Записки бизнесюка - Павел Чувиляев

— (Пауза). Сейчас проверим, подождите…

Длительная пауза. В трубке музыка и не попса, а классическая — молодцы! Затем другой голос, более суровый, старший и начальственный:

— Гхм. Безработных мы, конечно, не кредитуем. Но вы же платите по кредитам. Я смотрю, вы и сейчас платите, несмотря на отсутствие работы. У вас же бизнес, да?

— Да, бизнес.

— Ну, так какой же вы безработный! Вы самозанятый, так и запишем! Понимаете, нас интересуют не те, кто умеет рисовать документы для получения кредита, а те, кто умеет платить. Судя по всему, вы умеете, хотя, я смотрю, не без просрочек.

— Месяц на месяц не приходится. Это бизнес, здесь нет устойчивости.

— Понимаем. И ценим, что есть устойчивость в платежах. Поэтому подъезжайте с документами, 27-го в 16–00 вам будет удобно?

— Да.

— И вот что: разговор серьёзный. Чтобы в очереди не стоять, вы скажите девочкам на ресепшене, что вы к директору филиала. Я вас приму, если не опоздаете.

Разумеется, я не опоздал. А пока ехал, думал, что такие фокусы может вытворять либо Кредит Европа, либо Русский стандарт, либо Тинькофф, либо ХКФ. У всех четырёх процент очень высокий (у Тинькоффа и ХКФ — запредельный, по сути, ростовщический). Эти банки привыкли работать в рискованном сегменте заёмщиков. На нормативы ЦБ не то, чтобы плюют, но поплёвывают. А всё потому, что им нужно деньги зарабатывать, а не просить помощи от государства; к этой кормушке они не допущены. Между прочим, я был не совсем прав в своих рассуждениях: примерно в то же время мне позвонил не кто-нибудь, а Сбербанк. С предложением кредита, как хорошо платящему заёмщику. Акция у них, видите ли: если кто платил и расплатился, тому кредит дадут без поручителя, только паспорт и справка 2-НДФЛ. Правда, узнав про мою безработицу, Сбербанк увял.

В «Русском стандарте» прошло неплохо: отгавкал процент; сотрудники подсказали, как уменьшить платёж. Раскрыли секрет: у них полугодовая премия плюс отдельно бонус директору филиала. Если филиал кредитов выдал мало, может случиться по Владимиру Высоцкому: «накрылась премия в квартал». Чтобы избежать такого безобразия, открыли они базу данных бюро кредитных историй (БКИ) и стали искать тех, кто много берёт, но при этом платит. Обзванивали, предлагали; так меня и нашли.

Россия, конечно, не Ирландия. Но кредит мне, безработному — дали.

Уважаю Игоря Мироновича Губермана, но в данном случае он всё же не прав. Как это: «нет весёлого жулья»? А мы, бизнесюки, тогда кто? Но не упрекну почти 80-летнего поэта (юбилей отметим в июле 2016-го). Он просто не в тех кругах вращается. Да и стихи написаны в 2001-ом, во время расцвета романтической (бандитской) эпохи российского бизнеса. Тогда «весёлого жулья» действительно было мало, зато «угрюмого мошенства» с бандитско-ментовско-чиновничьими рылами — хоть отбавляй. Поэт, как всегда, точен. Но сейчас кое-что изменилось. Помнится, рассказывал про придуманный мною заход для первого знакомства в местах получения кредитов:

— Здравствуйте, я мелкий жулик. Хочу получить у вас кредит.

