Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - Михаил Штейнбок

Анализ расходов по категориям не позволяет выявить какой-то категории, по которой возможна такая экономия.

Однако деление расходов по их периодичности показало, что средняя сумма всех регулярных расходов, кроме отпуска, составляет лишь 140 тыс. руб. Ещё 120 тыс. руб. в среднем за месяц – это разовые, нерегулярные расходы.

В состав этих нерегулярных расходов входят затраты на отпуск, подарки, покупка одежды и обуви, покупки в дом или затраты на ремонт дома и т. д. Разовые расходы существуют практически ежемесячно, но относятся в разные месяцы к разным категориям.

Напрашивается простой вывод. Если эта семья сократит свои разовые расходы хотя бы наполовину, то требуемый минимальный уровень экономии 60 тыс. руб. в месяц будет достигнут. Сделать это можно так:

– отделить сумму, которую они могут потратить на разовые расходы – 60 тыс. руб. в месяц; держать эти деньги на отдельном счете в банке,

– те расходы, которые имеют периодичность «разовые», осуществлять только с этого счета.

С таким решением проблемы Максим и Любовь согласились.

Остальные элементы семейных финансов – доходы, активы и долги – также имеет смысл рассматривать по нескольким характеристикам.

Это позволяет, как и в случае расходов, получить более полную, объёмную картинку. Более полное понимание своих финансов.

Конечно, для доходов, активов и долгов такой учёт не столь важен, как для расходов. Тем не менее, иногда он позволяет находить решения, не очевидные на первый взгляд. Мы увидим это в следующем параграфе на конкретном примере.

Доходы

>> Важными характеристиками доходов являются следующие.

Периодичность. Как и расходы, доходы могут быть:

– ежемесячные, например, зарплата;

– относящиеся к нескольким месяцам, например, квартальная премия;

– ежегодные, например, годовые бонусы или дивиденды по акциям;

– разовые, например, материальная помощь или наследство.

Субъект. Эта характеристика показывает откуда – от кого или от чего – возник доход. Источники могут быть такие:

– муж,

– жена,

– семейный бизнес,

– вклады и инвестиции – проценты или дивиденды,

– недвижимость – арендная плата,

Разумеется, это не исчерпывающий перечень.

Направление потока. Как и в случае с расходами, направление потока позволяет отделить собственно доходы от иных поступлений. От других денежных потоков, входящий в семейные финансы.

Возможны три направления, три источника входящего потока:

– доходы, т. е. поступление новых денег из внешней среды в нашу собственность;

– активы – продажа имущества; возврат инвестиций; возврат денег от кого-то, кто должен нам;

– долги – поступление денег, связанное с увеличением долгов.

Активы

>> Важными являются следующие характеристики активов:

Характер:

– неработающие;

– рабочие.

Эта характеристика позволяет вычислить рабочий капитал.

Целевая направленность. Эта характеристика полезна с точки зрения планирования по функциям семейных финансов.

– текущая жизнь – это неработающие активы;

– резервный фонд;

– фонд финансовой независимости;

– накопления на реализацию целей семьи.

Здесь могут возникнуть технические проблемы. Не каждый актив можно отнести только к одной цели. Например, часто резервный фонд и накопления на реализацию целей совмещаются в одном активе. Лежат на одном вкладе. Так бывает, когда эти суммы не слишком велики.

Такие технические проблемы легко решить в каждом конкретном случае.

Доходность в процентах годовых. Эта характеристика имеет смысл только для рабочих активов; для неработающих активов доходность всегда равна нулю.

Устанавливая значения доходности для каждого из рабочих активов, мы можем рассчитать среднюю доходность размещения денег. Сравнить её с рыночной доходностью и сделать вывод об эффективности размещения своих активов.

Валюта актива. Это очевидно необходимая характеристика, если существуют активы в разных валютах.

Для анализа все активы, как и остальные элементы финансов, должны быть выражены в одной валюте, пересчитаны по некоторому курсу.

Учёт различных валют представляет определённую сложность. Этот вопрос мы рассмотрим отдельно.

Собственник. Это важно, если не всё имущество семьи является совместной собственностью супругов.

Могут быть и иные характеристики активов: ликвидность, тип инвестиций, страна и так далее.

Долги

>> Здесь характеристики достаточно очевидны:

Стоимость в процентах годовых. Благодаря этой характеристике, мы можем определить среднюю стоимость наших долгов и сравнить её с рынком, а также с доходностью активов.

Валюта долга.

Срочность:

– долгосрочные (свыше, например, 10 лет),

– среднесрочные (от 3-х до 10-ти лет),

– краткосрочные (от 1-го месяца до 3-х лет),

– текущие (в пределах месяца),

– просроченные.

Конечно, я привёл не все возможные характеристики элементов наших финансов. Да и градации этих характеристик указаны скорее как пример.

Но приведённые характеристики служат иллюстрацией того, как можно анализировать свои финансы. Они позволяют замечать недостатки в их структуре и принимать полезные, конструктивные финансовые решения.

Это не очень простой вопрос. И разбираться с ним надо лишь тогда, когда семейные финансы включают валютные активы или валютные долги.

Я отношу этот параграф к необязательному для чтения.

Те из вас, у кого валюты нет – листайте дальше и переходите сразу к примерам. Но если захотите купить валюту или, не приведи Господь, взять валютный кредит – сначала прочитайте.