях». На самом деле планы более масштабные. В 2014 году в ежегодном письме Билл Гейтс заявил, что нищета будет ликвидирована: «Я достаточно оптимистично оцениваю ситуацию и готов сделать прогноз. В 2035 году в мире почти не останется бедных стран. Я имею в виду, что практически ни в одной стране не будет такого уровня нищеты, как в тех 35 странах, которые Всемирный банк классифицирует как страны с низким уровнем доходов, даже с учетом инфляции».

Этот прогноз основан на идее финансовой включенности, позволяющей даже жителям самых бедных стран накапливать сбережения для своих семей, страховать урожай зерновых и переводить деньги; каждый может стать торговцем, и все благодаря сетям мобильной связи, обеспечивающим повсеместный доступ к финансовым услугам.

По данным Всемирного банка, за последние 25 лет уровень нищеты снизился наполовину, так же как и смертность детей в возрасте до пяти лет. В значительной мере это обусловлено развитием технологий и обменом знаниями во всем мире посредством сетевых систем. Это означает, что сегодня гораздо эффективнее выявляются тяжелые болезни и проблемы со здоровьем, а также обеспечивается более высокий уровень медицинского обслуживания даже в самых бедных странах. Однако, несмотря на все это, в странах с развивающейся экономикой пока отмечается весьма небольшой прогресс в отношении того, чтобы сделать финансовые транзакции дешевле, проще и доступнее. Именно поэтому многие благотворительные и политические организации сфокусированы на обеспечении финансовой включенности беднейших регионов мира на протяжении следующей четверти столетия.

Технологии способны существенно упростить и удешевить цифровые транзакции, поскольку мобильный телефон получил повсеместное распространение, а все, что нужно людям, чтобы вырваться из нищеты, – наличие доступа к финансовым услугам. Большинство бедняков хранят деньги дома, где они не приносят процентов и могут быть украдены. Самые бедные люди покупают скот и семена, но не имеют возможности их застраховать. Они оказались в ловушке нищеты, поскольку не могут оформить страховку, которая покрывала бы годы плохого урожая зерновых и низкой продуктивности в животноводстве. Именно поэтому Фонд Билла и Мелинды Гейтс вместе со Всемирным банком и ООН ищут способы повысить доступность финансовых инструментов для беднейших слоев населения, а также ориентиуется на ускорение темпов применения мобильных технологий для обеспечения финансовой включенности. Данный процесс начинается с перевода денег как способа подключения каждого человека к сети, но торговцы быстро осознают, что могут также принимать цифровые платежи. Таким образом, вскоре сами переводы станут цифровой валютой. В беднейших регионах мира на мобильные переводы приходится больше операций, чем на местную валюту, потому что люди не обналичивают переводы, а просто передают цифровые сообщения. Теперь все страны пытаются применять эту практику – через несколько лет она будет распространена повсеместно. Система обработки транзакций – основной элемент, который позволит включить людей в экономику. Ожидается, что на протяжении следующего десятилетия в беднейших странах мира в экономику будет привлечено около двух миллиардов новых клиентов, пользующихся услугами, которые мы воспринимаем как должное, например формирование кредитной истории. Речь идет о двух миллиардах новых клиентов банков, которые смогут брать обычные и ипотечные кредиты, а также открывать сберегательные счета и заниматься инвестированием.

Вся информация будет храниться в цифровой форме, что существенно облегчит оценку риска невозврата кредита в каждом конкретном случае. Благодаря мобильной коммерции любой человек сможет стать предпринимателем. В итоге процедура выставления счетов и кредитования полностью изменится, причем очень быстрыми темпами. Я не удивлюсь, если мобильные цифровые транзакции получат в большинстве стран повсеместное распространение в течение ближайшего десятилетия.

В основе этого процесса лежат мобильные и цифровые системы. Если вы не можете что-то сделать с помощью мобильного телефона, значит, не стоит это делать вообще. Именно использование услуг мобильной связи объясняет возможность страхования на случай плохого урожая наряду с простым перемещением ценностей из городов в деревни. Кроме того, мобильная связь позволяет не только отправлять и получать деньги, но и обмениваться ценностями других типов. Например, после краха национальной валюты Зимбабве в магазинах страны принимают как средства платежа южноафриканские ранды, американские доллары и даже эфирное время в мобильной сети. В Индонезии после тайфунов и других стихийных бедствий Всемирный банк выпустил продовольственные талоны в виде мобильных текстовых сообщений. В истерзанных войной районах Афганистана послевоенное восстановление торговли и коммерции происходит с применением мобильных платежных систем, обеспечивающих безопасный и надежный способ выполнения транзакций.

Таким образом, мобильная связь оказывает трансформационное воздействие, а в регионах с низким уровнем доступа к финансовым услугам даже более преобразующее, чем использование услуг посредством смартфонов в развитых странах. Например, в прошлом миллиарды людей не имели доступа к электронным сетям и финансовым услугам из-за их дороговизны. Сегодня это просто и не затратно. Alcatel продает мобильные телефоны по два доллара, что делает услуги мобильной связи вполне доступными. В настоящее время количество жителей планеты, у которых есть доступ к мобильной связи, превышает число имеющих доступ к зубной щетке или туалету. По данным Ассоциации GSM, на протяжении следующих пяти лет эта тенденция сохранится, а количество пользователей мобильных устройств увеличится с 3,6 до 4,6 миллиарда.