Вот догадал меня чёрт в 2010 году написать и опубликовать заметку с тем же названием! А поскольку моему начальству в ИД «Коммерсантъ» заметка понравилась, её решили дать с фото автора. Я возражал: «Смеяться будут; скажут, что в «Коммерсанте» одни жулики работают». Но когда начальство слушало возражения? Оно намекнуло, что насчет жуликов — так оно и есть, и заметка вышла.[59] А в ноябре 2010-го случилась у меня в банке Кредит Европа реструктуризация. Первая, но далеко не последняя. Намеренно доводил банк; не платил. Процент мне не нравился, а больше половины кредита к тому времени уже отдал. При таком раскладе реструктуризация заёмщику выгодна, поскольку не только уменьшает ежемесячный платёж, но и, несмотря на повышение ставки, снижает переплату, то есть общую сумму платежей. Ведь повышенный процент берётся не с суммы кредита, а с остатка задолженности. Не обойтись без цифр. Приведу реальный пример, не тот, что в «Кредит Европе». В ноябре 2008-го я взял в Юниаструмбанке кредит на 500 тыс. руб. под 15 % годовых на 5 лет. Сумма выплат за 5 лет составит: 500 + 0,15*500*5 = 875 тыс. руб. Ежемесячный платёж равными долями: 500/60+375/60 = 14,6 тыс. руб. Платил три года, и в ноябре 2010-го допустил просрочку 1 месяц. Попросил о реструктуризации. Без реструктуризации оставалось отнести в банк 875–525,6 = 394,4 тыс. руб. за 2 года. Реструктуризация была оформлена на 3 года под 25 % годовых (нехило!). В виде нового кредита на 200 тыс. руб., поскольку 300 тыс. руб. основного долга я уже выплатил. И теперь мне нужно отнести в банк за 3 года: 200 + 0,25 * 200 * 3 = 350 тыс. руб. Получается 394,4 — 350 = 44,4 тыс. руб. чистой экономии! А ежемесячный платёж: 350/36 = 9,8 тыс. руб., а не 14,6 тыс. руб., как до реструктуризации. Как? Очень просто: платёж по повышенной процентной ставке, но на меньшую сумму кредита оказывается выгодней. И вместо наказания за просрочку я, фактически, получил прибыль. Но кабала удлинилась на год. И пришлось напрячься: банк потребовал восстановления графика платежей, то есть внесения двойного ежемесячного платежа для покрытия просрочки в один месяц. Но штрафные санкции полностью списал. На десерт самое вкусное: если после реструктуризации заёмщик честно платит 6 месяцев, он больше не считается проблемным. Его кредитная история восстанавливается. Разумеется, факт реструктуризации в ней будет отмечен. Однако «красный огонёк» на экране компьютера при запросе данных из БКИ погаснет.

Не нужно путать реструктуризацию с рефинансированием. Рефинансирование — это перекредитование в том же или (чаще) в другом банке. Чтобы им воспользоваться, нужно быть добросовестным заёмщиком и не допускать просрочек. Если такой молодец желает улучшить условия договора, например, снизить процентную ставку, банк пойдёт ему навстречу. Особенно если перед этим ставку рефинансирования снижал ЦБ. Тогда ставки по кредитам падают по всему рынку, а на слишком дорогие кредиты, выданные ранее, ЦБ начинает смотреть косо. Рефинансирование выгодно заёмщику, когда разница в ставках составляет более 3 %. Рефинансированием я ни разу не пользовался; я гадкий заёмщик, а конфетка не для жуликов. Гораздо интересней вопрос, можно ли взять кредит в одном банке, чтобы погасить кредит в другом? Теоретически можно, но практически нельзя. Если банк кредит уже выдал, деваться ему некуда: денежки тю-тю, из банка они ушли. Задачей банка становится: вернуть с прибылью. А у стороннего банка такой задачи нет: он кредит не давал. Поэтому он будет оценивать заёмщика с имеющейся кредитной нагрузкой. Скорее всего, не даст. Есть одно исключение: залог, например, недвижимость. Под хороший ликвидный залог банк даст всё, что угодно, включая продажу ума, чести, совести, Родины и души. И при этом наплюёт и на отсутствие справки 2-НДФЛ и на явное сокрытие заёмщиком дохода. Но в том-то и дело, что у мелких бизнесюков, начинающих с нуля, залога нет. Залоги это другая история; для бизнесюков средних.