Записки бизнесюка - Павел Чувиляев

Когда нелёгкая журналистская судьба занесла меня в 2008 году в Дублин,[57] я по привычке стал искать русскую газету. Меня всегда интересовало, как живут оторванные от родных просторов соотечественники. А где же об этом узнать, как не в её редакции? Нашёл. Поговорил. Много чего рассказали мне о жизни в Ирландии. Например, что после вступления Румынии в Евросоюз, в Ирландию через открывшиеся границы въехало 200 тысяч цыган. На работу устроились 6 тысяч. Остальные живут на пособие, воруют и торгуют наркотой не хуже, чем при тоталитаризме. Поведали мне также, что местные банки охотно дают кредиты безработным. Пособие €1,4 тысячи, что немало. Но, самое главное, у этой категории заёмщиков есть надежный источник дохода: выплата пособия по безработице утверждена законом и гарантирована государством. Поэтому безработные в Ирландии есть, а безлошадных практически нет. Все безработные рассекают на тачках, ведь получить в банке автокредит под источник дохода «пособие по безработице» проще простого.

Подивился я на гримасы капитализма. Дублин — город контрастов; два мира — два Шапиро,[58] и прочее. В жестоком мире капитала автомобиль не роскошь, а средство передвижения. А эксплуататоры-банки додумались до того, что при попустительстве и прямой поддержке правительства наживаются на безработных! Вот он, звериный оскал капитализма, товарищи! Хищническая, эксплуататорская сущность империалистического государства проявляется и в том, что для покрытия ежемесячных платежей по ипотеке пособия по безработице не хватает. По буржуйским законам, как и по российским, платёж по кредиту не должен превышать 20 % дохода заёмщика; €280 в случае безработного. Для ипотеки этого мало. Вот и вынуждены несчастные ирландские безработные парковать свои кредитные автомобили возле дешёвого муниципального жилья, предоставляемого им бесчеловечным правительством. Трудящиеся борются за свои права! Кельтские товарищи безработные выступают за то, чтобы банки при выдаче ипотеки учитывали их доходы от временных работ. Но не сообщали о них в службу занятости, дабы они не лишились пособия. Отчаявшись добиться от капиталистического государства удовлетворения своих законных требований, ирландские безработные время от времени устраивают в центре Дублина демонстрации, плавно переходящие в погромы. Правящие классы не оставляют им выбора: объявить забастовку безработные, увы, не могут!

Теперь серьёзно: капитализм — весьма противная вещь. Если есть щёлочка, из которой можно извлечь прибыль, капиталист непременно её обнаружит и туда полезет. И всегда окажется, что два-три бизнес-таракана там уже сидят; крошки выгребают и окусываются. Правительство может быть глупым, запуганным или злонамеренным (чем больше людей получают пособие от правительства, тем больше избирателей проголосуют за него). Но если оно плодит бездельников, раздавая им халявно высокие пособия по безработице под песни о защите социальной стабильности, почему бы банкиру на этом не нажиться? Правда, кончается плохо. Кризисом, дефолтами Греции и Исландии (но не Ирландии!), и т. д. О причинах кризиса 2008 года экономистами написаны уже тома. А по мне, так она в одной фразе. Помнится, в 2008 году квакнулся крупнейший в мире частный инвестиционный банк Lemon Brothers. Руководство натурально арестовали: США — не Россия; там с этим не тянут. Когда этих миллиардеров выводили в наручниках, бойкий журналист выкрикнул из толпы: «в чем причина кризиса»? И один из арестантов выдал неполиткорректное, но концептуальное:

— Не надо было раздавать кредиты неграм!

Правда, тут же заявил, что его не так поняли…

Тем и отличается развитый (западный) рынок кредитования от начинающего развиваться российского: денег много. Столько, что кредиты дают всем, даже заёмщикам без гроша за душой. Деньги перестают быть важными, уступая приоритет идеям бизнеса. Когда деньги дефицитны, они важны. Когда денег море, а все очевидные бизнес-идеи уже профинансированы, в дефиците оказываются именно идеи. Хочу похвалить: российский рынок кредитования развивается быстро. В экономике догонять часто проще, чем бежать. Можно учиться на чужих ошибках, избегая зигзагов. И копировать чужие достижения. Вопреки распространённому в РФ мнению, они гораздо чаще приживаются, чем увядают. Одной из первых идей, удачно скопированных российскими банкирами, является мысль: кредитуй тех, кто платит. Скоринговую систему можно обойти, кредитную историю поправить, нужные документы «нарисовать», пени отгавкать — выше я рассказал, как это делается. Но ничто не может изменить того факта, что у человека был кредит, и он по нему расплатился. Это означает, что человек хочет платить. Если бы не хотел, изыскивал возможности увильнуть. Ан, нет: заплатил, собака. Как говорил американский теолог Рейнхольд Нибур: «Вся сложнейшая система кредита основана на вере в то, что большинство людей честны большую часть времени». Верно! Банк может выполнять все нормативы ЦБ, быть гигантом и иметь 150-летнюю историю, как Lemon Brothers. Но если там не научились отделять желающих платить от нежелающих — банку крышка.

Совет: после расплаты по каждому кредиту требуй, приятель, от банка справку за подписью и печатью о том, что полностью заплатил, и претензий к тебе банк не имеет. А ещё обязательно закрывай кредитный счёт и требуй о том вторую справку. Банки обязаны их выдавать, но не хотят этого делать. Поэтому тянут неделю, а то и целый месяц на подготовку простых документов. Иногда требуют денег, обычно 500 руб. Не жадничай, и не ленись лишний раз сходить в банк за бумажками. Они помогут в двух случаях: это не убиваемый аргумент, если банк вдруг «вспомнит», что клиент ему что-то задолжал. А вспоминать они любят, особенно по кредитным карточкам. Но главное, это впечатление, которое ты произведешь, выложив при запросе следующего кредита на стол стопку таких справок. О, на это выражение лиц кредитных инспекторов стоит посмотреть! Особенно эффектно сопроводить появление стопки справок фразой:

— Говорю же вам: я жулик! А мы, жулики, в отличие от честных людей должны платить аккуратно. А то нам никто не поверит и кредита не даст.

И тогда, не на первый и не на второй раз, не в первом и не во втором банке, с трудом и скрипом, но всё-таки начнут происходить чудеса. Например, звонит мне в конце июня 2011 года банк «Русский стандарт»:

— Здравствуйте, хотим предложить вам кредит.

— Спасибо. Но, видите ли, я безработный. Из ИД «Коммерсантъ» уволился, а новой работы пока не нашёл. (Безработным я был с апреля по сентябрь 2011 года, потом устроился в МК).

— Неужели вы безработных кредитуете?