Технология блокчейн - то, что движет финансовой революцией сегодня - Дон Тапскотт

Денежные переводы, отправляемые мигрантами из разных стран, соединяют мировые диаспоры. Диаспоры — это глобальные сообщества, состоящие из людей, которые уехали с родины, но сохраняют общую культуру и идентифицируют себя со страной происхождения.

Одна из функций многочисленных сегодняшних диаспор — выявлять и помогать решать общие для всего мира проблемы. Денежные переводы — один из крупнейших денежных потоков, направленных в развивающиеся страны, который способен оказать огромное положительное воздействие на качество жизни самых незащищенных людей мира. В некоторых странах денежные переводы — огромная и жизненно важная статья доходов. Например, в Гаити на них приходится 20 % ВВП. Филиппинцы ежегодно получают денежные переводы общей суммой на 24 млрд долларов — это 10 % ВВП страны[323] . По данным Международного валютного фонда, получатели расходуют средства преимущественно на удовлетворение базовых потребностей — питание, одежду, лекарства, жилье, а значит, денежные переводы «помогают огромному количеству людей выбраться из нищеты, делая возможным уровень потребления, который иначе был бы им недоступен»[324] . Объем денежных переводов в развивающиеся страны в среднем в три-четыре раза превышает иностранную материальную помощь[325] . Положительное воздействие денежных переводов на бедняков в развивающихся странах прекрасно известно, однако невзирая на эту громадную экономическую инъекцию, издержки на переводы неприлично высоки. В некоторых из самых дорогих коридоров между странами комиссии на денежные переводы превышают 20 %[326] .

Канада входит в число мировых лидеров по суммарному объему отправляемых денежных переводов. В Онтарио, самой населенной и экономически развитой провинции Канады, 3,6 млрд жителей, родившихся в других странах, и ежегодно миллиарды долларов покидают провинцию в виде международных денежных переводов[327] . История Анели примечательна тем, что иллюстрирует норму.

Заглянем в торговый центр Dufferin Mall в Торонто. Большую часть недели здесь обычные потоки покупателей, как в любом другом торговом центре Канады или США. Но по четвергам и пятницам около пяти часов вечера картина резко меняется. Тысячи канадцев иностранного происхождения с чеками в руках устремляются в Dufferin Mall, чтобы отправить денежные переводы из отделений различных банков и обменных касс нуждающимся близким на родину. Индустрия обменников и представительств Western Union поставлена на поток в окрестных магазинах, барах и ресторанах, потому что торговый центр уже не справляется с наплывом людей.

Проделав долгий путь на автобусе, трамвае или метро, нередко с детьми, после рабочего дня, торонтцы, говорящие на филиппинском, китайском, испанском, пенджаби, тамильском, арабском, польском и других языках, встают в длинные очереди в торговом центре и ждут возможности отправить домой заработанное. Сейчас большинство коротают время в очереди, переписываясь в WhatsApp, болтая с друзьями и родными в Торонто и других странах по Skype, играя или просматривая видео. Как правило, деньги прибывают в пункт назначения минимум через неделю, и тогда получателю приходится пройти через такой же скучный и длительный процесс.

Что не так с этой картиной? Да почти все. Попробуем найти светлые места. У большинства людей в очереди в руках смартфоны — они в Канаде доступны почти каждому, и эта технология все шире распространяется во всем мире. Смартфон есть у 73 % канадцев, в Торонто, вероятнее всего, этот показатель еще выше. В Канаде одна из лучших в мире инфраструктур беспроводных сетей, а это означает, что большинство канадцев может не только позволить себе смартфон (фактически суперкомпьютер), но и пользоваться с его помощью преимуществами мобильного веба такими способами, которые еще двадцать лет назад казались научной фантастикой. Почему эти люди ждут в очереди, чтобы отправить деньги через физический офис с помощью технологий многолетней давности, а не пользуются той технологией, что в буквальном смысле у них в руках? Пересылка долларов требует намного меньше информационных затрат, чем видео в формате HD. По данным Skype, видеозвонок расходует 500 килобит в секунду[328] . Пересылка одного биткойна требует 500 бит — примерно в тысячу раз меньше, чем тратится за одну секунду видеозвонка.

Исключая посредничество традиционных третьих сторон и радикально упрощая процессы, блокчейн наконец делает возможными быстрые платежи без рыночного трения и избавляет людей от необходимости стоять в очереди по часу и дольше, ездить на другой конец города или рисковать жизнью и здоровьем в неблагополучных районах, куда приходится приезжать поздно вечером только для того, чтобы отправить денежный перевод. Сегодня ряд компаний и некоммерческих организаций используют протокол биткойна для снижения издержек на денежные переводы. Их цель — доставить беднейшим людям мира миллиарды долларов. Сектор денежных переводов контролировался группкой фирм, которые пользовались своим уникальным положением и традиционной инфраструктурой, чтобы монополизировать отрасль. Теперь они заметили угрозу со стороны новой технологии и заволновались. Как говорит Эрик Писцини, глава группы по криптовалютам в Deloitte, компании в секторе платежей «сильно встревожились по поводу того, что делает с ними блокчейн. Western Union, MoneyGram, iRemit и другие компании крайне обеспокоены тем, что новая технология рушит их бизнес — модель» [329] . Их беспокойство оправдано — уже формируется целая отрасль новых революционных компаний, которые намерены вытеснить их с рынка.

Итак, что ждет нашу Анели?

Есть два препятствия к созданию платежной сети на основе блокчейна для беднейшего населения. Во-первых, многие отправители денежных переводов получают зарплату наличными, а получатели также живут в экономике, построенной преимущественно на наличном расчете. Во-вторых, большинство жителей как развитых, так и развивающихся стран не обладают техническими познаниями и средствами для эффективного использования блокчейна. Хотя наличные деньги вполне могут вымереть, как дронты, нам не обойтись без физической валюты, пока наниматели в развитых странах не начнут перечислять плату работникам в смарт-кошельки, а лоточники в Маниле, Порт-о-Пренсе и Лагосе — принимать цифровые платежи. Western Union прекрасно это понимает и поэтому до сих пор активно действует, располагая более чем 500 000 представителями по всему миру[330] . Если вы хотите обналичить полученный денежный перевод, ваши возможности ограниченны. Western Union не была бы эффективна, имея одного-единственного представителя. Ее сеть позволяет сохранять монопольное положение и контролировать целый рынок в течение десятилетий. Почти не было компаний с хорошо интегрированным и простым в использовании «убийственным приложением». До этих пор.