Записки бизнесюка - Павел Чувиляев

Закон о микрофинансировании действует чуть больше года. За это время на рынке микрокредитов случился взрывной количественный рост: в реестре Минфина на начало 2015 года числилось 1639 организации МФО. Столько, оказывается, в РФ ростовщиков. К сожалению, количество ещё не перешло в качество. Понятно, что ростовщик, даже если это банк, выдаёт микрокредиты без проверки. Каждому, кто может предъявить паспорт и зарегистрированный на этот паспорт сотовый телефон. Лично я такой «пакет документов» сварганю за два дня и затрачу 6 тыс. руб.: паспорт куплю у бомжа, а сотовый на него повешу через знакомого в телефонной компании. Получу в кредит 15 тыс. руб. и смоюсь с деньгами. Чем не бизнес: прибыль больше 100 %? Другое дело, что это бизнес разовый. Рожу того, кто придёт получать деньги «срисуют» при выдаче. Если это будет посредник, ему надо платить; он может расколоться. А приступный сговор в составе организованной группы сильно добавляет срок. Если же деньги приду получать я, то мою рожу тем более срисуют. Мне эти одноразовые акции не подходят, но мошенников в микрокредитовании пруд пруди. Причём не только среди заёмщиков. Один ростовщик как-то предлагал мне до 15 тыс. руб. под 3 %. В день. То есть 1100 % годовых. Это сколько же надо выпить, чтобы под такой процент кредит брать? Между прочим, в реестре Минфина этот «щедрый» ростовщик не числился. Мошенник, как и было сказано. Вероятно, с приходом на рынок микрокредитования банков, у которых капитал заведомо больше, процент снизится. Банки перетянут клиентуру. Но мне нужно не светлое будущее, а деньги сейчас. Ничего лучше, чем 3 % в месяц мне у ростовщиков пока добиться не удавалось. Остаётся лишь повторить: нормальный рынок кредитования в РФ только вызревает. Ждём-с! Но ждём, действуя. К ростовщикам обращаться можно и нужно в двух случаях. Чтобы добрать. Например, если срочно нужен миллион, а собрано всего 700 тыс. Идём к ростовщикам и добираем. Или если «висит» срочный платёж в размере до 50 тыс. руб., а наличных категорически нет. Надо перекрутиться — идём к ростовщикам. Но в любом случае ростовщик должен быть первым, кому придётся отдавать. Во избежание.

Кто кого может, тот того и гложет. (Русская пословица XVIII века).

Выше, я ругал банки, а теперь хочу похвалить. Если бы не они, то мест получения денег было бы не три, а два. И процент был бы от 60 % до 732 % годовых. За такой процент не жалко и в Библии пропесочить. Уж не говоря про Коран, который ссудный процент вообще запретил. Недаром Пророк Мухаммед до своего духовного преображения купцом был. Наглядно видел, какое это зло: ростовщичество. Что, впрочем, нисколько не мешает исламским банкам, оформляющим процент в виде добровольного дара. Но я ещё не в раю среди гурий. А знакомый ростовщик по имени Мамед (недаром я про Коран вспомнил!) после долгих телефонных переговоров, с трудом согласился дать лишь 200–300 тыс. руб. Осталось 700 тыс. руб., за которыми придётся идти в банк. Банк начинается там, где кончается ростовщик: 300 тыс. руб. — минимальная сумма кредита. Для меньших сумм банк предложит вам электронного ростовщика: кредитную карту. Тоже канал получения денег, но с ограничениями. Процент высок и наличные сразу не снять: 50 % лимита. А железные ящики-банкоматы имеют обыкновение в самый неподходящий момент злобно бурчать: «Операция не может быть проведена». Их скупо загружают деньгами; экономят. Особенно в понедельник с утра пораньше, когда деньги особенно нужны.

