Записки бизнесюка - Павел Чувиляев

Так и вышло в русской литературе, что ростовщик есть кровосос, топора из-под пальто заслуживающий. От чего удержать может лишь совесть да человеколюбие (то бишь, инфантильный гуманизм). И то не всегда. Ф.М. Достоевскому в «Преступлении и наказании» понадобилась вторая, абсолютно невинная жертва: Лизавета. Дабы не вызвать излишнего сочувствия к бедному студенту Раскольникову, удачно замочившему мерзкую крово-пийцу-старушенцию по законам революционной целесообразности. В реальности ростовщики не столь отвратительны, как в литературе. Необходимо различать банковский бизнес и ростовщический. Банк торгует деньгами, создавая их из воздуха. У банка есть Уставной капитал, он вносится учредителями при регистрации и может пополняться. Его минимальный размер регулируется законом «О банках и банковской деятельности». За соблюдением норм закона следит Банк России (Центробанк, ЦБ), который с 1 января 2011 года установил норматив минимального размера капитала банка в 180 млн. руб. или €4,2 млн. У не выполняющих норматив банков приостанавливают, а потом отзывают лицензию, что, фактически, равносильно потере капитала.

Банк России неоднократно заявлял о желании повысить минимальный размер уставного капитала. Назывались суммы в 1 млрд. руб. и даже в 25 млрд. руб. И это не пустые слова: норматив планомерно повышается уже 15 лет, и будет повышаться дальше. Он является страховкой от недобросовестности, в частности, от выдачи кредитов «своим людям» с последующим их невозвратом (что было весьма распространено в России в 90-е годы, да и сейчас изжито, мягко говоря, не до конца). Чем выше норматив, тем меньше банкиров желающих мошенничать и надёжнее система в целом. В 1990-е годы в России было 2300 банков, сейчас осталось 1100, из которых всем нормативам ЦБ полностью соответствуют лишь 600. А в кулуарах мне доводилось слышать от высокопоставленных сотрудников ЦБ: «500 банков нам за глаза хватит». Одобрямс! Помимо Уставного капитала в средства банка входят вклады, которые он сумел привлечь у населения, а также кредиты, которые он сумел занять у других банков или у Центробанка. Имея средства в объёме N, банк может выдать кредитов в объёме 5*N. Об этом говорит установленный Банком России норматив обязательного резервирования в 20 %. Отправив на резерв в Банк России сумму N, коммерческий банк может кредитовать экономику и население в объёме в 5 раз больше. Цифру 5 зовут мультипликатором, в переводе с басурманского, увеличителем. Она показывает, сколько кредитных денег банк может рисовать из воздуха по сравнению с реально имеющимися.

В процессе работы банка образуется прибыль, которая может быть направлена на увеличение капитала. Чтобы умножить новый капитал на мультипликатор, нарисовать ещё больше денег и получить ещё больше прибыли. Если же возникает убыток, то есть кто-то кредит не отдаёт, банк вынужден гасить его из собственных средств. Способность банка рисовать деньги сократится. Если средства банка сильно уменьшатся, для начала ему запретят принимать депозиты. Потом Центробанк либо поможет (даст кредит под низкий процент) либо отзовёт лицензию и закроет банк к чёртовой бабушке. Российский норматив мультипликатора не самый строгий и не самый либеральный; средний. Мировая практика даёт коридор для норматива обязательного резервирования в 15–25 %. Что даёт мультипликатор в пределах от 4 до 6,6. Причём эти цифры ни из какой экономической теории не следуют; они получены чисто опытным путем. Перед дверями банков не раз возникали очереди из желающих срочно забрать свои вклады. Последний раз это наблюдалось в Исландии в 2009-ом, в Греции в 2010-ом и на Кипре в 2013-ом. Но очередь — это крах банка, если не всей системы. Банк не может отдать все вклады одновременно, у него их физически нет, они розданы в кредиты. И так по всей цепочке. Если проблемы у крупного банка, есть риск «эффекта домино». Ау, психологи-социологи! Объяснили бы, почему при 10 %-ном резервировании риск возникновения перед дверями банка очереди разъярённых вкладчиков велик, а при 15–20 %-ах она редко возникает даже в кризис? Что за циферка такая, волшебная: 15 %? Дайте ответ! Не дают ответа. Бог с ними, с мозговедами; мне деньги нужны. А для этого надо понять, с чем идти к ростовщику, а с чем к банку. Ростовщики не создают виртуальных денег. В кредит, вернее, в долг выдаются средства, которые у ростовщика имеются в наличии. По новому закону о микрофинансировании им разрешено брать в долг, но лишь 1,5 млн. руб. у одного заёмщика. И это не банковский депозит: деньги не застрахованы. Как известно, Агентство страхования вкладов (АСВ) полностью страхует любой депозит на сумму до 1 млн. руб. А если сумма больше, то вкладчик разбивает её и несёт в разные банки: всё равно ведь застраховано. У вкладчиков в ростовщиков сумма фиксирована; не разобьёшь. И никем не гарантирована.

