Как превратить своего ребенка в финансового гения - Бет Коблайнер

Возможно, вы думаете, что страховка – слишком скучная вещь, слишком запутанная и слишком мрачная тема, чтобы обсуждать ее со своими детьми. И знаете что? Вы абсолютно правы, страховка действительно скучная, запутанная и мрачная вещь! Но вы не правы, если считаете, что это не тема для семейного обсуждения. Давайте сначала поговорим о том, в чем вы правы, а потом – в чем не правы, потому что я собираюсь вдохнуть новую жизнь в вашу самооценку.

Страховка скучная, потому что – ах-ах – стоит денег, да еще – ах-ах – дополнительных расходов. (Когда кто-нибудь говорит о страховке, он напоминает учителя из мультфильма «Мелочь пузатая».)

Страховка запутанная вещь, потому что она продается, как защита всего на свете: покупок (сотового телефона, путешествия в Арубу), собственности (машины, обстановки комнаты в общежитии), вашей собственной личности (жизни, здоровья и даже индивидуальности).

И, самое главное, страховка вызывает мрачные мысли, потому что никому не хочется думать об автокатастрофе и раке, о пожаре и грабеже, о зубах и смерти. (Вы можете прочитать роман «Под стеклянным колпаком» Сильвии Плат, а потом несколько раз посмотреть фильм «Малышка на миллион»!)

Есть ли еще одна причина, которая делает страховку невеселой темой? Вполне вероятно, вам предстоит потерять на этом деньги. По той причине, что на самом деле страховка сделана, что называется, в расчете на проигравшего. Я имею в виду следующее: хотя вы можете считать, скажем, медицинскую страховку предназначенной для того, чтобы покрывать несколько приемов у врача в год, это не так; по всей вероятности, для вас было бы лучше не соглашаться на полис и оплатить счет наличными. Причина, по которой нам нужна медицинская страховка, – покрытие тех редких, но опустошительных счетов от врачей, которые мы получаем из-за серьезного заболевания или несчастного случая. Это те ситуации, которые способны обобрать нас как липку, и страхование действительно необходимо. Ирония заключается в том, что мы покупаем страховку в надежде никогда не получать по ней больших выплат, так как большие выплаты означают серьезные проблемы со здоровьем.

Но вернемся к вашим детям: несмотря на то что эта тема скучная/непонятная/мрачная, не стоит избегать ее. Если вы не объясните ребенку смысл страховки, он не будет знать, правильно ли он поступает, когда покупает страховку или отказывается от нее.

Из этой главы вы узнаете все, что вам нужно знать о страховках, а также изучите лучшие способы передачи этих знаний своим детям. Я обещаю опустить те подробности, которые не имеют значения, скажем, скучные, непонятные или мрачные. Наоборот, я сразу перейду к сути и дам вам основные понятия, которые нужно знать вашему ребенку.

Даже в таком возрасте ребенок способен разобраться в основных понятиях страховки. Вот как прояснить этот вопрос.

• Есть несколько приемов, которые позволят вам защитить себя и своих близких. Когда вы обрабатываете обувь сына или дочери влагозащитным аэрозолем, чтобы уберечь от дождя, или привязываете к куртке варежки на резинке, воспользуйтесь случаем и расскажите о способах защиты своих вещей. И когда вы учите ребенка чистить зубы или надевать солнечные очки летом, это возможность внедрить в его мозг идею о защите своего тела. Такое представление о том, чтобы «застраховать» себя против завтрашних повреждений, предприняв некоторые действия сегодня, вполне понятно вашему ребенку.

• Подготовьтесь к неожиданностям при помощи семейного «страхового фонда». Положите в банку из-под крупы на кухне несколько однодолларовых банкнот и монет – и используйте этот тайный запас для возмещения потерянных зонтиков или перчаток. Это отличный способ показать ребенку, как полезно иметь страховку на случай неожиданных ситуаций. Постарайтесь не залезать в «страховые» деньги, чтобы заплатить разносчику пиццы или разжиться наличными, потому что вовремя не дошли до банкомата. Если «согрешили», немедленно возместите деньги. Иначе вы будете противоречить сами себе, пытаясь убедить ребенка, что готовы к более крупным неожиданностям.

• Объясните, для чего изобрели страховку. Первые современные страховые полисы были придуманы владельцами кораблей сотни лет назад. Когда один из кораблей тонул, владельцы теряли все, что находилось на борту. Однажды несколько человек собрались вместе и сказали: «Если какой-то корабль потерпит крушение, мы все внесем свою лепту и покроем расходы». Потом они определили объем доли на каждого владельца, в зависимости от количества его кораблей: чем больше кораблей, тем больше денег надо было вносить в страховой котел. (Этот способ страхования до сих пор работает. Мы платим взнос – заранее – в отдельный общий фонд, из которого производятся выплаты по запросу.) В конце концов владельцы кораблей решили нанять бухгалтера для совершения операций. Постепенно контора бухгалтера превратилась в то, что мы называем «страховой компанией». Сегодня люди могут купить страховку всего: от здоровья до похищения инопланетянами. Мало ли что.

В этом возрасте дети начинают понимать значение, которое страховка – особенно медицинская – имеет в их повседневной жизни. Вот как помочь им получить полное представление об этом.

• Если вы не заботитесь о своих вещах, это может дорого вам обойтись. Ребенок, который намеренно что-то портит, получит от вас наказание или выговор, и вы посчитаете, что этого достаточно. Но что, если ребенок случайно выбросил тарелку вместе с мусором, освобождая поднос в школьной столовой? (Это я так отличилась в пятом классе.) Или проделал дыру в стене, когда мерялся силами с приятелем? (Как сделал мой брат.) Не так-то просто решить, что делать, особенно если ребенок полон раскаяния. Когда ваш ребенок первый раз потерял какую-то вещь, его нужно простить – ошибиться может каждый, – но при этом следует объяснить, что каждая потеря стоит денег. А если потери стали привычкой? Например, ребенок теряет очки каждый месяц? Или куртку каждую весну? Тогда, возможно, вашему ребенку потребуется стимул, чтобы стать более ответственным и осознать лишние расходы, которые вы несете за потерянную или сломанную вещь. Цена потерянной куртки может быть равна сумме карманных денег за несколько месяцев. Тогда вы, возможно, разделите счет за новую куртку на несколько частей или оговорите фиксированную сумму, которую ребенок выплатит вам сразу или в рассрочку (да, так строго). Даже если покупка новой куртки вас не разорит, следует подумать о том, какой урок вы хотите преподать ребенку. Когда у моей подруги дочь-четвероклассница потеряла книгу из школьной библиотеки и пришло время ее возвращать, подруга вычла часть стоимости книги из карманных денег дочери. Результат: больше никаких потерянных книг.