Итак, банки. Делаю глубокий вдох. Люди, пожившее в СССР, «к вам обращаюсь я, друзья мои» (© товарищ Сталин). Помните бюрократию? А мелкие взятки? А очереди? А дефицит? Так вот: теперь всё это перекочевало в банки. С одним важным дополнением: ныне оно ещё и компьютеризировано. Думаете, как банки кредиты выдают? Формально должен собраться кредитный комитет, рассмотреть заявку, покумекать, обсудить бизнес-план. Заслушать многомудрых экспертов, оценивающих кредитоспособность заёмщика и перспективы проекта. На деле происходит так: на кредитный комитет (в крупных банках он собирается раз или два в неделю, в мелких реже) приносят пачку распечаток с мелкими кредитами. Председатель кредитного комитета (обычно один из зампредов правления банка, в крупных банках — директор филиала) подписывает их не глядя. Дальше комитет занимается крупными кредитами, их действительно обсуждают. Также всегда обсуждают кредиты под залог, например, недвижимости. Потому что оценка залога тонкое искусство. По-моему, система в целом советская. Кому не нравится слово «советская», пусть будет бюрократическая. Хрен редьки не слаще. Кто готовит распечатки? Машина, компьютер. Кто реально решает судьбу вашего мелкого (1 млн. руб. — для банка мелочь) кредита? Машина! Это называется скоринговой системой. В переводе с басурманского английского scoring = выигрыш. Нет, зря всё-таки товарищ Сталин в своё время обозвал кибернетику «буржуазной лженаукой» и денег на неё не дал. Не доглядел вождь. Так и представляешь себе подготовленные по алгоритму и аккуратно распечатанные расстрельные списки. Даёшь машине запрос, скажем: «заговор промпартии», или: «троцкистско-зиновь-евский левый уклон», или: «врачи-вредители». С опциями: «наркоматы» или: «армия» или даже: «органы НКВД» — чистки везде проводить надо. Компьютер по базам данных пошарит, помигает, погудит, пощёлкает, да через полчаса готовый список и выдаст. Какая экономия труда оперчекработников! Слушайте, может такой компьютер с расстрельными списками уже есть? В банках точно есть. На их сайтах висят кредитные калькуляторы. Клиент может себя в машину вбить для экономии трудозатрат оперчекработников, простите, банковских клерков. И себя в расстрельном списке увидеть. Как сказал мне однажды после второго подряд отказа в кредите операционист в банке «Кредит Европа»:

— Я выяснил, у вас всё нормально, но надо, чтобы ваша заявка попала к людям.

Как честный бывший советский человек, я решил, что с меня вымогают взятку. Заговорщицки подмигнул и говорю:

— К хорошим людям? А сколько они берут?

Однако, операционист игру не принял:

— Нет, просто к людям. Мы не можем понять, как настроена программа и почему она вас отбрасывает. Выяснять — геморрой. Давайте подождём, пока машина встанет на профилактику, и заявки будут обрабатываться вручную. Профилактика у нас проводится раз в полгода, и уже скоро должна начаться. Как начнётся, я вам позвоню.

Действительно, позвонил. И кредит был получен.

Есть дефицит (кредиты); мудрая партия и правительство в лице её представителей на местах (кредитный комитет), которые постановили народ дефицитом обеспечивать. Есть распределитель дефицита (машина); и есть те, кто при нём состоит (банковские клерки). Полная аналогия с советским гастрономом и дефицитной колбасой. Вплоть до того, что сотрудники распределителя (банка) могут купить колбасу (получить кредит) вне очереди и по сниженным ценам (процентным ставкам). Но раз так, действовать нужно соответственно. В любом советском гастрономе был чёрный ход и торговля дефицитом из-под полы. А так называемая интеллигенция (написал правильно с первого раза!) не чуралась и втайне гордилась знакомствами с продавцами. Элита интеллигенции гордилась знакомствами с директорами магазинов и доступом к обкомовскому спецраспределителю. Ничего не изменилось. Вплоть до спецраспределителей: теперь это крупные банки. Список Путина-Шувалова для вытаскивания из кризиса крупных предприятий — тому порука. Интересно, они его с помощью расстрельного компьютера составляли? Малый бизнес, разумеется, в него не попал, на то он и спецраспределитель. Сказано же: народ и партия едины; раздельны только магазины. Механизм распределения дефицита прост и чёток. Вплоть до того, что кредит на развитие бизнеса, на юридическое лицо, получить почти невозможно, если в составе учредителей фирмы нет чиновников. Они там присутствуют, конечно, не лично (это коррупция; за неё сажают), а в виде родственников, друзей, друзей родственников и родственников друзей, и прочих смотря-