Деньги есть всегда. Как правильно тратить деньги, чтобы хватало на все и даже больше - Роман Аргашоков

Начиная с 2017 года на отпуск примерно записываем по 85 тысяч рублей. Понятно, что от года к году точная сумма может изменяться, но скорректировать ее на несколько тысяч вверх или вниз труда уже не составит.

ЗАДАНИЕ

Перенесите в личный финансовый план все материальные цели. В таблицу занесите стоимость их достижения, а в примечании укажите названия целей.

Далее переносим в финансовый план активы и пассивы – долги и накопления. Обязательно указываем доступные наличные деньги – в домашнем сейфе или на депозите. Финплан мы рассчитывали в мае, значит, остаток вносим в столбец «Остаток в банке» за апрель.

Если есть какие-то инвестиции, то вносим их по текущей рыночной стоимости в столбцы накопления. Все вложения в надежные финансовые инструменты – ту же накопительную страховку – вносим в консервативные накопления за апрель. Вложения в инструменты со средним уровнем риска – например, строящееся жилье или облигации – вносим в умеренно-рисковые накопления за апрель. Вложения в агрессивные инструменты – акции, вносим в агрессивные накопления.

В нашем случае накоплений нет. Мы с моим клиентом – владелицей финансового плана, поставили 1 рубль просто для того, чтобы видеть, как первоначальный остаток переносится в последующие накопления. Инвестиций никаких нет. Квартиру, в которой живете, машину, на которой ездите, изначально в финплан не вносите. Если будете их продавать при покупке новых машин и квартир, то деньги от продажи учтем в год и месяц продажи.

После переноса накоплений отражаем в таблице пассивы, то есть долги и кредиты, в соответствующем столбце между разовыми целями и ежегодными. Занесите суммы в соответствии с плановыми платежами. У моей ученицы был всего один кредит с ежемесячной выплатой 3054 рубля. При погашении по графику он был бы закрыт в апреле 2017 года. В 2016 году я прописал формулу 3054 × 12 (месячный платеж на 12 месяцев) и получил 36 648 рублей за год, в 2017 году 3054 × 4 (месячный платеж на 4 месяца) и получил 12 216 рулей.

Если вы намерены досрочно погашать кредит, то при составлении финансового плана мы убедимся, что можем себе это позволить, и к плановым платежам добавим дополнительные. Но на первоначальном этапе вносим все платежи по графику. Вдруг я смогу убедить вас, что не нужно погашать досрочно!

ЗАДАНИЯ

1. Внесите в финплан накопления на банковском счете и в различных финансовых инструментах.

2. Внесите в финплан погашение кредитов в соответствии с графиком.

Далее переносим в соответствующие столбцы доходы, расходы на жизнь и прибыль до выплаты кредитов как разницу между доходами и расходами. В случае моей клиентки доходы в месяц составляют 42 тысячи рублей, расходы – 30 тысяч рублей, прибыль составляет 12 тысяч рублей.

Если не предвидится гарантированного изменения доходов – продвижения по карьерной лестнице или перехода на новое место, то до конца года записываете такие же доходы, расходы и прибыль. Конечно, под влиянием амбиций каждый второй клиент заявляет, чтобы со следующего месяца я вносил в план по доходам в 500 тысяч рублей, никак не меньше.

Я не против увеличения доходов, но более плавного. Нужно дать себе время понять, как добиться роста доходов, составить план, реализовать его. Так что первое увеличение по доходам запланируем не ранее нового года.

Другой момент. Человеческий мозг верит в утроение доходов. Если вы сейчас зарабатываете 42 тысячи рублей, то зарплата в 126 тысяч рублей (в 3 раза больше) находится на грани реальности и фантастики. Учитывая, что все расчеты нужно делать консервативно, с запасом прочности, в данном финансовом плане мы ограничимся удвоением доходов и очень плавным его ростом от уровня 42 тысячи рублей до удвоения.

Такой консервативный финансовый план называется планом финансовой безопасности. Он должен быть составлен каждым человеком и не отменяет возможности вырасти по доходам до полумиллиона в месяц за полгода. И позволяет увидеть, какого уровня жизни можно достичь даже при самых скромных темпах роста.

Если в вашем личном финансовом плане прибыль отсутствует или даже есть убыток, то поймите принцип составления плана с положительной прибылью. Как считать без нее или даже с убытком, я покажу в конце примера.

ЗАДАНИЯ

1. Внесите в финансовый план доходы в месяц, расходы на жизнь в месяц и прибыль до выплаты кредитов в месяц.

2. Если не предвидится гарантированного изменения доходов и расходов, то сегодняшние суммы доходов и расходов запишите как плановые до конца года. При ожидании гарантированного изменения внесите новые данные с соответствующего месяца.

Мы определили конечные цели, которых хотим достичь, стартовую точку – активы и пассивы, а также поняли, какими темпами можем двигаться к достижению крупных целей. Далее начинаем расписывать ближайший год. Это нужно сделать помесячно. Иначе может получиться, что в отпуск придется поехать в декабре, а не в июне.

Вначале считаем накопления за май 2016 года, а именно – сколько у нас будет доступных денег. Остаток в банке с предыдущего месяца мы плюсуем к майской прибыли. В нашем случае 1 рубль прибавляем к 12 тысячам рублей и получаем 12 001 рубль. Важно в ячейках записать не итоговые суммы, а прямо формулы – название ячейки «Остаток за апрель» (например, C12) + прибыль за май (например, Q13) – и нажать клавишу Enter. Формула сама посчитает сумму.

Дальше из начальных накоплений вычитаем все месячные платежи. Что это такое? Оплата кредитов, разовых целей, ежегодных целей, взносов в консервативные, умеренно-рисковые и агрессивные финансовые инструменты и взносы на создание личного капитала. Всего получается 7 ячеек. Формула выглядит так: B12 – M12 – L12 – N12 – H12 – I12 – J12 – K12.

Даже несмотря на то что в большинстве ячеек в мае стоят нули, то есть мы не планируем никаких операций, кроме погашения кредита, важно записать всю формулу полностью. Если большая часть финансового плана будет построена на формулах, то даже при изменении одного числа (например, в мае решили съездить в незапланированный отпуск) вся таблица пересчитается автоматически.

Какая сумма остатка будет на банковском счете в мае 2016 года в нашем финплане? Из 12 001 рубля вычитаем платеж по кредиту 3054 рубля и получаем 8 47 рублей. Если у вас получаются другие числа, значит, где-то в формулу закралась ошибка.

Еще раз. К остатку в банке с апреля добавляем месячную прибыль за май, из нее вычитаем все платежи по кредитам, оплате целей, инвестициям и созданию капитала. Дальше переходим к расчету июня.