Финансовый мониторинг: управление рисками отмывания денег в банках - Михаил Каратаев

Работает система HAWALA следующим образом. Иммигрант, работающий в одной из развитых стран, обращается к хаваладас, которые обычно для отвода глаз содержат небольшие магазины, кафе, ювелирные лавки, торгуют на продовольственных рынках. При этом существуют также хаваладас, не «маскирующие» свою деятельность в системе HAWALA каким-либо легальным бизнесом. Узнать о местонахождении хаваладос можно из объявления в газете.

После получения от иммигранта денег хаваладас направляет своему «коллеге», работающему в том населенном пункте, куда иммигранту нужно перевести деньги, особое сообщение, называемое «хунди», по телефону, факсу или с использованием электронной почты, в зависимости от имеющихся в распоряжении хаваладас технических возможностей. Хунди содержит имя получателя платежа, а также кодовое слово, или цифровой код, или, что самое необычное, определенную последовательность рукопожатий. Такой способ получил распространение в тех местностях, где уровень образования и грамотности населения чрезвычайно низок. Хаваладас, который работает в том населенном пункте, куда переводятся деньги, после получения хунди сообщает о получении перевода адресату, которому переведены деньги, – кому-либо из членов семьи иммигранта. Затем получатель перевода приходит к хаваладас и называет определенное слово, цифровой код или совершает определенные действия, например воспроизводит определенную последовательность рукопожатий. После чего хаваладас выплачивает родственнику иммигранта поступившую денежную сумму. Выплата, как правило, осуществляется в местной валюте, что предоставляет хаваладас возможность заработать на разнице обменных курсов, так как перевод, как правило, отправляется иммигрантами в широко распространенной валюте – обычно в долларах США.

Необходимо отметить, что помимо хаваладас, работающих в основном с переводами небольших денежных сумм, направляемых иммигрантами родственникам после получения заработной платы, есть крупные хаваладос, имеющие сети обменных пунктов. При осуществлении переводов крупных сумм денег в сделке участвуют свидетели, которые при возникновении спорных ситуаций выступают в роли арбитров.

Но все же основным фактором, гарантирующим нормальную работу системы HAWALA, является взаимное доверие между всеми участниками такой схемы по переводу денег, по этой причине хаваладас почти всегда относятся к одной этнической группе, связаны родственными узами или являются выходцами из одного населенного пункта.

При осуществлении переводов посредством системы HAWALA движение денежных средств осуществляется преимущественно в одну сторону – из развитых стран в страны развивающиеся, вследствие чего возникает потребность в проведении зачета взаимных требований между хаваладас. Традиционно в качестве средства платежа для урегулирования между хаваладас взаимных требований выступают золото и драгоценные камни, которые в некоторых случаях осуществления взаимозачета контрабандным путем перевозят курьеры системы HAWALA. Обычно большое количество золота никуда не перемещается, просто суммы переводов номинируются в золоте, так как в отличие от Запада на арабском Востоке золото не утратило своего значения в качестве средства платежа, а продолжает оставаться главной расчетной единицей.

Рис. 1. Схема работы системы HAWALA

Интересен тот факт, что в современном мире, в котором настолько сильно развит банковский сектор и осуществление такой в общем-то простой банковской операции, как международный перевод, не представляет какой-либо сложности, продолжает функционировать столь архаичная система, как HAWALA. Причины для ее существования могут быть разными, и искать их надо в том числе в сложившемся за века общинном, родовом укладе жизни многих миллионов людей, преимущественно в исламском мире, в котором традиционно очень сильны родственные отношения членов семьи в широком понимании этого слова.

Становлению системы HAWALA как международной системы расчетов способствовала контрабанда золота в 1960 – 1970-е гг. из Южной Азии в Дубаи и Абу-Даби, являвшихся в то время и являющихся сейчас крупнейшими центрами ювелирной торговли. Система HAWALA оказалась самым быстрым, безопасным и не подконтрольным национальным и международным службам финансового контроля способом получения платы за поставленный товар.

Со второй половины XX в. усилилась трудовая миграция из так называемых стран третьего мира в страны с развитой экономикой, вследствие чего у миллионов людей появилась потребность в переводе части заработанных денежных средств своим родственникам, живущим в тех странах, из которых трудовые мигранты вынуждены были уехать в поисках заработков. И вновь система HAWALA оказалась как нельзя лучше подходящей для таких переводов, потому что позволяет уходить от налогообложения в стране, в которой заработаны деньги, а также экономить на уплате банковских комиссий за перевод денег.

Способствовала распространению системы HAWALA и ее доступность, например, комиссионные, взимаемые хаваладас за проведение финансовых операций, значительно ниже, чем средняя стоимость услуги по переводу денег через банковскую систему. В среднем кредитные организации взимают с клиентов 10 – 15% от переводимой суммы, хаваладас же берут не более 1 – 2%.

Кроме того, зачастую у мигрантов нет другой возможности перевести деньги в тот небольшой населенный пункт, в котором живет их семья, потому что в той местности нет отделения банка или же банки, пользуясь тем, что в каком-либо регионе неразвита банковская система и отсутствуют конкуренты в банковской сфере, устанавливают непомерно высокую оплату за услугу по переводу денег. Поэтому трудовым мигрантам приходится прибегать к услугам хаваладас1.

1 Только в США ежегодно через систему HAWALA проводится около 200 млрд дол. В Индии и Пакистане она является неотъемлемой частью национальных экономик. Пакистанские банкиры подсчитали, что в страну каждый год по невидимым каналам поступает 2 – 3 млрд дол. (см. www.antiterror.ru).

В странах Запада распространению системы HAWALA послужило сотрудничество западных компаний с исламскими финансовыми институтами при осуществлении проектов, связанных с разработкой неф тяных месторождений, развитии новых отраслей производства в исламских странах и развитии агропромышленного сектора. При участии в таких проектах западные компании осуществляют сотрудничество с местными официальными финансовыми структурами, но, учитывая местную специфику деловых отношений, бывает сложно, а порой и невозможно сказать, где заканчивается сфера деятельности официальных банковских структур и начинается сфера деятельности нелегального финансового сектора.

Ну и, наконец, в качестве причины роста и развития системы HAWALA можно назвать общий подъем экономики восточных стран, связанный, в частности, с развитием добывающих отраслей производства и соответственно влекущий увеличение оборота денежных средств, который традиционно осуществляется в этих странах посредством системы HAWALA.

Излишне говорить, что такие «переводы» никак не могут контролироваться государством. Система HAWALA является объектом пристального внимания со стороны спецслужб западных стран и ФАТФ. По данным ФАТФ, система HAWALA остается важным методом перевода финансовых средств и приобретения золота для значительного числа бизнес-структур разного масштаба и физических лиц. Причины популярности системы HAWALA состоят в низкой стоимости услуг по переводу средств в сравнении с банковской системой, а также в режиме работы – 24 часа в сутки без выходных, абсолютной надежности сделок и отсутствии документального оформления.