Хулифак: умные ответы на нелепые вопросы и наоборот - Алексей Марков

Мне 24, я накопил 2000$ потом и кровью. Куда бы я мог начать инвестировать?

Если уже очень хочется приобрести что-то из ценных бумаг, то откройте брокерский счет и купите индексы на американский рынок (FXUS) и на российский (например, SBMX). Если очень хочется купить какие-нибудь конкретные акции, то купите немного «Сбера». Если вы за надежность и боитесь потерять – купите дальние ОФЗ.

Обычно я не отвечаю на такие вопросы, но в этот момент мой ответ большого значения не имеет. Сейчас главное – не куда инвестировать, а что. Для вас гораздо важнее вопрос карьеры и сбережений, чем инвестиций. В ближайшие годы разница в типе активов будет непринципиальна, поэтому в вашем случае даже долларовый депозит – не ошибка.

Ваш основной принцип такой, как я понял: урезание расходов, накопление, вложение и управление.

Да. Принцип очень хороший. Думаю, что он достаточно универсальный.

Расходы на шикование, рестораны, блеск и внешние проявления своей пафосности надо резко урезать. А денежки следует откладывать, копить, вкладывать и управлять ими. Естественно, надо немного (или много, кому как нравится) рисковать, при этом в начале карьеры, примерно в 20–30 лет, рисковать надо больше, чем нам хочется. То есть даже если не хочется, все равно надо. Затем понемногу – по мере роста капитала – риск надо снижать.

Это правильная стратегия по жизни – откладывать и рисковать. Другого способа надежно выбиться в класс рептилоидов не существует. Но ненадежно тоже можно попробовать – оголтело делать карьеру, начать 10 стартапов, или выгодно жениться на дочке олигарха. Если у вас получится сорвать куш, я буду только рад. А если не получится, тогда надо было урезать расходы, копить и вкладывать.

Как доказать своей бабуле в бессмысленности откладывания денег/надежды на пенсию и убедить ее в более надежных (и доходных) инструментах?

В мастерстве убеждения бабуль мне нет равных. Для начала я всегда привожу в пример другую знакомую бабулю, которая уже столько скопила на черный день, что ждет не дождется, когда он уже наступит. Это, конечно, шутка, но тут есть доля правды: пока еще неразумно считать, что вы будете жить вечно. Поэтому и пенсию планировать надо с такой перспективой, что в какой-то момент можно начинать тратить накопленное на достойную жизнь и впечатления. Самый лучший расход – поехать в круиз, желательно кругосветный. Прям на все деньги. Если брать сильно заранее, то это не так уж и дорого. После него и помирать не жалко. Тему с гробами и кладбищами я никогда не понимал, тут только крематорий, ну или на худой конец выброситься за борт в районе Мадейры.

Что касается откладывания денег в чулок (за картину или в бачок унитаза, кто во что горазд, – воры все равно найдут), надо всего лишь спросить бабулю, сколько она платила за квартиру 10 лет назад, и сколько тогда стоили молоко, хлеб и картошка. Может быть, тогда она поймет, что на ту же сумму денег сейчас можно купить гораздо меньше полезных вещей, и никуда от этого не денешься.

Про акции и облигации, думаю, рассказывать смысла нет, но вот обменять деньги пополам на евро и доллары и положить в два разных банка, думаю, надо уговорить. В бабулиной перспективе это будет оптимальным решением. А если у нее накоплена такая сумма, что проценты уже имеют значение, то и совет ей ваш не нужен. Это лучше вы с ней посоветуйтесь, как жить. Бабушке явно есть что рассказать.

Просто менять рубли на доллары и хранить их под матрасом совсем глупо, или пусть лежат, чем нести в непонятные наши банки?

Нет, это не совсем глупо, но просто глупо. Под матрасом вообще не надо держать никакого кэша, кроме как трат на ближайший месяц – нигде, ни дома, ни в кармане, ни в сумке у жены. В коммерческом банке надо держать сумму, застрахованную АСВ, то есть 1,4 млн рублей, а больше – не надо. В государственном можно и побольше.

Вот я решил такой заняться финансовой грамотностью, почитал книжки и понял, что начать надо с финансовой подушки. Сформировал ее, и мне очень страшно, деньги просто лежат на карте «Тинькофф». Собственно вопрос: в чем хранить эту самую финансовую подушку, чтобы и быть уверенным, что с карты не исчезнут, и чтобы быстро можно было обернуть в деньги, если что?

Быстро обернуть в деньги можно только счет до востребования, накопительный вклад (пополняемый и с возможностью снятия), либо деньги на дебетовой карте.

Я держу деньги в трех разных банках на накопительных вкладах, большую часть в долларах. Наличными стараюсь не пользоваться.

Когда копил свою подушку, поступал следующим образом: как только появляются деньги на будущее, кладу их на трехмесячный депозит. Если в этом месяце депозит уже сделан, кладу их на шестимесячный депозит. Пару раз было такое, что после каких-то резких завершений проектов деньги появлялись три раза за месяц, тогда я делал срочный депозит на неровное количество дней, так чтоб день погашения совпал с другим вкладом.

Если в течение недели у меня подходил срок какого-то депозита, я его ждал, добавлял и дальше по этому же алгоритму. Цель у меня была простая: чтобы каждый месяц у меня истекал депозит, равный ежемесячным расходам. Расходы у меня были скромные, и я за два с половиной года такую машинку себе собрал. Причем собирал все в одном банке (так удобнее), и только потом начал что-то распределять.

Планирую приобрести новый автомобиль, для чего буду в течение 4 лет откладывать ежемесячно по 200$. Доходы у меня в рублях, но на такой срок, думаю, лучше держать накопления в долларах. На данный момент вклад дает максимум 1,6 % годовых, а спред между курсом ЦБ РФ и обменниками моего города около 1,7 %. В связи с чем проще накапливать кэш в долларах на брокерском счете. Прав ли я, и есть ли какие-то подводные камни?

Совершенно нормальная стратегия. Подводных камней не вижу, кроме того, что деньги на брокерском счете никак не защищены, в отличие от вклада. Поэтому я бы на вашем месте все же держал доллары на вкладе в каком-нибудь отдельном банке. Так и учет будет вести удобнее – вы всегда будете знать, что вот это вот там – на тачку. А брокерский счет используйте для инвестиций.

С какой суммы сбережений стоит вкладываться в американский фондовый рынок?

Я бы стал смотреть в ту сторону, когда у вас появится в заначке сумма, сравнимая с вашим годовым доходом (или расходом). Тогда половину можно будет сразу отправить туда, ну и, конечно, ежемесячно докидывать немного в обе стороны.

Что скажете про то, что 65 % населения не откладывает деньги?

Если все резко станут откладывать, для экономики это обернется не очень хорошим поворотом. Люди станут меньше потреблять, заводы станут производить меньше товаров, пропадет работа, и всем станет плохо.

В некотором роде поведение фанатов концепции FIRE, о которой я писал в «Жлобологии», – это паразитирование на макроэкономике. Пусть другие тратят, пока я скоплю – звучит подозрительно!