Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - Михаил Штейнбок

На самом деле, мы так и делаем. Используем многомерный подход. Только почему-то не с финансами.

Представьте себе, что Вы хотите купить квартиру и смотрите объявления. Что Вы делаете?

Вы классифицируете все объявления по важным для Вас признакам: количество комнат, площадь, этаж, район и т. д. Выбираете те объявления, которые Вас устраивают по совокупности характеристик.

И вдруг Вы увидели такое объявление:

«Продам 2-х комнатную квартиру».

И точка! Никакой другой информации это объявление не содержит.

Вам интересен этот вариант? Какое решение Вы примете?

Начнём с расходов, так как в реальной жизни именно расходами нам приходится управлять чаще всего, практически ежедневно.

Сначала посмотрим, какие характеристики расходов могут быть нам полезны, а затем – как этим пользоваться. Как находить неочевидные решения, резервы в своих тратах, либо корректировать своё финансовое поведение более тонко, чем просто запрещать себе тратить деньги.

Категории

>> Первой, привычной характеристикой расходов является категория.

Категории расходов – это их целевая или предметная направленность. Это коммунальные услуги, питание, одежда и обувь, здоровье, обучение и т. д. Иногда какие-то категории дробят, делят на подкатегории.

Перечень категорий для каждой семьи можно подобрать индивидуально.

Но – важно! – их не должно быть слишком много. Иначе трудно сделать конструктивные выводы из их анализа. Просто знать, сколько уходит на ту или иную категорию – это метод учёта моей знакомой Веры. Это – не для нас.

Можно предложить следующий набор основных категорий:

1) Текущее потребление.

Это продукты, быт, общественный транспорт, связь, интернет, обеды на работе и т. д. То, что поддерживает наш привычный образ жизни, питает – в широком смысле слова – нас самих.

2) Содержание или, иначе, обслуживание неработающих активов.

Это питает уже не нас, а активы, которыми мы пользуемся. Сюда относятся коммунальные платежи за квартиру, бензин для автомобиля и его ремонт, вагонка для баньки на даче и тому подобное.

3) Обслуживание долгов – проценты и комиссии.

4) Страхование.

Сюда относится как страхование имущества, так и страхование жизни и здоровья членов семьи. Накопительное страхование к этой категории не относится, поскольку это не расходы, а инвестиции.

5) Развлечения.

6) Здоровье и спорт.

7) Образование.

8) Личные расходы – хобби и увлечения.

9) Подарки и благотворительность.

10) Отпуск.

11) Отдельной категорией могут быть крупные покупки – одежда, обувь, мебель, бытовая техника.

Как видим, категорий получается довольно много. Расширять их список вряд ли имеет смысл. Если очень хочется, то можно разделить какие-то категории на подкатегории. Главное – не увлекаться, не пытаться просто знать и ничего не делать с этим знанием.

Категория – не единственная характеристика расходов.

Периодичность

Если мы потратили в этом месяце 30 тыс. руб. на текущее потребление и 30 тыс. руб. на годовую страховку автомобиля, то это разные суммы. Разные не по величине, а с точки зрения именно понимания своих расходов и управления ими. Ведь в следующем месяце мы опять потратим примерно столько же денег на питание, а на страховку – нет. На страховку мы снова потратим деньги только через год.

Если мы меняем резину на автомобиле с летней на зимнюю, то периодичность этих расходов – полгода. Расходы на подарок жене или мужу ко дню рождения, 23 февраля или 8 Марта имеют периодичность год. И так далее.

Не все расходы являются периодическими, регулярно повторяющимися. Есть ещё разовые расходы. Это расходы, которые либо не повторяются, либо повторяются реже, чем один раз в год. Например, крупные покупки – одежды или бытовой техники.

Почему важно учитывать периодичность расходов? Потому что нам недостаточно просто знать, на что и сколько израсходовано денег. Нам надо видеть тенденцию изменения наших расходов. Если расходы в этом месяце вдруг «зашкалили» – что это может означать? Может быть, мы несколько «распустились» в текущей жизни. А может быть, на этот месяц выпало несколько платежей с периодичностью больше, чем один месяц.

Иногда полезно приводить расходы к периоду один месяц, вычислять среднемесячные расходы.

Для этого ежегодные расходы надо делить на 12, полугодовые – на 6, трёхмесячные – на 3 и т. д.

Разовые расходы берутся по абсолютной величине, такие, какие есть. Их лучше отделять от регулярных расходов.

>> Характеристика «периодичность» включает следующие временные интервалы:

– Месяц. Сюда относятся все наши траты, которые происходят каждый день или несколько раз в течение одного месяца. Продукты, бытовые расходы, коммунальные платежи, проценты за кредит – это всё ежемесячные расходы.

– Несколько месяцев – 2, 3 (квартал) или больше, но до одного года. Иногда мы оплачиваем спортзал – за квартал, учебу – за полугодие.

– Год. Это, обычно, страховки, дни рождения и другие семейные праздники. Расходы на отпуск могут иметь периодичность «год», а могут и «полугодие».

– Разовые. Это нерегулярные расходы, либо расходы, периодичность которых меньше одного раза в год.

Объект

>> Это очень важная характеристика расходов. Она показывает на кого или на что эти расходы направлены.

Если семья как-то выбралась поужинать в ресторане, то объектом этих расходов является семья. А если муж привык каждую пятницу выпить с друзьми по кружке (?) пива в пабе, то объектом является муж. Категория у этих расходов одна и та же – «развлечения». Но… Почувствуйте разницу!

Объектами расходов могут быть:

– семья в целом;

– муж;

– жена;

– ребёнок или дети;

– домашнее животное;

– квартира;

– машина;

– долги;

– внешние – это объекты за пределами семьи: друзья, родственники, люди, которым мы помогаем.

Например, объектом для расходов на покупку продуктов в супермаркете является семья, обеды на работе – муж или жена, бензин – автомобиль, проценты за кредит – долги (даже если это автокредит или ипотека).