Сам себе финансист. Как тратить с умом и копить правильно - Анастасия Тарасова

Избежать всех рисков невозможно. Тут нужен грамотный риск-менеджмент. Говоря проще — нужно от рисков защищаться. И универсальным рецептом будет диверсификация, то есть распределение средств между различными активами. Говоря еще проще — не стоит класть все яйца в одну корзину.

Когда меня спрашивают «А может, купить доллары?» или «А может, вложиться в недвижимость?», я всегда отвечаю: «Да, можно, но не только». То есть нет одного-единственного отличного актива, который подходит всем. Нужно распределить деньги по разным инструментам. Докажу на цифрах.

Допустим, у вас было 100 000 рублей. Вы купили доллары на всю сумму. Рублей так по 68. А потом доллар упал до 57 рублей, и ваши 100 000 рублей превратились в 83 000. Вы потеряли 17%.

А если бы вы вложили эти 100 000 хотя бы пополам в доллары и, например, самое банальное, в банковский депозит под 9%, то на руках у вас суммарно было бы 96 400 рублей. Потеря бы составила всего 4,6%. За счет диверсификации, за счет того, что, пока доллар падал, депозит продолжал приносить доход, вы сократили бы ущерб в 3,7 раза.

Бояться не нужно. Как и в любом деле, в случае с инвестициями нужно очень хорошо понимать, что вы делаете, что происходит и какие есть риски. И просто идти к своим целям. Все обязательно получится.

Резюме:

 Пройдите тест и определите, к какому типу инвестора вы относитесь.

 Подумайте, совпадает ли результат теста с вашим мировосприятием.

Банковские продукты

Как выбрать банк?

Самый простой и привычный способ инвестировать деньги — обратиться в банк. Думаю, что многие из вас имеют счета в банках, карты или депозиты. Основная проблема тут в том, что многие только банковскими услугами и ограничиваются. Но, друзья, не депозитом единым! Впрочем, об этом чуть позже.

Пока нам нужно разобраться, как грамотно выбрать банк и какие банковские продукты в каких случаях нас могут заинтересовать.

После того как вы определили, к какому типу инвестора относитесь, можно пользоваться следующей схемой:

 Выбрать абсолютно любой банк, где устраивает ставка, если вы — агрессивный инвестор.

 Выбрать банк из топ-50, если вы умеренный инвестор.

 Выбрать банк из топ-20, если вы консервативный инвестор.

Страхование вкладов нивелирует ваши риски, какой бы банк вы ни выбрали. При условии, что на счету хранилось не более 1,4 миллиона рублей, в случае отзыва у банка лицензии свои деньги вы обязательно вернете.

Но мы же помним, что тип инвестора — это не только про риски, но еще и про душевный комфорт. Для консерватора проблемы с банком, ожидание собственных денег, написание дополнительных заявлений могут стать серьезным стрессом. А инвестиции должны жизнь упрощать, а не усложнять.

Для тех, кто предпочитает досконально во всем разбираться, предлагаю систему отбора банков по шести критериям.

1. Рейтинг международного агентства.

Основные агентства — Standard & Poor's, Moody's, Fitch Ratings. Чем выше рейтинг — тем лучше, что логично. Выражается этот рейтинг, как правило, буквенным обозначением: максимум — это ААА, и далее по убыва-ющей.

Можно ли доверять агентствам? Полностью — нет, но если не их рейтинги, то вам придется исследовать рынок самостоятельно. И вот тут 100% гарантия того, что у вас получится хуже, чем у профессионалов.

2. Финансовые показатели банка.

Их много, и есть довольно сложные для понимания параметры. Но копаться во всей отчетности сразу не стоит. Нас с вами интересуют два основных показателя — чистая прибыль и отчетность по международным стандартам. Найти эту информацию несложно. Мой любимый сайт — banki.ru, где есть как свежие ставки по кредитам и вкладам, так и подробная информация о банках.

Чистая прибыль — это итоговый финансовый показатель, представляющий комплексный результат работы банка за минусом всех налогов и обязательных платежей. Прибыль растет — все хорошо, падает — надо насторожиться.

Через чистую прибыль можно отследить как соблюдение банком налоговых обязательств, так и размер выплачиваемых дивидендов. Если большая часть прибыли направляется именно на выплату дивидендов, то банк снижает свой потенциал для дальнейшей работы. В идеале должно быть наоборот — основная часть чистой прибыли должна направляться на капитализацию, на наращивание собственных средств, что повлечет за собой развитие банка.

Международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) — это, по сути, привычная нам «советская» бухгалтерская отчетность, но по западным стандартам. Почему нам, простым потребителям, важен этот показатель? Дело в том, что только отчетность в формате международных стандартов дает реальное представление о делах банка. Российская же отчетность тесно связана с налоговыми обязательствами, что в худшую сторону сказывается на ее объективности.

3. Акционерный банк.

Банк будет акционерным, если его ценные бумаги торгуются на бирже. Найти эту информацию несложно (как правило, она есть на сайте самого банка). Важно это потому, что такие банки регулярно размещают в открытом доступе всевозможные виды отчетности для участников биржи. А трейдеры и аналитики следят за состоянием банка внимательнее, чем мы с вами.

4. Отзывы.

Тут нам в помощь сайты banki.ru и sravni.ru. Но по поводу отзывов сразу хочу вас предупредить: скорее всего, большинство из них будут негативными, если не сказать пугающими. Связано это с тем, что довольный клиент не пойдет писать хвалебные оды чудесному банку, а отправится дальше по своим делам. Недовольный же человек постарается написать везде, да еще и приукрасить ситуацию в свою пользу. Ну и заказные отзывы от конкурентов никто не отменял (впрочем, как и положительные, купленные банком).

Как же в этом «болоте» найти то, что будет действительно полезно? Ваша задача — отслеживать тенденции в отзывах. Если несколько человек жалуются, что банк, например, заморозил выдачу вкладов — дела не очень хороши. А если один недоволен медленным обслуживанием, второй не прочитал договор и теперь винит банк, а третий не заказал заранее сумму вклада для снятия — это вас интересовать не должно.

5. Новости.

Отслеживайте новости о банке: не все подряд, конечно, а только основные — смена владельцев, продажа активов, изменения в уставном капитале и так далее.

6. Сайт.

Следите за сайтом: появляются ли новые продукты, активно ли работает поддержка сайта, есть ли современные сервисы вроде интернет-банка.

Ну и, несмотря на то, что я писала об этом выше, еще раз повторю: банк обязательно должен быть участником системы страхования вкладов.

Как выбрать депозит?

Теперь поговорим о банковских продуктах. Стандартный и самый популярный вариант — депозит, он же вклад. Покопавшись в словарях и банковских документах, можно выявить некоторую разницу между двумя этими терминами, но нам на практике это совершенно не важно. Для обывателя вклад и депозит — одно и то же.