Сам себе финансист. Как тратить с умом и копить правильно - Анастасия Тарасова

Часто люди используют только банковские вклады, не прибегая ни к каким иным инвестиционным инструментам. Не буду утверждать, что это плохо. Но то, что это лишает вас дохода от имеющихся средств, — без сомнения, верно.

Тем не менее есть финансовые цели, под которые депозит отлично подходит. И я бы даже рекомендовала его в этих случаях использовать. Это краткосрочное хранение средств, которыми никак нельзя рисковать, и хранение подушки безопасности.

Что имеется в виду под краткосрочным хранением? Например, вы накопили некую сумму на ремонт. Сейчас декабрь, а ремонт у вас в мае. С одной стороны, хочется подзаработать еще и куда-нибудь их инвестировать, с другой стороны, рисковать этими деньгами никак нельзя, ремонт же! В этом случае депозит отлично подойдет. Вы отдадите деньги на хранение, при этом покроете инфляцию за счет доходности по вкладу.

Хранение подушки безопасности тоже задача депозита. Но я бы вам советовала держать в такой форме не всю подушку, а лишь ее часть. Объясню почему. Деньги в подушке — это в первую очередь деньги на случай ЧП. А ЧП не спрашивает, когда ему случаться. И может статься, что средства срочно понадобятся в воскресенье вечером, а вклад у вас открыт в Сбербанке.

Ничего не имею против Сбербанка, более того, являюсь его клиентом. Но кто сталкивался с необходимостью получить деньги в этом банке в воскресенье, сейчас меня поймет. Если коротко, то сделать это крайне затруднительно. Для хранения подушки идеально подойдет карта с процентом на остаток, о чем мы еще поговорим.

По каким критериям выбирать вклад? Если мы говорим о хранении, то это пополняемость (когда вы планируете не раз вносить средства) и процентная ставка. Если речь идет о подушке безопасности, то хорошо бы добавить опцию частичного снятия без потери процентов. Тогда в случае чего вы сможете снять часть средств, не потеряв при этом в доходности вклада.

Важный параметр, связанный с обеими целями открытия вклада, — капитализация. Это увеличение изначально вложенной суммы на сумму процентов. Отлично, когда капитализация ежемесячная. Тогда каждый месяц к сумме вашего вклада добавляются проценты, а на следующий месяц проценты начисляются уже на большую сумму. Получается такой «снежный ком».

Однако хитрые банки идут на уловки. Часто бывает так, что ставка по вкладу с капитализацией процентов ниже, чем по обычному вкладу. Поэтому, прежде чем выбирать вклад с капитализацией, руководствуясь тем, что это выгоднее, посчитайте и сравните ставки.

Если вам нужен валютный вклад, то советую не гнаться за повышенными ставками у мелких банков — они все равно будут максимум в районе 2,5%, зато риск возрастает в разы. Да, в случае отзыва лицензии Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет вам сумму вклада, но уже в рублях и по курсу на день происшествия, что иногда может быть критично — я так попала с лопнувшим банком и разницами в курсе на три рубля по доллару. Было неприятно. Поэтому рассматривать валютный вклад стоит как просто хранение денег с совсем незначительной прибылью.

Как выбрать карту?

Второй по популярности банковский продукт — карты, кредитные и дебетовые. Каких-то особых хитростей в плане выбора тут нет. Единственный важный критерий — карта должна соответствовать вашим задачам.

Если вы часто покупаете продукты в супермаркетах — ищите карту с повышенным кешбэком именно на эту категорию расходов. Если много ездите за рулем — ищите карту с интересными предложениями по заправкам и автосервисам. Если получаете кредитную карту только для расчетов в беспроцентный период — вас должны интересовать в первую очередь стоимость обслуживания и наличие бонусных программ. А если же кредитка получается для замены кредита (вы заранее знаете, что выйдете за период бесплатного использования средств), то в приоритете будет процентная ставка. Или вообще посмотрите на карты рассрочки[3].

На момент написания этой книги (июль 2017-го) мои фавориты среди дебетовых банковских карточных продуктов таковы:

 Сбербанк, карта Visa Platinum с большими бонусами «Спасибо». У Сбербанка нет программы кешбэка, зато есть своя бонусная программа «Спасибо». В других картах Сбербанка эта программа не очень интересна — начисляется всего 0,5% от суммы покупок. А вот в карте Visa Platinum предлагается 10% возврата за заправки, 5% за кафе и рестораны, 1,5% за супермаркеты и 0,5% за все остальное. Такое предложение почти полностью совпало с моими основными тратами по карте. И позволило, несмотря на дорогое ежегодное обслуживание (4900 рублей), окупить карту буквально за три недели. Бонусы «Спасибо» трачу в основном на заправках — два, а то и три раза в месяц бесплатно заливаю полный бак машины. И приятно, и экономия.

 Карта Black от «Тинькофф Банка», карта «Рокетбанка» с тарифом «Уютный космос» и смарт-карта от банка «Открытие». Намеренно объединяю их в одну категорию, так как условия у них похожи. У всех есть начисление процентов на остаток, везде есть кешбэк и льготы при обслуживании (читай — карты бесплатны при выполнении некоторых условий). Все эти три карты идеально подходят для хранения подушки безопасности за счет начисления 7–7,5% годовых на остаток. Идеальный аналог банковскому депозиту — всегда под рукой, процентная ставка не меньше, удобно пополнять. Более того, например, карту «Тинькофф» можно открыть в долларовом или евровом эквиваленте, что удобно для тех, кто часто путешествует или хочет хранить деньги в валюте, но не дома и с быстрым доступом к своим средствам.

Из кредитных могу выделить карты:

 ВТБ «Матрешка» с кешбэком 3% на все;

 «Ситибанка» «Cash Back»;

 «Альфа-Банка» «Перекресток»;

 «Почта Банка» и «Альфа-Банка» с большими беспроцентными периодами 120 и 100 дней соответственно;

 «Райффайзенбанка» «Все сразу»;

 рассрочки «Совесть» и «Халва».

Кредитные карты бывают самые разные и подходят для разных целей и групп потребителей соответственно. Карты рассрочки — отлично, если вы планируете покупку техники, но нет возможности оплатить ее наличными, а переплачивать за кредит не хочется. Сюда же можно отнести карты с долгим беспроцентным периодом — они похожи по сути, но позволяют совершать покупки в любых магазинах.

Карты «Ситибанка», ВТБ и «Райффайзенбанка» хороши своими бонусными и кешбэковыми программами. А, например, «Перекресток» от «Альфа-Банка» (карта с говорящим названием) отлично подойдет тем, кто часто покупает продукты в магазинах этой сети.

Для поездок за границу могу выделить карту «Кукуруза» от «Евросети». Она удобна тем, что не нужно заводить отдельную валютную карту, можно открыть привычную рублевую, но при транзакциях в валютной зоне конвертация будет происходить по курсу ЦБ без каких-либо комиссий со стороны системы.

На этом ликбез по выбору карт заканчиваю. Как я уже говорила, рынок вкладов и карт огромен. А учитывая, что от региона к региону в нашей стране условия могут меняться, рынок расширяется еще больше. Поэтому универсальный рецепт по поиску продуктов — обзорные сайты типа banki.ru. Удачного поиска!