Хулифак: умные ответы на нелепые вопросы и наоборот - Алексей Марков

Но у нас не откладывают не потому, что не хотят, а просто не из чего откладывать – все нищие. Такая херня, ребята.

Идея про финансовую подушку интересная. А что дальше? Если уже сформирован такой портфель вкладов?

Давайте начистоту. Если вы стабильно откладываете крупную сумму – скажем, треть своего ежемесячного дохода – вам нужно три месяца, чтобы скопить 1 (одну!) зарплату. Правда, если вы тратите сильно меньше, чем зарабатываете, задача упрощается. Но я таких людей знал буквально двоих или троих. Но пусть так; в этом случае на то, чтобы скопить годовой доход, вам потребуется три года. Я все же предлагаю рассмотреть более реальный случай: откладываете вы 10 % от ежемесячного дохода, а накопить планируете полугодовую зарплату. Несложно подсчитать, что вам потребуется 10 месяцев х 6 = 5 лет стабильного накопления. Ну, допустим, что какие-то накопления у вас и так имеются. Но в любом случае, нужно несколько лет упорной работы над собой. Вы уверены, что они уже позади?

После накопления полугодовой подушки безопасности имеет смысл открыть брокерский счет и половину (то есть три месяца расходов) внести туда. Начать рекомендую все же с российского брокера: это быстрее, понятнее и, наверное, для начинающего финансового воротилы проще. Но всегда держите в голове перспективу открытия счета у полноценного зарубежного брокера; рано или поздно он вам пригодится. Скажем, после накопления годового дохода.

Самое главное: не надо сразу бросаться оголтело торговать. Хотя и хочется. У всех разное отношение к риску, но для начала, я думаю, имеет смысл каждый месяц закупаться на 10–20 % от имеющихся на брокерском счету средств. В какой пропорции? Недолго думая – половину в акции, половину в облигации (сейчас это не так важно). Напомню, что это все еще ваша подушка безопасности. Поэтому не надо вкладывать ее всю и сразу. Пусть она останется ликвидной. Кэш на брокерском – абсолютно здравая мысль. Спешить тут не стоит.

И еще одна важная мысль: вы только начинаете формировать свой портфель. Надо продолжать откладывать деньги!

Как в современных реалиях лучше покупать валюту? Прийти в банк и поменять на кэш? А потом хранить где, дома под подушкой? Опять-таки спред всегда невыгодный. Поменять на кэш и хранить в банковской ячейке госбанка? Через какое-то время введут санкции/законопроект/наш главный что-то придумает, и банк скажет «у нас ограничения». У частного банка отберут лицензию, и тоже хер вернешь. Покупать на бирже? А в условиях российских реалий он не сдуется? Введут очередные ограничения и т. д. Валютный вклад – та же история, что и с ячейкой. Скажут, не больше 100 баксов в руки в год выдаем и все. К зарубежным банкам доверия больше, там нет таких шумоголовых политиков, как у нас. Но как нерезиденту открыть там счет? И опять-таки, есть ли вероятность, что наши доблестные товарищи в Думе каким-то образом ограничат получение моих же средств из-за границы. Вообще вопрос очень простой, что сейчас лучше всего сделать с суммой около 0,5 миллиона в рублях?

Вопрос очень частый, но, по большому счету, ответ на него значения не имеет. Тот, кто может потерять на курсе большую сумму, давно знает, что делать. А с семью тысячами еврокапитала вы сливаете, соответственно, 7000 рублей с каждого лишнего рубля спреда; невелика потеря. В хорошем онлайн-банке разница будет еще меньше – копеек 50 от биржевого курса, а где-то вообще можно менять валюту по биржевому, особенно если суммы крупные.

