Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег - Наталья Смирнова

• Третья очередь – полнородные и неполнородные братья и сестры родителей наследодателя (дяди и тети наследодателя).

• Четвертая очередь – прадедушки и прабабушки наследодателя.

• Пятая очередь – дети родных племянников и племянниц наследодателя (двоюродные внуки и внучки) и родные братья и сестры его дедушек и бабушек (двоюродные дедушки и бабушки).

• Шестая очередь – дети двоюродных внуков и внучек наследодателя (двоюродные правнуки и правнучки), дети его двоюродных братьев и сестер (двоюродные племянники и племянницы) и дети его двоюродных дедушек и бабушек (двоюродные дяди и тети).

• Седьмая очередь – пасынки, падчерицы, отчим и мачеха наследодателя.

Если речь идет о завещании, то наследство распределяется в соответствии с пожеланиями наследодателя и может идти вразрез с порядком наследования по закону. Однако есть одно «но» и в том, и в другом случае: определенные категории наследников в обязательном порядке имеют долю в наследстве. К ним относятся несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя, подлежащие призванию к наследованию на основании пунктов 1 и 2 статьи 1148 ГК РФ (ч. 3). Все они наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону (обязательная доля).

Иными словами, потенциальный наследник может столкнуться со следующими рисками, приводящими к потере прав на имущество полностью или частично:

• Из-за отсутствия должным образом оформленного завещания и передачи имущества наследникам более высокой очереди.

• Даже в случае грамотно составленного завещания потенциальный наследник может получить завещанное ему имущество не в полном объеме из-за обязательной доли в наследстве отдельной категории наследников.

Таким образом, вы можете лишиться прав на имущество полностью либо частично по причине либо обращения взыскания на имущество, либо развода, либо неверно оформленного завещания или наличия наследников с обязательной долей. Для страхования от указанных рисков вы можете использовать программы накопительного и инвестиционного страхования жизни (для сохранения имущества в денежном выражении), а также трасты и семейные фонды (для сохранения имущества как в денежной форме, так и в виде недвижимости, ценных бумаг, бизнеса и т. д.).

Риск гражданской ответственности обычно знаком только владельцам транспортных средств благодаря программам ОСАГО. Остальные же риски гражданской ответственности не воспринимают как важные, и именно поэтому не страхуются от них. В то же время они имеют место быть и периодически приводят к значительным незапланированным расходам, которые могут ухудшить текущую финансовую ситуацию семьи, либо даже воспрепятствовать достижению запланированных финансовых целей в желаемый срок и в планируемом размере. В качестве примеров рисков гражданской ответственности могут выступать:

• причинение вреда жизни/здоровью третьих лиц (смерть, временная или постоянная утрата трудоспособности, увечье);

• причинение ущерба имуществу третьих лиц, как физических, так и юридических (гибель, утрата, повреждение);

• причинение вреда окружающей среде;

• профессиональная ответственность аудиторов, оценщиков и т. д.

Чем опасны перечисленные риски? Прежде всего тем, что они сопряжены с существенными расходами, на которые у семьи в данный конкретный момент времени может не быть достаточно средств. Например, семья может уехать в отпуск и случайно затопить соседей. В дальнейшем возмещение ущерба всем соседям может обойтись достаточно дорого, и семье придется пожертвовать либо частью имущества, либо долгосрочными накоплениями, и в итоге она не достигнет запланированных финансовых целей.

Таким образом, страхование ответственности также играет важную роль в защите семьи от различных рисков, которые могут ослабить ее финансовое положение. Для этого используются программы страхования гражданской ответственности, такие как, например, ОСАГО, ДСАГО. Данный риск включается также в программы страхования квартир, яхт, катеров, страхование выезжающих за рубеж, профессиональной ответственности и т. д.

Заболеть может каждый, и сам по себе данный факт достаточно распространен, а потому часто не воспринимается как риск. Тем не менее это не совсем верно, так как последствия болезни могут быть разными, в том числе весьма существенными, например:

• Человеку может понадобиться оплата дорогостоящего лечения, связанного с выявленной опасной болезнью или произошедшим несчастным случаем. Важно, что в данном случае проблемы со здоровьем могут возникнуть не только у кормильца семьи, но и у его близких, и это скажется на финансовом положении семьи не менее значительно. В любом случае семье придется изыскивать крупные суммы денег на восстановление здоровья и лечение.

• Из-за затянувшейся болезни, травм либо полученной инвалидности человек не может продолжать работу в течение неопределенного количества времени, он не может обеспечивать себя и свою семью, которая от него зависит, выплачивать имеющиеся кредиты. Данный риск касается кормильца семьи.

• Человеку может периодически требоваться обследование или регулярное лечение для поддержания здоровья на требуемом уровне, а у семьи не всегда будут на это средства. В данном случае это касается как кормильца, так и других членов его семьи.

• Человек может просто заболеть, но при невысокой официальной зарплате его больничные выплаты будут весьма незначительными и не смогут покрыть расходы на лечение и текущие ежемесячные расходы.

Естественно, данные расходы могут быть весьма значительными, особенно если речь идет об инвалидности и опасных заболеваниях. Данные риски редко принимаются во внимание, и именно поэтому столь значительными бывают их последствия: семье приходится экстренно продавать имущество, изымать все накопления или значительную их часть, чтобы покрыть расходы на лечение. Иногда может случиться и так, что даже после этого средств будет все равно недостаточно.

На самом деле, риски, связанные с расходами на больничном, а также с периодическими обращениями за медицинской помощью, тоже важны, и ими пренебрегать не стоит, т. к. в самый ответственный момент у семьи может просто не оказаться нужной, пусть и сравнительно небольшой, суммы на эти цели.

Данные риски минимизируются портфелем из ряда страховых программ, таких как программы страхования жизни (рисковое страхование с покрытием от критических заболеваний, накопительное страхование с покрытием от критических заболеваний, инвестиционное страхование с покрытием от критических заболеваний), добровольное медицинское страхование, отдельные программы онкострахования.

Риск ухода из жизни основного кормильца семьи или всех работающих членов семьи