Как превратить своего ребенка в финансового гения - Бет Коблайнер

Когда ребенок уезжает учиться, даже самые спокойные родители начинают нервничать. Но достаточно всего нескольких движений, и вы с ребенком сможете расслабиться. (Пусть совсем немного.)

• Медицинская страховка должна быть обязательно. Вот и наступил нужный момент, чтобы внедрить в мозг вашего ребенка представление, которое должно сохраниться у него на всю жизнь: закон требует, чтобы у каждого была медицинская страховка. (В соответствии с Законом о медицинском обслуживании в США, вы должны включать ребенка в свою медицинскую страховку, пока ему не исполнится 26 лет, а в некоторых штатах и больше.) Во многих учебных заведениях студенты должны предъявить страховку, прежде чем их допустят к занятиям. Иногда учебные заведения сами предлагают программы страхования. Не важно, кем станет ваш ребенок, он должен знать, что наличие медицинской страховки даже не обсуждается. И раз вы участвуете в страховании, самое время обсудить (если вы не сделали этого раньше) вред курения для здоровья, поскольку многие студенты балуются сигаретами. Для большей убедительности скажите, что курение стоит дорого (от 5 до 13 долларов за пачку сигарет). Если выкуривать по полпачки в день (столько употребляет в среднем молодой американец), то в год на это уйдет от тысячи до двух с половиной тысяч долларов. Кроме того, курение может увеличить стоимость медицинской страховки почти на 50 %.

• Страховка для домовладельцев или съемщиков жилья. Когда ваш ребенок отправится грызть гранит науки, очень важно застраховать его имущество, и это хороший повод обсудить такой вид страховки, как страхование домовладельцев или съемщиков жилья. Этот полис поможет компенсировать стоимость личных вещей в случае их повреждения или кражи, а также покрыть гражданскую ответственность, если к вашему ребенку кто-то пришел в гости и получил травму; такая страховка позволит оплатить и проживание в отеле, если огонь или другое стихийное бедствие лишит вашего ребенка крыши над головой.

Если ваш ребенок живет в общежитии или снимает квартиру вне кампуса, ему потребуется страховка для съемщика. У студентов всегда много довольно дорогих вещей: ноутбуки и другая электроника, одежда, книги… Страховка для съемщика стоит недорого, и студентам обычно предлагаются специальные программы страхования имущества, вне зависимости от места их проживания. Однако, в отличие от обычной страховки для съемщиков, «студенческая» покрывает только имущество, а не гражданскую ответственность. Также может быть установлен предел страхового покрытия. Поэтому обсудите с ребенком, что именно ему нужно застраховать и, конечно, компанию, которая предоставит страховку. Даже если ребенок вписан в ваш полис, он должен знать все тонкости.

• Постарайтесь получить максимальную франшизу. При покупке страховки вашего ребенка может соблазнить небольшая франшиза: сумма, которую он, в случае обращения в страховую компанию, должен заплатить из собственного кармана, прежде чем страховка начнет действовать. Если он согласится на небольшую франшизу, то в конце концов заплатит больше по двум причинам: во-первых, чем меньше франшиза, тем больше ежемесячный взнос; во-вторых, представьте, что ваш ребенок врезался в чужую машину. Его машина получила повреждений на 1200 долларов. Страховка оформлена с 500-долларовой франшизой, поэтому, когда он подаст иск страховщику, он получит чек на 700 долларов. Сначала ваш ребенок обрадуется, но в конце года страховая компания увеличит стоимость его полиса на 800 долларов. Если же он сам оплачивает мелкие повреждения, то стоимость полиса не увеличивается, и он экономит деньги в долгосрочной перспективе. Обратите внимание, что такая стратегия работает только в том случае, если у вашего ребенка есть фонд на случай чрезвычайных ситуаций и он может сам оплатить убытки, попадающие под франшизу.

• Подумайте о «самостраховании». В наши дни вы можете застраховать практически все – сотовый телефон, перелет на самолете и даже долг по кредитной карте. Но если медицинская и автомобильная страховка, а также страхование дома и имущества обязательны, то большинство остальных категорий страховки можно не рассматривать. Почему? В общем и целом, вам не нужно страховать вещь, ремонт или замена которой будет вполне по карману. Кроме того, вы можете страховать подобное имущество другим способом: например, оно попадает под вашу страховку съемщика или домовладельца или же существует гарантия производителя. Однако, учитывая все исключения и оговорки (и, может быть, большую франшизу), ваш полис или гарантия не всегда покрывают убытки так, как вы предполагаете. В идеале вам следует отложить сумму, которую вы бы потратили на страховку, на отдельный сберегательный счет, который будет вашей самостраховкой. (И это значит, что вы даже получите небольшие проценты.) Когда вам действительно понадобится что-то заменить или починить, у вас будут на это наличные.

Еще одна вполне обоснованная причина, по которой вам стоит самому оплачивать небольшие счета: если вы предъявляете иск на несколько сотен долларов по страховому полису для домовладельцев или съемщиков жилья – например, у вас украли велосипед или сломался потолочный вентилятор, – вы можете получить немного денег, если франшиза небольшая, чтобы покрыть стоимость. Но когда дело дойдет до возобновления полиса, ваша премия, скорее всего, увеличится или страховая компания вообще откажется возобновлять полис. Это кажется несправедливым, но так оно устроено. С точки зрения страховой компании, существует высокая вероятность того, что вы обратитесь с более крупным иском. Экономия исков – это действительно важная вещь.

• Родители, определите, оставить ли ребенка в своей страховой программе или оформить ему индивидуальную страховку. Как я уже ранее упоминала, по закону ваш ребенок включен в вашу страховку до 26 лет («Забота Обамы»). Но иногда более разумно оформить на ребенка индивидуальную страховку. Минус «общей» страховки заключается в том, что ребенок может посещать только те лечебные учреждения, которые находятся недалеко от вашего дома. Это действительно проблема, если ребенок уехал учиться в другой штат: посещение врача «просто так» дорого ему обойдется. Если же ваши сын или дочь живут дома и учатся в местном колледже или вузе, возможно, лучше всего оставить их в своей страховой программе. Единственный способ принять решение – это сравнить стоимость и покрытие обеих страховок.

Родителям всегда хочется защитить своих детей, но теперь они уже выросли, и пора объяснить им, как защищаться самостоятельно. Вот что следует сказать.

• Вам нужна медицинская страховка. Родители не несут ответственности за медицинские счета своих взрослых детей, если только они не будут признаны иждивенцами. Но многие родители чувствуют ответственность за их медицинское обслуживание, так что в ваших интересах убедиться, что у сына или дочери есть страховка. Кроме того, большинство случаев банкротства физических лиц происходит из-за неоплаченных медицинских счетов.

В США действует закон, согласно которому у всех должна быть медицинская страховка, иначе налагается налоговый штраф. Для многих молодых людей наилучшим вариантом является оформление страховки работодателем. Этот вариант не проходит, если 1) вашему ребенку на работе не предложили страховку, или 2) она слишком дорогая, или 3) у него частичная занятость или фриланс, или 4) он вообще не работает. Не пилите его – всегда существуют варианты.