Сам себе финансист. Как тратить с умом и копить правильно - Анастасия Тарасова

Сколько стоит моя семья = Активы – Пассивы

В левую колонку заносим активы, в правую — пассивы. Суммируем каждую колонку отдельно, а потом вычитаем из суммы активов сумму пассивов. Получившаяся сумма и есть результат баланса. Положительное число вышло? Отлично! Отрицательное — есть на чем поработать! Каков бы ни был результат, расстраиваться не стоит. Анализируем и оптимизируем. Как? Об этом ниже.

Резюме:

 Запишите все свои активы и пассивы.

 Посчитайте, сколько вы «стоите» с этой точки зрения.

Оптимизация активов

Об активах и пассивах с теоретической точки зрения мы поговорили, теперь давайте перейдем к практике. На реальных примерах всегда проще. Возьмем условную семью Сидоровых, у которых на данный момент есть следующее имущество и обязательства:

 Банковский депозит в размере 300 000 рублей, ставка 10% годовых, ежегодных доход 30 000 руб-лей.

 Квартира, доставшаяся от бабушки, которую Сидоровы сдают. Примерная стоимость квартиры — 2 миллиона рублей, сдают ее за 12 000 в месяц, доходность квартиры — 7,2% годовых.

 Квартира, в которой Сидоровы живут. Она стоит 7 миллионов рублей. Коммунальные платежи — 10 000 ежемесячно, что дает отрицательную доходность 2% в год.

 Машина стоимостью 600 000 рублей. Ее ежегодное обслуживание обходится в 72 000 в год или минус 12% годовых.

 Гараж стоимостью 400 000 рублей в гаражном кооперативе. Ежегодные взносы — 15 000 рублей или 3,75% годовых.

 Потребительский кредит под 22% годовых на сумму 120 000 рублей.

Обратите внимание, что квартиру, в которой проживают, машину и гараж Сидоровы предпочли считать пассивами. Но мы уже с вами договорились, что такой подход возможен, поэтому давайте посмотрим на ситуацию с этой точки зрения.

При таком раскладе активов и пассивов получается, что ежегодно Сидоровы имеют доход в размере 174 000 рублей и расход в размере 233 000 рублей. Минус 59 000 ежегодно. Не очень-то выгодная ситуация.

Как вы думаете, что можно изменить? Прежде чем дать ответ на этот вопрос, хочу обозначить имеющиеся варианты оптимизации активов и пассивов:

 ненужное — продаем, сдаем, меняем;

 увеличиваем рентабельность тех активов, которые решено не продавать;

 уменьшаем стоимость содержания активов и пассивов.

Как это выглядит на практике? Давайте посмотрим на примере Сидоровых. Прежде чем читать дальше, подумайте, как бы поступили вы? Внимательно изучите таблицу. Как можно перетасовать имущество и долги, чтобы улучшить ситуацию?

Однозначно нужно гасить потребительский кредит. Но за счет чего? Снять депозит? Пожалуй, нет. Предлагаю продать гараж. При своей небольшой стоимости он достаточно дорог в обслуживании, а сдать гараж сейчас, в эру подземных паркингов и домовых парковок, непросто.

Хорошо, гараж продали, кредит закрыли. После продажи гаража осталось 280 000 рублей. Как ими логичнее распорядиться? Не торопитесь с ответом, обратите внимание на остальное имущество. Как и его можно задействовать?

На мой взгляд, можно потратить 100 000 на то, чтобы освежить «бабушкин» ремонт в сдаваемой квартире. Это позволит сдать ее уже не за 12 000 рублей в месяц, а за 16 000. То есть доходность вырастет с 7,2% годовых до 9,6%.

Оставшиеся 180 000 положим на новый депозит. Ставок по 10% уже нет, максимально возможная — 9,5%, но и это неплохо. Какую картину активов и пассивов получают Сидоровы теперь?

Остались условные пассивы — квартира, в которой семья живет, и машина. Суммарно в год они отнимут из семейного бюджета 192 000 рублей.

В активах теперь два депозита — на 300 000 рублей и на 180 000. И освеженная «бабушкина» квартира. Суммарно в год активы в измененном варианте приносят 239 000.

Так мы с вами превратили 59 000 рублей ежегодного убытка в 47 000 рублей чистой прибыли, которую также можно реинвестировать и постепенно увеличивать.

Крайне важно, чтобы ваши активы соответствовали сегодняшнему и завтрашнему дню. Без оглядки в прошлое. Деньги, квартиры, машины — все это просто средства для жизни. Не стоит организовывать свою жизнь вокруг материального.

Например, у вас большая квартира в старом доме в центре. Да, высокие потолки, но нет лифта. Дети выросли и живут отдельно, а вы еле-еле тянете коммунальные платежи. Зачем вам такое жилье? Почему бы квартиру не продать? А взамен купить новостройку рядом с детьми. Разницу между покупкой и продажей можно инвестировать в банк и получить прибавку к пенсии за счет процентов по депозиту. А можно купить дачу… Да много чего можно!

Главное не бояться и быть честным с самим собой. Проанализируйте свои активы. Соответствуют ли они вашей жизни сегодня и перспективам завтра? Что можно изменить, чтобы развернуть ситуацию в свою пользу? Не цепляйтесь за вещи, они созданы лишь для удобства. А если вещь приносит дискомфорт, зачем она вам?

Резюме:

 Подумайте, как можно оптимизировать ваши активы и пассивы.

Оптимизация пассивов

С оптимизацией пассивов дела обстоят немного сложнее, чем с оптимизацией активов. Причина тому — великое разнообразие долгов, которые человек может нажить с течением времени. Банковские кредиты, рассрочки, займы в микрофинансовых организациях, кредитные карты, долги родственникам и друзьям…

Часто все это накапливается, как снежный ком, и давит на вас, мешая жить. Но мы с вами помним, что деньги — это лишь средство, а все проблемы решаемы. Поэтому давайте разбираться, что делать с кредитами и как их правильно оптимизировать.

Кредит — это вообще плохо или хорошо? Не можете однозначно ответить? Ладно, задам другой вопрос. Молоток — это хорошо? Молоток — это просто строительный инструмент. Им можно забивать гвозди, например, и тем самым что-то создавать. А можно промахнуться и попасть себе по пальцу.