Как хранить бабло – вопрос более актуальный. Тут все зависит от личных предпочтений. Я никогда не держу деньги дома – максимум это будет кэш в размере ~ месячных расходов, а живу я скромно. Наличную валюту снимаю минимально – типа, на форсмажорное такси и пару раз пожрать, и только перед зарубежной поездкой – давно ясно, что платить картой и даже снимать в банкомате местную валюту удобнее, чем менять и везти нал из дома. В Азию надо ехать с долларовой картой, в Европу – с евровой, но на самом деле, если нет двойной конвертации, то и по рублевой карте у нормальных банков курс будет адекватный.

Валютный вклад – на мой взгляд, хорошая и безопасная тема, только не стоит держать там сильно больше застрахованной суммы. Если денег много – разделите на два-три банка, чтобы были и частные, и государственные.

Если же денег у вас совсем много, то надежный вариант хранения придуман достаточно давно: надо завести их на брокерский счет у иностранного брокера.

Тут подвох может быть как раз не в том, что наши законодатели запретят их оттуда выводить (как они запретят, если у них самих там у всех деньги спрятаны?), а в том, что какой-нибудь Трамп может ввести такие санкции, что обратно их уже не отдадут. Ну а как вы хотели? Без риска даже золото в сейфе держать не получится. А снижает риск только диверсификация. Тут да, можно еще и ячейку добавить, но опять же, туда складывать надо только часть всех денег.

Подскажи, с какой суммы можно начинать инвестировать? Как ты раньше писал, на первом этапе надо вкладывать в себя, какой следующий этап?

Сначала в себя, потом в банк – на депозиты/накопительные вклады. Половину в долларах, половину в том, в чем тратите.

Как накопили 6 месяцев ваших доходов/расходов – можно открывать брокерский счет. Год расходов есть за душой – пора открывать счет у зарубежного брокера.

В абсолютных цифрах я не вижу смысла в зарубежном счете, если вы рассчитываете завести туда меньше 20 тысяч долларов – ведь с 12к пассивный комис 10 баксов в месяц будет жрать у вас 1 % годовых за нихера. Есть валютные инструменты у нас на биржах, вполне можно ими воспользоваться. В принципе, тут никакой конкретной цифры быть не может – у всех ситуации разные. Но если у вас свободных больше 100 тысяч долларов, то держать их все в одной (родной) стране – уже ошибка.

Идея записывать все траты до копейки и потом анализировать их имеет место быть или это маразм?

Это прекрасная идея. Ну, до копейки – да, маразм. До рубля, до пяти рублей или там до ста (в зависимости от объема ваших трат) – совершенно нормально. Главное – не сдаваться через несколько недель и продержаться хотя бы полгода. Тогда и выводы будут более полезны. Анализировать раз в месяц.

Я раньше использовал Excel, сохранял чеки и каждый вечер вбивал, но сейчас можно завести семейный google spreadsheet и заполнять вместе. Для каких-то особенных проектов (у меня это книга и музыка) у меня отдельные вкладки.

Доходы я таким же образом записываю.

Как какой-то сыровар Шпицнагель смог получить космическую доходность на опционах? Он не продавал, а только покупал мелкие повседневные контракты, но именно кризис его озолотил. Он продавал контракты в кризис на падении цены? Кому они нужны, кроме горстки самых маститых стальнояйцевых инвесторов? Допустим, я купил опцион на продажу дома за копейки и жду своего часа. Вот наступил кризис, и я решил его продать по купленному опциону. Кто купит этот дом-то в кризис? Кому он нужен?

Опцион же может быть и пут. Например, дом в кризис стоит 50 000 долларов. А когда он полгода назад стоил 200к, кто-то (банк, например, или неудачливый трейдер) продал на него пут со страйком 100к – за гроши – потому что не верил, что цена может так быстро и так сильно упасть. Он считал это событие невероятным. Сыровар купил этот пут за гроши, скажем, за 500 долларов, И сейчас, когда дом стоит 50к, опцион со страйком 100к стоит не 500, а 50 000 долларов. Но надо понимать, что он мог покупать эти путы годами и постоянно сидеть в убытках, потому что все купленные опционы были вне денег. А тут пробил час, и он заработал. Но сколько он до этого потерял на растущем рынке?