Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег - Наталья Смирнова

Обычно все выглядит так: ребенок уже успевает, как минимум, начать карьерный путь, когда его родители выходят на пенсию. Конечно, ребенок при этом может отчислять им какую-то часть своего дохода, но здесь возможны некоторые тонкости:

• Выход на пенсию родителей может совпасть с рождением их внуков, и в этот период, когда один из новоиспеченных родителей в декрете, помощь кому-то еще будет для них проблематична, особенно если молодая семья берет ипотеку, автокредит, снимает жилье либо на ней лежат другие обязательства. Если же в молодой семье рождаются дети с небольшим перерывом в 1–2–3 года, то подобное финансово напряженное время может растянуться лет на 6–7, а то и все десять. В этот период у семьи может вообще не оказаться возможности помогать своим родителям.

• Ребенок может выбрать не слишком прибыльную профессию, неважно из-за любви к ней или просто от безысходности, и уровень жизни самого ребенка окажется невысоким. Возможно, он был бы и рад помогать родителям больше, но не может.

• Ребенок может захотеть сменить профессию, долго себя искать в профессии, сменить город проживания и даже страну либо начать свое дело, и в первые годы столкнуться с просадкой в доходах. Это приведет к невозможности помогать родителям год, два, три или даже больше. Не будете же вы ограничивать своего ребенка в самореализации только потому, что не смогли сами накопить себе денег на пенсию?

• Можно, конечно, воспринять ребенка как бизнес-проект, специально готовить его для высокооплачиваемой специальности либо растить из него спортсмена. Однако далеко не факт, что проект выйдет удачным, ребенку понравится то, что вы для него выбрали, и что он когда-нибудь не решит внезапно покинуть карьерные вершины в пользу простого, но более комфортного для него образа жизни. К тому же не факт, что выбранный вами карьерный путь не потеряет своей актуальности, пока ребенок будет взрослеть.

Увы, не все в жизни предсказуемо. В моей практике бывало и такое, что родители до последнего помогают своему ребенку, который временно или уже до конца своих дней не может работать в полную силу:

• С ребенком может произойти несчастный случай, и он временно или навсегда потеряет трудоспособность. На пенсию по инвалидности не прожить, какая уж тут помощь родителям.

• В процессе жизни даже самого крепкого человека может подкосить серьезная болезнь, при которой он не сможет работать. Конечно, в этом случае ни о какой помощи родителям речи уже идти не может.

Понятно, что ребенка можно застраховать, но при страховом случае сумма выплаты чаще всего полностью уходит на восстановление и обеспечение жизни ребенка, а не его родителей на пенсии. Я желаю всем семьям крепкого здоровья: как родителям, так и детям, но проговорить эти риски необходимо.

В жизни возможны ситуации, когда финансово благополучные дети с хорошим здоровьем все равно не помогают родителям либо помогают, но лишь номинально, намного ниже своих реальных финансовых возможностей. Причин может быть масса:

• Родители развелись, и ребенок не готов помогать одному из них из чувства обиды.

• Родители не поддержали в выборе профессии/второй половины/города/чего-то еще, ребенок оказывается не готов полноценно финансового заботиться о родителях.

• Ребенок не разделяет ценности родителей, не поддерживает их жизненные устои, поэтому и финансово не помогает и т. д.

Да, есть ст. 87 СК РФ о том, что дети обязаны заботиться о родителях, платить алименты на их содержание, но все же понимают, что существуют варианты вывести основные доходы из-под взыскания алиментов.

К чему это все я? Я совсем не против детей, я только за. Я не ставлю кого-либо перед выбором: либо родить детей, либо создать себе капитал на будущее. Однако в жизни бывает всякое. Дети – это не стартап, не бизнес-проект, не актив, на который нужно делать все ставки в отношении своего финансового благополучия. Конечно, можно их диверсифицировать, но даже трое детей не есть гарантия безбедной старости. Поэтому я за то, чтобы разделить: дети – это отдельная финансовая цель, а безбедная старость – это совсем другая цель. Одна цель не является средством достижения другой.

Финансового благополучия эффективнее всего достигать за счет более традиционных классов активов: облигаций, акций, сырьевых товаров и т. д., по которым можно создать качественный, прозрачный и управляемый с точки зрения риска/доходности портфель. Дети же пусть вместе с вами учатся эффективному управлению личными финансами и планированию своего будущего. Пусть они на вашем примере видят, как достичь финансового благополучия и позаботиться о себе самому. С таким примером они точно вас не подведут, да и вы будете за их будущее спокойны. Именно так меня воспитали мои родители, и сейчас я спокойна и за свое финансовое благополучие, и за их.

Да, действительно, российская валюта нестабильна. Да, у нас достаточно высокая инфляция, но, в целом, никаких 200 % годовых нет и в помине. Да, были 90-е годы с инфляцией свыше 100 % в год, был 1998 год с инфляцией почти 100 %, но с 2008 года по нынешний 2017-й средний темп инфляции составляет около 9 % годовых [8].

Если размещать рублевые накопления хотя бы даже в облигации, то вполне можно сохранить покупательную способность рубля (про возражение «облигации дефолтнут» будет сказано ниже).

Вы можете возразить, что с падением рубля к иностранным валютам все расходы, связанные с валютой, возросли многократно. Для такого случая есть отличный совет – валютная диверсификация, благо валюту можно купить на бирже по рыночному курсу, одновременно с размещением рублевых активов в инструменты с доходностью выше инфляции. Однако не забывайте, что валюта тоже подвержена инфляции, поэтому одной покупки валюты мало – нужно ее разместить в инструменты с доходностью выше инфляции (то есть выше 2 %).

Безусловно, все помнят дефолт ГКО 1998 года. Многие помнят банкротство Lehman Brothers. Словам о том, что компании системной значимости или хотя бы просто крупные не могут «дефолтнуть», вполне можно возразить, приводя в пример «Трансаэро», «Су‑155», «Татфондбанк» и другие организации, которые в прошлом были крупными игроками на рынке, но печально завершили свой путь.

Одновременно с этим на рынке гораздо больше эмитентов, которые прекрасно себя чувствуют и исправно платят купоны своим владельцам. Есть два хороших решения. Первое – это диверсификация, благо облигации доступны от 1000 руб. и от 1000 долл. Второе – выбор компаний абсолютной системной значимости, без которых экономика страны невозможна (для России это Сбербанк, «Газпром», «Лукойл» и т. д.). Да, их доходность будет на уровне инфляции, не выше. Но если обратить внимание на депозиты, то они и инфляцию не покрывают. А на слова о страховании АСВ всегда можно возразить, что и там нет 100 %-ной защиты (есть забалансовые вклады), а при размещении средств на вкладе банка системной значимости вы явно получите доходность ниже, чем по его же облигациям. Вероятность отзыва лицензии у банка из списка ТОП‑10 системной значимости невозможна, так как они именно поэтому и получили такой статус. Эти компании существовали и в 1990-е, пережили дефолт и выжили.