Ну и кто больший мошенник: банк, рисующий деньги из воздуха, или ростовщик, рискующий своими и, с недавних пор, чуть-чуть заёмными? Некоторые экономисты, поклонники твёрдых денег и золотого стандарта, считают банковский бизнес чистым мошенничеством.[38] В их словах много справедливого. Однако, если все деньги твёрдые и уже распределены в экономике, то создание любого нового бизнеса становится весьма затруднительным: где взять кредит на него? В рыночной экономике коммерческие банки являются необходимым злом, приносящим благо. Впрочем, как и ростовщики. Много они не дадут. Не только потому, что деньги не рисуют, но и потому, что много у них просто нет. Те, у кого есть серьёзные деньги (200 млн. руб.), не открывают ростовщических контор; они открывают банки. Ведь с точки зрения доходности банк намного выгоднее конторы ростовщика. Нарисованные, виртуальные деньги заёмщики превращают в реальные, да ещё и проценты платят. Кроме того, только банки имеют право принимать деньги у населения в депозиты. А это тоже доход, да ещё какой: ведь депозит тоже можно умножить на мультипликатор. Государство (любое, не только российское) очень не любит ростовщиков, душит их налогами. Зато все государства любят банки. Что и понятно: кто государственные проекты, в том числе военные и полицейские амбиции, финансирует? Банки! Деньги виртуальные; нарисуем — будем жить. Вот и вечный банкрот, государство (а что такое, строго говоря, дефицит бюджета, как не банкротство?), за нарисованными деньгами в банки обращается. Чтобы расплатиться, эмитирует необеспеченные деньги. А потом: инфляция, инфляция…

В России налоговая нагрузка на деятельность ростовщика до принятия закона о микрофинансировании составляла 80 % доходов. При таких налогах не стоит удивляться запредельности ростовщического процента. А ведь есть ещё и бандиты. Кто будет искать заёмщика, который не платит, и давить на него? На банки работает вся мощь судебной системы. На ростовщика работают бандюки. Оплата «крыше»: 50 % прибыли. Если учесть стоимость рекламы, аренды места в супермаркете и прочие расходы, то 732 % годовых удивления не вызывают. Это не значит, что услугами ростовщиков нельзя пользоваться. Можно. Причём не только 10 тыс. руб. до получки. До 300 тыс. руб. в такой «конторке» взять реально; я брал. При этом процент можно скостить до 3 %. Не в день, а в месяц. Правда, с крупными заёмщиками (а 300 тыс. руб. — для ростовщика много) будет особая работа. Не только паспорт скопируют, но и в гости придут. Представитель… гм… неформальных силовых структур (в определённых кругах называемый «бакланом») поинтересуется, тот ли вы, за кого себя выдаёте, там ли живёте? Придётся принять. Риск велик: к примеру, ростовщик может назначить выдачу денег на позднее время и в тёмном переулке. А по выходе из конторы заёмщику могут «случайно» дать по башке и ограбить. При этом долговую расписку ростовщика непременно оставят. Или в квартиру после визита представителей ростовщика «случайно» залезут домушники, прекрасно знающие устройство замков. Надо понимать, что ходишь опасно! Кроме того, в случае невозврата ростовщикам долга и несвоевременной уплаты процентов с заёмщиком могут поступить в стиле «лихих 90-х». Не стоит удивляться, если утюг или паяльник будут использованы не по назначению. Причина проста: к ростовщикам за большой суммой обычно обращаются те, кому банки в кредите отказали. Люди, для которых 100–300 тыс. руб. составляют проблему. Ростовщик знает, что в случае конфликта горе-заёмщики не смогут оплатить в полиции полноценное расследование и эффективную защиту. И в полицию, скорее всего, просто не пойдут. А беззащитных дурачков можно и утюгом; на то они и лохи.